Glavni » bankarstvo » 6 Taktika taktova kasnog odlaska u mirovinu

6 Taktika taktova kasnog odlaska u mirovinu

bankarstvo : 6 Taktika taktova kasnog odlaska u mirovinu

Ljudi koji se približavaju starosnoj dobi za umirovljenje s malo uštede mogu imati neugledan put naprijed. Ali određeni koraci mogu izgraditi gnijezdo jaje što je brže moguće kako bi se osiguralo da će barem malo novca biti tu za potporu u mirovini.

TUTORIJAL: Osnove planiranja umirovljenja

1. U potpunosti financirajte svoje 401 (k)

Zaposlenik u ovoj dobnoj kategoriji kome je ponuđeno 401 (k) na poslu trebao bi razmisliti o tome da ga financira u maksimalnom iznosu. Da biste dobili osjećaj koliko moćan maksimum 401 (k) može biti, razmotrite sljedeće:

Pojedinac koji ima 40 godina i koji doprinosi 17.500 USD godišnje 401 (k) mogao bi prikupiti više od 1, 3 milijuna dolara uštede do 65. godine života. To pretpostavlja povrat od 8% i doprinose poslodavaca (vidi Sliku 1). To je moćan alat za štednju i to je dokaz da bi radnici koji se približavaju mirovini trebali ozbiljno razmisliti o financiranju svojih 401 (k) s što prije i što je više moguće. Ako ova osoba povećava uštedu za iznos od 5.500 dolara, u dobi od 50 godina, to bi dovelo do dodatnih 271.000 dolara uštede. Imajte na umu da su za 2017. te brojke 18.000 i 6.000 USD (nadopuna), za ukupno 24.000 i još više potencijala zarade. Osnovna granica doprinosa povećava se još 500 USD za 2018. godinu, na 18.500 USD.

"Ako faktoring uopće ne raste, ako možete oduzeti 24.000 dolara godišnje u dobi od 50 do 60 godina (11 godina), to je uštedenih 264.000 dolara čak i za najraniji neplaćeni umirovljenik. Dodatnih 250.000 dolara plus uštede prije umirovljenja mogu zaraditi ili razbiti portfelj koji donosi dohodak i traje tijekom cijelog umirovljenja ", kaže Martin A. Federici, ml., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pa.

Slika 1

2. Doprinos Roth IRA-u

Roth IRA nude investitorima sjajan način uštede i rasta novca na odloženom porezu. Postoje određena ograničenja prihoda. Na primjer, za 2017. godinu, ako ste samci i ako vam je modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) 118.000 USD ili više godišnje, limit vašeg doprinosa se smanjuje; ako ste samci i MAGI iznosi 133.000 USD ili više, limit za doprinos je nula. Za bračne ljude koji zajedno podnose prijave, postoje ograničenja doprinosa za one koji imaju MAGI od 186.000 USD. A na ili iznad 196.000 USD, granica doprinosa je nula. (Podaci za 2019. su od 122.000 do 137.000 USD za samce; 193.000 do 203.000 USD za zajedničko podnošenje braka)

Koliko potencijalno čovjek može odbiti Roth ">

40-godišnjak koji ulaže 5.500 dolara svake godine (granica 2017. godine) i ostvari godišnju stopu povrata od 8%, može akumulirati više od 434.000 dolara do 65. godine života. Čak i osoba koja čeka do 50. godine života i počne štedjeti 6.500 dolara godišnje (koristeći iste pretpostavke povratka) možete uštedjeti čak 190.000 dolara u dobi od 65 godina.

Prema Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Maksimiziranje vašeg Roth IRA doprinosa i korištenje Roth konverzija kad je to moguće, stvarno može imati smisla. Roth račun dopušta smazivanje bez poreza, a kada se poštuju pravila o povlačenju, povlačenja, uključujući zaradu, neće biti oporezovana. Ovo zaista stvara priliku za kasnije porezno planiranje kako bi se smanjio oporezivi dohodak u fazi povlačenja, a to može sakupiti i pomoći da vaš novac traje dulje u mirovini.

Potpuno financirani Roth IRA i 401 (k) mogu pomoći u brzoj izgradnji imovine za umirovljenje.

3. Razmislite o glavnici kapitala

Iako se dom obično ne smatra primarnim izvorom mirovinskog dohotka, on može pružiti likvidnost tijekom odlaska u mirovinu. U tu svrhu starije bi osobe mogle razmotriti pozajmljivanje protiv kapitala u svojim domovima kako bi financirale troškove života. "Veliki dio stanovništva vezan je za bogatstvo nekretninama. To se može koristiti na više načina za financiranje mirovina. Možete koristiti liniju kapitalnog kapitala (HELOC) za crtanje po potrebi ili biste mogli prodati, smanjite veličinu i živite od kapitala. Što god odabrali, važno je uzeti u obzir utjecaj na vaš mjesečni dohodak. Ljudi žive duže nego prije desetljeća, stoga je važno osigurati da možete imati održiv prihod tijekom mnogih godina koje dolaze. ", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Inovativne savjetodavne grupe u Lexingtonu, Massachusetts.

Obrnuta hipoteka može imati smisla jer kreditne institucije mogu skratiti rokove otplate i povećati iznose otplate za starije korisnike kredita. Prodaja osnovnog prebivališta i preseljenje u manji i jeftiniji dom također mogu imati smisla za starije osobe. U mnogim slučajevima više ne trebaju veliku kuću, jer djeca obično ostaju sama.

(Vidi također Može li nova povratna hipoteka povećati dohodak u mirovini? ).

Međutim, prodaju kuće ne treba uzimati oštro. Uostalom, u mnogim slučajevima je potrebno vlasniku kuće 30 godina da akumulira potpuno vlasničko vlasništvo u kući. Stoga bi bila šteta ne prodati najveći mogući iznos od prodaje.

U skladu s tim, pojedinci bi trebali razmotriti trenutne tržišne uvjete i je li najpovoljnije vrijeme za prodaju. Naravno, vlasnici kuća trebali bi uzeti u obzir i porezne posljedice. Vlasnici domova u braku koji podnose zajedničku poreznu prijavu mogu donijeti zaradu do 500.000 dolara bez dugova saveznog poreza na kapitalni dobitak. Za samohrane pojedince ograničenje iznosi 250.000 USD. Ovo je pod pretpostavkom da ispunjavate određene uvjete: Dom koji se prodaje mora biti vaše primarno prebivalište i ne smijete imati koristi od isključenja kapitalnog dobitka drugog doma tijekom posljednje dvije godine. Dodatni zahtjevi objašnjeni su u IRS Publikaciji 523, dostupnoj od IRS-a.

Konačno, ako se ne samo preselite u neko manje mjesto u vlastitom susjedstvu, uzmite u obzir troškove života u tom području u koje biste se mogli preseliti prije donošenja odluke. Drugim riječima, pametno je osigurati da cijene nekretnina i troškovi svakodnevnih predmeta kao što su namirnice općenito budu niži nego sada gdje živite.

4. Oduzeti svoje odbitke

Važno je napomenuti da standardni odbitci nisu za sve. Zapravo, ako imate veliku svotu hipoteke, odbitne poreze, poslovne troškove koje tvrtka nije nadoknadila i / ili dobrotvorne donacije, vjerojatno ima smisla nabrojati odbitke.

(Za više uvida, pročitajte 15 odbitaka i pogodnosti za samozaposlene )

Sjednite s CPA-om i razmotrite svoju osobnu situaciju kako biste utvrdili ima li smisla detaljati nabrojati. Zatim se naviknite štedjeti primitke i voditi dobru evidenciju. Sjetite se, na kraju, to nije uvijek ono što zarađujete, već ono što uštedite broji - posebno kada se bliži penziji.

5. Kucnite na Politike gotovinske vrijednosti

Iako bi se prisluškivanje police osiguranja novca trebalo smatrati krajnjim utočištem, ako izvorne potrebe za osiguranjem više nema, možda bi imalo smisla unovčiti ga. Međutim, prije nego što otkažete bilo koju policu ili pristupite njenoj novčanoj vrijednosti, prvo biste se trebali posavjetovati s poreznim savjetnikom i osiguravateljem koji će pregledati vaše pojedinačne potrebe.

6. Nabavite pokriće invalidnosti

Ne zaboravite dobiti ili naknadu za invaliditet ili osigurajte da vaš posao nudi neku vrstu grupne invalidnine. Ideja za stjecanje takve pokrivenosti je jednostavna: zaštititi sebe i barem dio svog prihoda i gnijezda jaja za svaki slučaj ako se najgore dogodi.

Vaše šanse da postanete onesposobljeni ovise o vašoj karijeri i vašem načinu života, ali prema podacima koje je objavio Državni ured za popis stanovništva u 2014., oko 57 milijuna Amerikanaca prijavljuje određenu razinu invalidnosti. S obzirom na to da je američko stanovništvo oko 300 milijuna, to je znatan broj - 19% "američkog civilnog neinstitucionaliziranog stanovništva", navodi se u izvješću. To znači da, kako biste zaštitili svoje prihode i poboljšali šanse da se povučete s nekim oblikom gnijezda iz jaja, ima smisla barem razmotriti neki oblik pokrića invaliditeta.

"Invalidsko osiguranje je važno da biste zaštitili svoju štednju. Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colorado, obratite se svom poslodavcu ili stručnoj udruzi za najisplativiju opciju."

Donja linija

Pojedinci u 40-im i 50-ima koji su malo ili nimalo planirali mirovinu sigurno su u nepovoljnom položaju. Međutim, uz pravilno planiranje i spremnost za uštedom i ulaganjem, izgledi nisu nepremostivi.

Ako ste u ovoj dobnoj skupini i smatrate da niste tamo gdje želite biti u igri za planiranje mirovina, možda ćete naći 6 savjeta za penzionu štednju za djecu od 45 do 54 godine i tri najbolja savjeta za penzionu štednju od 55 do -64-godišnjaci korisno.

Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.
Preporučeno
Ostavite Komentar