Glavni » bankarstvo » 3 načina na koji možete izgubiti mirovinu - i kako se uzvratiti

3 načina na koji možete izgubiti mirovinu - i kako se uzvratiti

bankarstvo : 3 načina na koji možete izgubiti mirovinu - i kako se uzvratiti

Kad ste posljednji put čuli dobre vijesti o mirovinama? Umjesto toga, vjerojatno ste vidjeli alarmantne naslove poput ovih:

  • "Njihove mirovine su nestale. Newark Archbiscese je kriva, tužba kaže “
  • "Hoće li umirovljenici Searsa vidjeti svoje mirovine?"
  • "GE-ova mirovinska noćna mora od 31 milijarde dolara"

Popularnost mirovina u privatnom sektoru opadala je u posljednja četiri desetljeća. Današnjim radnicima vjerojatno neće biti ponuđen mirovinski plan ako ne rade u javnom sektoru. A oni koji već ulaze u svoje mirovine ili su se već uhvatili u ukinute planove imaju se legitimni razlozi da se zapitaju hoće li dobiti sav mirovinski prihod koji im je obećan.

Jeste li zabrinuti zbog svoje penzije ili mirovine vašeg roditelja? Saznajte više o zakonima koji bi trebali zadržati obećane koristi netaknutim, nekim ograničenjima tih zakona i onome što možete učiniti da biste se zaštitili.

Ključni odvodi

  • Mirovinski planovi mogu postati nedovoljno financirani zbog lošeg upravljanja, lošeg povrata ulaganja, bankrota poslodavaca i drugih faktora.
  • Mirovinski planovi za jednog poslodavca bolje su zaštićeni od planova za više zaposlenika dostupnim mirovinskim osiguranjem.
  • Vjerske organizacije mogu se isključiti iz mirovinskog osiguranja, a njihovi zaposlenici imaju manje mreže mirovinskog osiguranja nego mnogi drugi zaposlenici u privatnom sektoru.

Loša situacija br. 1: Vaš mirovinski plan je nedovoljan

Primanja zaposlenih u Ministarstvu sigurnosti SAD-a za zaštitu sigurnosti održava popis mirovina privatnog sektora čiji je status financiranja kritičan, kritičan i opadajući ili ugrožen. U srpnju 2019. 129 je kritično, 73 je kritično i opada, a 80 je ugroženo. Kritični plan je financiran manje od 65%, očekuje se da će kritični i opadajući plan postati nelikvidan u roku od 15 godina, a ugroženi plan manji od 80%.

Općenito, mirovine članova sindikata i profesionalnih radnika, također poznate kao planovi za više zaposlenika, su u najvećem riziku. Primjeri uključuju mirovinski plan automobilske industrije (kritični i opadajući), mirovinski plan drvne industrije (kritičan) i mirovinski plan mjesne zajednice 526 (Can Masons) (ugrožen). Većina planova za više zaposlenike nije u problemima, ali dobar je broj.

Korporativna garancija mirovinskih naknada savezne vlade (PBGC) je glavni problem koji osigurava mirovine američkih radnika, ali njegova zaštita ima ograničenja.

Zakoni koji vas štite

Zakon o sigurnosti dohotka od umirovljenika iz 1974. (ERISA) štiti tradicionalne mirovinske planove s definiranim naknadama. Ovim je činom stvorena korporacija jamstava mirovinskog osiguranja (PBGC). Bez obzira sudjelujete li u mirovinskom planu za jednog poslodavca ili za više zaposlenika, savezna vlada štiti vaše osnovne prednosti. PBGC obuhvaća gotovo 26.000 mirovinskih planova za samozapošljavanje i više zaposlenika, a manje od 300 je nedovoljno financirano. Sustav jednog poslodavca obuhvaća 28 milijuna zaposlenika u 22.000 planova. Multiemployer sustav obuhvaća oko 10 milijuna zaposlenika u 1.400 planova.

„Tvrtke s trenutačnim mirovinskim planovima plaćaju godišnju premiju osiguranja s fiksnom stopom u PBGC u ime svakog sudionika“, objašnjava Bradley S. Smith, partner u investicijskoj konzultantskoj tvrtki NEPC, koja predvodi grupu korporativnih praksi i savjetuje se za mirovinski programi s definiranim naknadama. "Oni također plaćaju dodatnu premiju osiguranja s promjenjivom stopom ako plan nije dovoljno financiran", nastavlja Smith. „Što je veći financijski fond, veća je i premija s promjenjivom stopom, koja podliježe godišnjem maksimumu po sudioniku.”

Multiemployer planovi također plaćaju godišnju premiju osiguranja PBGC-u. Premija se temelji na tome koliko sudionika plan pokriva.

Penzije sudionika zaštićene su do zajamčenog maksimuma koji se razlikuje ovisno o tome rade li u planu samo jednog poslodavca ili više zaposlenika. Limit višestrukog zaposlenika ne iznosi više od 17 160 USD godišnje za zaposlenika s 40 godina radnog staža. Zajamčeni maksimum za jednog poslodavca općenito je puno veći. Temelji se na vašoj dobi kada prvi put počnete primati beneficije. Posebna pravila primjenjuju se ako vaš plan zakaže tijekom stečaja poslodavca.

Loša situacija br. 2: Vaš poslodavac ide u stečaj

Ironično je da su mirovinske obveze pomogle destabiliziranju velikih tvrtki i povećale njihove mirovine. Sears je dobro poznat primjer. Njezin izvršni direktor, Edward Lampert, napisao je široko citirani blog na blogu u rujnu 2018. godine rekavši da je 4, 5 milijardi dolara koje je tvrtka pridonijela svojim mirovinskim planovima od 2005. godine otežalo Sears-u da ulaže u operacije i konkurira drugim velikim trgovcima koji nemaju ogromne mirovinske obveze. Sears je u listopadu 2018. proglasio bankrot.

Zakoni koji vas štite

Zakoni koji se ovdje primjenjuju slični su onima opisanim u posljednjem odjeljku. Ako vaš poslodavac ukine svoj mirovinski plan jer ne može financirati plan zbog bankrota, PBGC će zaposlenima isplatiti bilo kakve mirovinske beneficije za koje im je obećano da ih poslodavac ne može popraviti, do maksimalno zajamčenog iznosa.

Mirovinske mirovine tvrtke odvojene su od vlastitih financija. To znači da tvrtka može biti u stečaju, ali još uvijek ima adekvatno financiranu mirovinu, ili može biti odlična i imati nedovoljnu mirovinu. Ovo razdvajanje također znači da vjerovnici ne mogu zahtijevati mirovinsku imovinu tvrtke u stečaju.

Loša situacija br. 3: Vaša mirovina pada u rupu

Mirovine kojima je savezna vlada odobrila status crkve mogu uštedjeti novac jer ne moraju uplaćivati ​​u PBGC mirovinski fond. Međutim, zaposlenici koji sudjeluju u ovim mirovinama ne ostvaruju koristi od tog osiguranja i nisu zaštićeni u sustavu ERISA.

Većina mirovinskih planova isključuje saveznu mirovinsku zaštitu, prema Centru za mirovinska prava, neprofitnoj grupi za nadzor potrošača. Crkveni planovi također ne moraju isplaćivati ​​naknade pošteno, adekvatno financirati mirovine ili davati zaposlenicima podatke o njihovim naknadama ili planirati ulaganja.

Ovo izuzeće za održavanje odvojenosti crkve i države ne odnosi se samo na kršćanske crkve; odnosi se na vjerske organizacije svih denominacija. Primjenjuje se i na organizacije povezane s tim organizacijama, poput škola i bolnica. Stoga su zaposlenici bolnice St. James protiv Lukovske nadbiskupije pokrenuli tužbu zaposlenika. Zbog toga je SSM Health morao platiti radnicima 60 milijuna dolara u tužbi za klasu.

Zakoni koji vas štite

Ako je vjerska organizacija za koju radite izabrala da nije obuhvaćena saveznim mirovinskim zakonom, primjenjuje se državni zakon. Državni zakoni "općenito zahtijevaju da skrbnici koji upravljaju crkvenim planovima moraju djelovati mudro, pažljivo i samo u interesu sudionika u planu", navode iz Centra za mirovinska prava.

Ako vam se neispravno uskrati mirovinska naknada koju vam duguje vjerski poslodavac, jedna je mogućnost da potražite porotu pred sudom i pokušate osvojiti odštetnu i kaznenu odštetu. Nema garancije da ćete pobijediti, naravno. Pravda ne prevladava uvijek. Također nema garancije da će vaš poslodavac imati novac da plati presudu ako pobijedite.

Osim podnošenja tužbe, Centar za prava mirovina preporučuje da radnici u problematičnim crkvenim planovima potraže pažnju putem tradicionalnih i društvenih medija i kontaktiraju članove Kongresa kako bi podigli svijest i zatražili pomoć.

53, 9 milijardi dolara

Iznos deficita u programu PBGC-a za više zaposlenika u fiskalnoj godini 2018. godine.

Je li PBGC u opasnosti?

Jasno je da PBGC ima ključnu ulogu u mirovinskoj zaštiti. Nažalost, trenutno ima potresan financijski status. Njegov program samozaposlenih imao je višak 2, 4 milijarde dolara na kraju fiskalne godine 2018., ali njegov program za više zaposlenike je imao deficit od 53, 9 milijardi dolara. Programira se da će program za višestruke planove postati nesolventan u fiskalnoj godini 2025.

Teško je predvidjeti kako će izgledati financijsko stanje PBGC-a u budućnosti. Kako će se planirati ulaganja? Koliko dodatnih planova neće uspjeti? Koliko će PBGC dužan umirovljenicima za te neuspjehe plana? Vladino spašavanje PBGC-a je moguće, ali nije zajamčeno.

4 koraka koje možete poduzeti kako biste zaštitili svoju mirovinu

Je li vaše mirovinsko osiguranje treperi plamen koji vaš poslodavac može ugasiti u bilo kojem trenutku? Možda možete učiniti nešto kako biste se zaštitili prije nego što osjetite miris dima i zahtijevate zaštitu PBGC-a.

Tu je, naravno, i stara tri stolica. Planirajte više izvora mirovinskog dohotka: socijalno osiguranje, mirovine i osobne štednje. Ipak, stolica sa samo dvije noge nije ono na čemu možete udobno sjediti. Neuravnotežen je i drhtav. I ne biste trebali lako odustati od ostvarivanja koristi na koje imate pravo. Nagnite izglede u svoju korist poduzimajući ove korake.

1. Neka vaši podaci budu točni

Smith, savjetnik za mirovine, kaže da je prvo što trebate učiniti provjerite jesu li vaši podaci za kontakt točni i ažurirani s bilo kojom tvrtkom koja vam duguje mirovinske povlastice, posebno ako više ne radite tamo. Važno je osigurati da vaš bivši poslodavac zna kako vas kontaktirati.

Možda je teško povjerovati, ali PBGC kaže da više od 80 000 radnika ima neprijavljene mirovine veće od 400 milijuna dolara. Radnici mogu izgubiti tragove bivših poslodavaca koji se kreću, otkupljuju ili zatvaraju. PBGC knjižica "Pronalazak izgubljene mirovine" može vam pomoći u pronalaženju dugovanja.

2. Pregledajte i spremite svoje zapise

"Sljedeće što biste trebali učiniti je pregledati godišnje objave od vaše tvrtke i spremiti kopiju u svoje zapise", kaže Smith. "Kada odlazite u mirovinu, pregledajte svoje evidencije i provjerite jesu li zarade i brojevi godina usluge točni."

Centar za mirovinska prava preporučuje da radnici zadrže svoje obrasce W-2 kako bi dokazali povijest zarade, izjave o beneficijama iz plana, obavijesti o planu i službene planske dokumente, kao što je sažeti opis plana. Ako vaš poslodavac pogriješi u vašoj evidenciji ili izgubi bilo koju evidenciju, imat ćete sigurnosnu kopiju da dokažete što dugujete.

3. Pristupite pomoći

Radnici se također mogu obratiti u PensionHelp America, dio Centra za mirovinska prava. Ovaj resurs povezuje ljude sa savjetodavnim uslugama i pravnom pomoći kad imaju pitanja u vezi s njihovom mirovinom ili im je potrebna pomoć u naknadama. Uz to, Uprava za sigurnost službenih naknada savezne vlade ima savjetnike za beneficije koji vas mogu ubrzati u pravima, pomoći vam da pronađete plan koji nedostaje i čak u vaše ime interveniraju s mirovinskim administratorom.

4. Podnesite žalbu

Ako mislite da je vaša mirovina pogrešno upravljana, možete podnijeti žalbu Upravi za sigurnost zaposlenika koja nadgleda mirovinske planove. To je odjel američkog Ministarstva rada. Ako je vaša žalba specifična i ukazuje na to da je vaš poslodavac ili bivši poslodavac prekršio mirovinski zakon, EBSA-ina izvršna jedinica trebala bi ispitati. Čak i nespecifične žalbe mogu dovesti do istrage kada više izvora prijavljuje probleme s istim entitetom.

Donja linija

U mnogim situacijama Vaša penzija može biti izložena riziku, uključujući nedovoljno financiranje, loše upravljanje, bankrot i zakonske izuzeće. Postoje zakoni koji vas štite u takvim okolnostima, ali neki zakoni pružaju bolju zaštitu od drugih.

Nažalost, nema garancije da se nećete naći među nesretnim zaposlenicima koji nisu primili i možda nikad neće primiti mirovinske beneficije koje su im obećane. Bez obzira na to, ne biste trebali odustati od novca koji dugujete bez svađe. Ako vam je potrebna pomoć, obratite se zakonodavcima, medijima, pravnom sustavu i vladi. Postoje ljudi koji žele pomoći i imaju iskustvo za to.

Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.
Preporučeno
Ostavite Komentar