Kako dobiti hipoteku kada se samozaposli

Iako je zajam kao W-2 zaposlenik možda jeftiniji i lakši nego ako ste samozaposleni, ne biste se trebali vraćati u svoj kabinet da biste se kvalificirali za hipoteku. Neki zajmodavci mogu biti zabrinuti da nećete zaraditi dovoljno stalni dohodak da biste izvršili mjesečno plaćanje, a drugi se jednostavno ne žele baviti dodatnim papirologijom koja može biti uključena u davanje hipoteke samozaposlenoj osobi.

Ali ne brinite; ako ste samozaposleni, na raspolaganju su hipotekarni proizvodi kao i koraci koje možete poduzeti kako biste postali privlačniji kandidat za kredit.

Ključni odvodi

• Uzimanje zajma dok samozaposleni mogu zahtijevati plaćanje viših kamatnih stopa, jer zajmodavci izgleda nadoknađuju nedostatak provjerljivog stalnog dohotka.
• Problemi s kojima se samozaposleni pojedinci susreću kad pokušavaju dobiti kredit su što poslovni troškovi koriste za smanjenje oporezivog dohotka.
• Hipoteka na imovinu koja se navodi / navodi se na temelju onoga što dužnik tvrdi kao svoj prihod. Zajmodavci SISA neće provjeriti iznos prihoda, ali mogu potvrditi izvor.
• Bez zajma za dokumentaciju, zajmodavci ne provjeravaju nikakve podatke o dohotku, ali kamatna stopa je obično viša od ostalih vrsta hipoteka.
• Samozaposleni zajmoprimci mogu poboljšati svoje izglede povećanjem kreditnog rezultata, nudeći veći predujam ili otplatu duga, među ostalim.

Dobivanje hipoteke dok je samozaposlena

Zajmodavci uglavnom ne vide samozaposlene kao idealne zajmoprimce. Samozaposleni zajmoprimci mogu očekivati ​​da će platiti veće kamatne stope od onih koje se obično oglašavaju na hipotekarnim web stranicama - te su cijene za glavne zajmoprimce ili zajmoprimce za koje se smatra da su posebno kreditno sposobni zbog stalnih, provjerljivih prihoda i izvrsnih kreditnih rezultata.

Budući da su samozaposleni zajmoprimci manje atraktivni kandidati, imaju smanjenu mogućnost kupovine i pregovaranja o nižim kamatama. Također je potrebno više posla kako bi se pronašli zajmodavci koji su voljni raditi s onima koji su samozaposleni.

Drugi problem s kojim se susreću samozaposleni zajmoprimci je taj što oni obično koriste mnogo poslovnih troškova da bi smanjili oporezivi dohodak iz poreznih prijava, prisiljavajući zajmodavce da se pitaju hoće li dužnik dovoljno novca priuštiti sebi. Napokon, banke će možda htjeti vidjeti niži omjer zajmova i vrijednosti (LTV omjer), što znači da će zajmoprimac morati smisliti veći predujam.

Potpuno dokumentiranje prihoda putem poreznih prijava i financijskih izvještaja iz prethodnih godina povećava šanse samozaposlenog pojedinca da bude odobren za hipoteku.

Mogućnosti hipoteke sa samozapošljavanjem

Zbog krize hipotekarne hipoteke, samozaposleni mogu postati teže dobiti hipoteke jer se banke ustraju od rizičnijih ulaganja radi zaštite svojih financijskih interesa i ugleda. Međutim, neki zajmodavci i dalje nude kredite koji bi mogli odgovarati onima koji su samozaposleni.

Hipoteka na izjave o prihodu / evidentirani imovini (SISA)

Hipoteka na navedenu dobit / iskazanu imovinu (SISA) temelji se na onome što dužnik banci kaže da je njihov prihod; banka neće tražiti da potvrdi ovaj iznos. Navedeni zajmovi s dohotkom ponekad se nazivaju i zajmovi s niskom dokumentacijom; to je zato što iako zajmodavci neće provjeriti koliko zarađujete, oni mogu tražiti da provjere izvore vašeg prihoda. Budite spremni pružiti popis svojih nedavnih klijenata i bilo koje druge izvore novčanog toka, poput ulaganja u dobit. Banka će možda htjeti da podnesete obrazac IRS 4506 ili 8821. Obrazac 4506 koristi se za traženje kopije porezne prijave izravno od IRS-a, čime se sprječava da podnosite krivotvorene prijave hipotekarnoj tvrtki i košta 39 dolara po povratku. Ali možda možete zatražiti obrazac 4506-T besplatno. Obrazac 8821 ovlašćuje vašeg zajmodavca da ode u bilo koji ured IRS-a i ispita obrasce koje odredite za godine koje odredite. Ova je usluga besplatna.

Nema zajma za dokumentaciju

U hipoteci bez dokumenata, zajmodavac neće tražiti provjeru bilo kojeg od podataka o vašem dohotku. To može biti dobra opcija ako vaše porezne prijave pokazuju poslovni gubitak ili vrlo nisku zaradu. Budući da je rizičnije da banka pozajmljuje novac nekome s neprovjerenim primanjima, očekujte da će vaša hipotekarna kamatna stopa biti viša kod bilo koje od ove vrste zajmova, nego kod zajma s potpunom dokumentacijom. Zajmovi s niskom i nikakvom dokumentacijom nazivaju se hipotekom Alt-A i padaju između zajmova s ​​glavnim i subprim zajmovima s obzirom na kamatne stope. Za zajmodavce smatraju se rizičnijima od glavnih zajmova, ali manje rizičnim od onih s subprimom.

Iako mnogi samozaposleni pojedinci i parovi mogu odabrati jednu od gore navedenih opcija zbog poteškoće u dovoljnom dokumentiranju svojih prihoda, oni koji mogu dokazati svoje prihode i koji su spremni podnijeti dodatnu papirologiju još uvijek mogu podnijeti zahtjev za kredite s potpunom dokumentacijom, što imat će niže kamate od njihovih rođaka s niskim i nedokumentiranim doktom. Iako bi tradicionalni zaposlenik mogao jednostavno trebati dostaviti kopije W-2 u posljednje dvije godine, jer samozaposleni pojedinci ne primaju ovaj dokument, možda će morati pružiti podatke o svojim tvrtkama, kao što su porezne prijave prijašnjih godina, trenutna licenca za poslovanje, potpisana izjava računovođe, izvještaji o dobiti i gubitku i bilance.

Dobivanje zajedničke hipoteke s zajmoprimcem koji je zaposlenik W-2, poput značajnog drugog, supružnika ili pouzdanog prijatelja, još jedan je način da poboljšate svoje izglede za odobrenje hipoteke ako ste samozaposleni. To osigurava više jamstva vašem zajmodavcu da postoji stalni prihod za vraćanje duga.

Napokon, roditelj ili neki drugi rođak mogao bi biti spreman založiti vaš hipotekarni kredit. Imajte na umu da će ta osoba morati biti voljna i sposobna preuzeti potpunu odgovornost za zajam ako ne ispunjavate uvjete.

Možete li to zaista priuštiti?

Može se lako upasti u probleme sa zajmovima sa malo i bez dokumentacije jer je lako prebaciti brojeve. Shvatite da vi, a ne banka najbolje znate da li zaista možete priuštiti zajam i da ćete biti onaj koji uistinu pati ako izgubite dom.

Postanite atraktivan kandidat

Za dužnik koji zna da može izvršiti plaćanja, može učiniti sljedeće, kako bi poboljšao svoje šanse za zajam.

Maksimalan kreditni rezultat

U bilo kojoj vrsti zaduživanja, veći kreditni rezultat učinit će dužnika privlačnijim kandidatom da zajam dobije na prvom mjestu i kvalificira se za niže kamatne stope.

Ponudite veliku uplatu

Što je veći kapital u kući, to je manje vjerovatno da će se dužnik udaljiti od toga u vrijeme financijskog naprezanja. Stoga će banka zajmoprimca smatrati manjim rizikom ako uloži mnogo novca u kupnju.

Imati značajne novčane rezerve

Uz veliku početnu uplatu, imajući dosta novca u hitnom fondu pokazuje zajmodavcima da je dužnik, čak i ako posao uzima nosedivenciju, moći nastaviti s mjesečnim isplatama.

Otplatite sav potrošački dug

Što manje mjesečnih duga uplate u proces hipoteke, to će vam biti lakše izvršiti hipotekarna plaćanja. Ako otplaćujete svoje kreditne kartice i zajmove za automobile, možda se čak kvalificirate i za veći iznos zajma jer ćete imati veći novčani tok.

Uspostavite evidenciju o samozapošljavanju

Ako možete pokazati da znate igrati igru ​​samozapošljavanja i pobijediti, zajmodavci će biti spremniji riskirati na vas. Neki savjeti sugeriraju da biste trebali imati najmanje dvije godine povijesti samozapošljavanja; drugi savjet, međutim, kaže da, kada su kamate niske, trebali biste pokušati dobiti hipoteku čim budete spremni, čak i ako nemate dugu povijest uspješnog samozapošljavanja.

Pružiti dokumentaciju

Spremnost da u potpunosti dokumentirate svoj prihod kroz porezne prijave, izvještaje o dobiti i gubitku prethodnih godina, bilance i slično povećati će vam šanse da se kvalificirate za kredit.

Donja linija

Ako zaposlenik W-2 izgubi posao, dohodak će mu pasti na nulu na tren oka ako nema naknade za osiguranje od nezaposlenosti; samozaposleni često imaju više klijenata i malo je vjerojatno da će ih izgubiti odjednom, što im daje veću sigurnost posla nego što se obično smatra.

Naravno, za one koji su samozaposleni, već su navikli da moraju naporno raditi kako bi podnijeli dodatne porezne obrasce, osigurali poslovne licence, nabavili nove klijente i vodili poslovanje. Naoružani s malo znanja i strpljenja, oni koji su samozaposleni mogu dobiti hipoteku.