Kako 401 (k) djeluje nakon umirovljenja

Način na koji vaš 401 (k) radi nakon umirovljenja ovisi o tome što radite s njim. Ovisno o vašoj dobi u mirovini (i pravilima vaše tvrtke), možete odlučiti započeti s kvalificiranom distribucijom. Ili možete odlučiti da dopustite da vaš račun nastavi sakupljanjem zarade dok se od vas ne traži da počnete s distribucijom prema uvjetima vašeg plana. Evo nekoliko opcija.

Uzmi kvalificiranu distribuciju

Ako odlazite u mirovinu nakon navršene 59. godine života, IRS vam omogućava da počnete uzimati raspodjelu sa svog 401 (k) bez dugovanja 10% kazne za rano povlačenje. Ovisno o pravilima vaše tvrtke, možete se odlučiti za redovitu distribuciju u obliku anuiteta, bilo na određeno razdoblje ili tokom očekivanog životnog vijeka, ili da preuzmete neperiodične ili paušalne isplate.

Ključni odvodi

• Način na koji vaš 401 (k) radi nakon umirovljenja uvelike ovisi o vašoj dobi.
• Ako se povučete nakon 59½, možete početi uzimati povlačenja bez plaćanja ranijeg iznosa povlačenja.
• Ako još ne morate pristupiti svojoj štednji, možete je pustiti da sjedne - iako nećete moći dati svoj doprinos.
• Kako biste nastavili davati svoj doprinos, morate 401 (k) prebaciti u IRA.
• Uz 401 (k) i tradicionalnu IRA, od vas će se tražiti minimalna raspodjela ako ste stariji od 70½.

Kada preuzmete raspodjelu sa svojih 401 (k), ostatak vašeg računa ostaje uložen prema vašim prethodnim izdvajanjima. To znači da duljina vremena preko kojeg se mogu izvršiti plaćanja ili iznos svake uplate ovisi o uspješnosti vašeg investicijskog portfelja.

Ako uzmete kvalificiranu distribuciju od tradicionalne 401 (k), sve distribucije podliježu vašoj trenutnoj uobičajenoj stopi poreza na dohodak. Međutim, ako imate određeni Roth račun, već ste platili porez na dohodak po svojim doprinosima, tako da povlačenja ne podliježu oporezivanju nakon povlačenja. Roth računi omogućuju i raspodjelu zarade bez poreza, ako je vlasnik računa stariji od 59½ i drži račun najmanje pet godina .

Nashville: Kako mogu uložiti u penziju?

Rani novac: iskoristite prednost Ru pravila 55 godina '

Ako se povučete - ili izgubite posao - kad imate 55 godina, ali još nema 59½, možete izbjeći 10% -tnu kaznu za rano povlačenje zbog uzimanja novca od 401 (k). To se, međutim, odnosi samo na 401 (k) od poslodavca kojeg ste upravo napustili. Novac koji je još uvijek u ranijem planu poslodavca ne ispunjava uvjete za ovu iznimku (niti je novac u IRA).

Neka laže

Od vas se ne traži da preuzmete distribuciju s računa čim odete u mirovinu. Iako ne možete nastaviti s doprinosom 401 (k) kojeg drži prethodni poslodavac, vaš administrator plana dužan je održavati vaš plan ako uložite više od 5000 USD. Sve manje od 5000 dolara pokrenut će jednokratnu raspodjelu, ali većina ljudi koji se približavaju mirovini ostvarila je značajniju uštedu.

Ako je vaš račun između 1000 i 5000 USD, od vaše tvrtke je potrebno uplatiti sredstva u IRA ako vas to izbaci iz plana.

Ako nemate potrebe za uštedama odmah nakon umirovljenja, nema razloga da ne dopustite svojoj štednji i dalje da donosi prihode od ulaganja. Sve dok ne uzimate nikakvu distribuciju s 401 (k), niste podložni oporezivanju.

Zapamtite potrebne minimalne distribucije

Iako ne morate početi uzimati distribucije od svog 401 (k) u trenutku kada prestanete raditi, morate početi uzimati potrebne minimalne distribucije (RMD) do 1. travnja nakon godine kada navršite 70½. Neki planovi mogu vam omogućiti odgodu raspodjele do godine u kojoj odlazite u mirovinu, ako odlazite u mirovinu nakon dobi od 70½, ali to nije uobičajeno.

Ako pričekate dok se od vas ne zatraži da preuzmete RMD, morate početi povlačiti redovite, povremene distribucije izračunate na temelju vašeg životnog vijeka i stanja na računu. Iako u bilo kojoj godini možete povući više, ne možete povući manje od RMD-a.

Nastavite davati doprinose (ako možete)

Ako želite i dalje doprinositi svojim mirovinskim štednjama, ali ne možete pridonijeti svojim 401 (k) nakon odlaska iz posla u toj tvrtki, možete odlučiti svoj račun prebaciti u IRA. Imajte na umu da iako možete doprinijeti Roth IRA-u onoliko dugo koliko želite, ne možete pridonijeti tradicionalnom IRA-u nakon što navršite 70½ godine.

Imajte na umu da možete donijeti zaradu bilo kojoj vrsti IRA-e, tako da će ova strategija funkcionirati samo ako se niste potpuno povukli i još uvijek zaraditi "oporezivu naknadu, poput plaća, plaća, provizija, savjeta, bonusa ili neto prihoda od sebe zaposlenost ", kako IRS kaže. Ne možete pridonijeti novcem zarađenim od ulaganja ili od čeka socijalnog osiguranja, iako se neke vrste plaćanja alimentacije mogu smatrati kvalificiranim.

Da biste izvršili prebacivanje sa 401 (k), možete odabrati da će vaš administrator plana distribuirati uštede izravno novom ili postojećem IRA-u. Alternativno, možete odabrati da sami preuzmete distribuciju. Međutim, sredstva morate položiti u IRA u roku od 60 dana kako biste izbjegli plaćanje poreza na dohodak. Tradicionalni računi 401 (k) moraju se prebaciti u tradicionalne IRA-ove, dok se određeni Roth računi moraju prebaciti u Roth IRA-ove.

Kao i tradicionalne distribucije 401 (k), povlačenja iz tradicionalne IRA-e podliježu vašoj uobičajenoj stopi poreza na dohodak u godini u kojoj ste poduzeli raspodjelu. Povlačenja iz Roth IRA-a potpuno su oslobođena poreza ako su uzeta nakon što navršite 59, 5 godina i ako ste doprinijeli bilo kojoj Roth IRA-u najmanje pet godina. IRA-e podliježu istim RMD propisima kao i 401 (k) s i drugim mirovinskim planovima koje sponzorira poslodavac.

Donja linija

Pravila koja kontroliraju što možete učiniti sa 401 (k) nakon umirovljenja vrlo su komplicirana, oblikovala ih je i IRS i tvrtka koja je postavila plan. Pojedinosti potražite od administratora plana tvrtke. Također bi mogla biti dobra ideja razgovarati s financijskim savjetnikom prije donošenja konačnih odluka.