Odbitno zdravstveno osiguranje
Odbitak zdravstvenog osiguranja je iznos novca koji plaćate iz svog džepa za zdravstvene usluge obuhvaćene vašim planom osiguranja prije nego što vaš plan počne plaćati naknade za prihvatljive troškove. Iznos koji plaćate za odbitke za zdravstveno osiguranje određuje se prema vrsti zdravstvenog osiguranja koju imate i naknadama koje pokrivate.
Općenito je pravilo da što je veća premija, što je moguće niže odbiti. Slično tome, veći odbitni troškovi mogu rezultirati nižom mjesečnom premijom. Vaša mjesečna premija je naknada koju redovito plaćate zdravstvenom osiguravajućem društvu kako bi vam osigurala pokriće.
Ključni odvodi
- Iznos koji možete odbiti od zdravstvenog osiguranja jest iznos koji uplatite prije početka započetih naknada vašeg osiguranja.
- Visoki odbitni zdravstveni planovi nose veće odbitke, ali mogu ponuditi pristup računima za uštede u zdravstvu ili HSA koji se mogu koristiti za plaćanje budućih zdravstvenih troškova.
- Iznos koji plaćate za odbitke za vaše zdravstveno osiguranje korelira s onim što plaćate za premije za zdravstveno osiguranje.
Kako rade odbitci zdravstvenog osiguranja
Kada kupujete zdravstveno osiguranje, plaćate mjesečnu premiju za vaše pokriće. Međutim, to neće biti jedini vaš trošak. Zdravstveni planovi obično uključuju odbitke koje morate platiti prije nego što vaš plan osiguranja počne pokrivati podobne troškove zdravstvene zaštite.
Ako, primjerice, u vašem zdravstvenom osiguranju možete odbiti 3000 dolara, morat ćete platiti sve svoje medicinske troškove dok ne ispunite odbitne 3000 USD. Tada će vaše osiguranje početi plaćati usluge koje koristite (iako iznos koji plaća možda neće u potpunosti pokriti troškove njege).
Ako imate individualno pokriće, možete platiti jedan odbitni iznos za troškove zdravstvene zaštite i drugi za lijekove na recept. Ako imate obiteljsko pokriće, možete platiti pojedinačne odbitke za svaku osobu koja je pokrivena, kao i obiteljsku odbitku za polisu. Ponekad će program osiguranja platiti određene pokrivene usluge, kao što je preventivna njega, bez da morate platiti bilo šta prema njima kako biste zadovoljili svoje odbitke.
Odbitci zdravstvenog osiguranja način su za osiguravajuće kompanije da smanje rizik, kaže Larry Medcalf, agent zdravstvenog osiguranja sa sjedištem u Indiani. "To je manje novca koji moraju platiti iz svog džepa", kaže on. Osiguravajuća društva također naplaćuju odbitke kao mjeru uštede troškova. Logika je da će svatko tko je osiguran i mora platiti iz svog džepa dvaput razmisliti prije korištenja hitne pomoći ili medicinske usluge ako im ne zatreba.
Doplate i suosiguranje
Prilikom procjene pokrića zdravstvenog osiguranja, također je važno razumjeti što odbitni troškovi čine, a što ne pokrivaju. "Sve odobrene medicinske troškove koje plaćate iz svog džepa obično idu u pravcu odbitka za vaš plan za godinu", kaže Medcalf. Plaćanje uz nadoplatu obično se smatra iznimkama od ovog pravila. Vaša uplata je skupni iznos koji plaćate za posjete liječniku, lijekove na recept ili posjete ustanovi hitne pomoći. Ovi se iznosi ne ubrajaju u vaš odbitni iznos za godinu.
Isplate - postavljeni iznosi koje plaćate za posjete liječniku, lijekove na recept ili posjete hitnoj pomoći - ne mogu se računati u iznos koji možete odbiti za godinu.
Doplatu ne treba brkati sa osiguranjem, to je iznos koji plaćate za medicinske usluge nakon što ispunite svoj odbitni iznos i vaš plan počne plaćati. Iznos koji plaćate za odbitke, isplate i suosiguranje računa se na vaš godišnji maksimum iz džepa, što je maksimalni iznos koji ćete platiti prije nego što vaš plan osiguranja počne plaćati 100%.
Prosječni odbitci i zdravstveni planovi sa visokim odbitkom
U 2018. godini prosječno odbitno zdravstveno osiguranje za Amerikance koje pokriva plan zdravstvenog osiguranja poslodavca bilo je 1.350 USD. To se odnosi na pokrivenost za jednu osobu i najmanji je prag za zdravstveni plan s visokim izdvajanjem (HDHP). Ti planovi nose veće odbitke, ali nude nadoknadu u obliku računa zdravstvenih ušteda (HSA) koji se može koristiti za uštedu za buduće troškove zdravstvene zaštite na porezno povoljnijoj osnovi.
Ključne prednosti HSA-a povezane s visokim odbitnim zdravstvenim planom uključuju porezno priznate doprinose, porezno odgođen rast i neoporezivu distribuciju za kvalificirane medicinske troškove. Da bi se kvalificirao kao zdravstveni plan s visokim odbitkom, najmanji odbitni iznos za jednokratno pokriće mora biti 1.350 USD ili viši za 2019. godinu ili 2.700 ili viši iznos za pokrivanje obitelji.
$ 2.700
Minimalni odbitni iznos za obiteljsko pokriće da bi se kvalificirao kao zdravstveni plan s visokim odbitkom u 2019. Minimalni odbitni iznos za jednokratno pokriće je 1350 USD.
Usporedba odbitka zdravstvenog osiguranja
Kada uspoređujete planove zdravstvenog osiguranja, korisno je odmjeriti iznos odbitka, što vaš plan pokriva i koliko često vam je potrebna medicinska njega. Ako liječnika ne vidite toliko često, moguće je da za godinu nećete ispuniti svoj plan odbitka na temelju trošenja iz džepa za zdravstvenu zaštitu. U tom bi scenariju trebalo razmotriti da li bi imalo više smisla odlučiti se za plan s većom premijom kako bi dobili niži odbitni iznos ili obrnuto.
Također, ako ste u braku, usporedite odbitke za pokriće zdravstvenog osiguranja supružnika i način na koji bi se taj odbitni iznos mogao promijeniti ako se odlučite za obiteljski plan dodati svoje osiguranje. Ovisno o tome kako je njihov plan strukturiran, možda će biti više ili manje pristupačno prelazak s jednog na obiteljsko pokrivanje.
Povrede zdravstvenog osiguranja i planovi na tržištu
Ako primate zdravstveno osiguranje putem saveznog tržišta, usporedite različite razine da biste odredili koji je najbolji. Dostupna su četiri sloja: bronca, srebro, zlato i platina. (Postoji i katastrofalni plan s vrlo visokim odbitkom - 7 900 USD u 2019. - za osobe mlađe od 30 godina ili one koji imaju poteškoće ili izuzeće od pristupačnosti.) Na razini Bronze, obično biste imali najnižu mjesečnu premiju, ali vjerojatno bih najviše platila odbitke između četiri plana. Na drugom kraju spektra, Platinum plan ponudio bi najviše pokrivenosti za zdravstvo plus najnižu odbitku.
To bi moglo biti dobro ako imate veće troškove za stvari poput rutinske njege, specijalista ili lijekova na recept. Komplicira se to što će platinski planovi biti najskuplji s obzirom na premije. Također utvrdite ispunjavate li popuste za podjelu troškova. Morate se upisati na razini Silver ili više, ali ako je dostupno smanjenje podjele troškova, to može diskontirati iznos koji plaćate za svoje odbitke, isplate i suosiguranje.
Ako ne mislite da ćete ispuniti planski odbitni iznos za godinu, moguće je pregovarati o nižim cijenama liječenja ako se odlučite za samoplaćanje umjesto korištenja osiguranja. Liječnici, bolnice i drugi pružatelji zdravstvenih usluga možda će biti spremni ponuditi usluge po sniženoj cijeni ako biste radije plaćali iz svog džepa. Izuzetno je velik rizik ako naiđete na hitnu situaciju.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.