Kako uložiti novac kada ste provali

Istina je stara da je za zaradu potrebno novac. Za one koji žive plaću na plaću, često ne preostaje dovoljno novca koji bi mogao uložiti u ulaganje. Kad vam sada treba novac, razmišljanje o mirovinskim mirovinama i burzi možda će daleko dospjeti na vašu listu prioriteta. Međutim, čitajući ovaj članak i stječući znanje, poduzimate jedan od potrebnih prvih koraka u izgradnji gnijezda umirovljenika.

Trebaš novac

Ostaje činjenica da novac morate odložiti za kasnije godine ili se suočiti s mogućom katastrofalnom situacijom. Jednog dana nećete moći raditi i socijalna sigurnost neće biti dovoljna za život - pod pretpostavkom da fond postoji oko 20 ili 30 godina. Sada možete početi ulagati s manje novca za koji mislite da će trebati.

Prvo, moramo riješiti problem ograničenih sredstava i savjet nije nov ili revolucionaran. Nešto u vašem životu mora ići, ali to ne moraju biti velike životne promjene. Jednostavne promjene koje ovdje uštede 1 dolar i 5 dolara mogu se uvelike povećati.

Sastavili smo nekoliko ideja za one ljude koji ne vide raspoloživa sredstva za ulaganje.

kaplje

Planovi reinvestiranja dividende (DRIPS) omogućavaju vam da uložite male količine novca u dionice za isplatu dividendi, kupnjom izravno od tvrtke. Tvrtke poput GE, Coca-Cole, Verizon, Home Depot i Johnson & Johnson samo su neke od tvrtki koje vam omogućavaju redovite kupovine vrlo malih količina dionica i reinvestiranje dividendi. To može dovesti do velikog ulaganja s vremenom i, kako steknete veći saldo, mogli biste razmotriti dio ovih sredstava preusmjeriti u druga ulaganja.

Morat ćete postaviti račun kod brokera i popis najboljih investitora s popustom odlično početno mjesto.

ETF

ETF-ovi ili fondovi kojima se trguje na burzi financijski su proizvodi koji prate rad određenog sektora investicijskog tržišta. Možete kupiti samo jednu dionicu ETF-a putem brokera, a neki od tih ETF-ova prate rad cjelokupnog tržišta dionica, tržišta obveznica i mnogih drugih. Mnogi ETF-ovi također isplaćuju dividendu, kupujući u fondu poput Vanguard Total ETF (VTI) trenutno diverzificirani portfelj koji također isplaćuje dividendu.

Ciljni datumski fondovi

Ciljni datumski fondovi, kao što naziv govori, ciljajte datum umirovljenja mijenjanjem postotka dionica i obveznica kako bi osigurali da vaš novac ostaje siguran kako se približavate starosnoj dobi za umirovljenje. Neki od tih sredstava zahtijevaju minimalno 1000 dolara, ali mogu poslužiti kao sjajni proizvodi za investitore koji ne žele samostalno upravljati svojim portfeljem. Budite oprezni pri odabiru ciljanog datuma zbog visokih naknada koje neki fondovi naplaćuju.

Količina od 401 (k)

Ako imate 401 (k) koji će odgovarati vašim doprinosima, prvo investirajte tamo. Budući da vam tvrtka daje besplatni novac za ulaganje, uvijek morate financirati 401 (k) prije vanjskih ulaganja.

Ulaganje dok je u dugu

Ako ste uštedjeli ili uložili nešto novca, želite vidjeti da s vremenom raste. Mnogo je faktora koji to mogu spriječiti, ali za neke ljude jedna je od najvećih prepreka dug. Ako imate znatan iznos duga koji treba riješiti - bilo da je riječ o hipoteci, kreditnoj liniji, studentskom zajmu ili kreditnoj kartici - još uvijek možete naučiti kako uravnotežiti svoj dug štednjom i ulaganjem.

Općenito govoreći, dugovi mogu otežati zaradu investitora. U nekim slučajevima ulaganje duga, poput pokušaja spašavanja potonulog broda uz šalicu kave. Drugim riječima, ako imate dug na kreditnoj liniji sa kamatom od sedam posto, novac koji ulažete morat ćete zaraditi više od sedam posto - nakon faktoringa poreza i naknada - da biste ga učinili profitabilnijim od jednostavnog plaćanja dugovanja dug. Postoje ulaganja koja daju tako visoke prinose, ali morate ih moći pronaći, znajući da ste pod teretom duga.

Važno je ukratko razlikovati različite vrste duga koji mogu nastati.

Dug s visokim kamatama

Ovo je tvoja kreditna kartica. Veliki interes je relativan, ali ništa iznad 10% je dobar kandidat za ovu kategoriju. Imajući bilo koji saldo na vašoj kreditnoj kartici ili slično vozilo s visokim kamatama čini plaćanje unaprijed prioritetom prije nego što počnete ulagati.

Dug s niskim kamatama

Ova vrsta duga s niskim kamatama često može biti auto zajam, kreditna linija ili osobni zajam banke. Kamatne stope obično se opisuju kao glavni plus ili minus određeni postotak, tako da još uvijek postoji određeni pritisak učinka ulaganja od ove vrste duga. Međutim, mnogo je manje zastrašujuće napraviti portfelj koji vraća 12 posto, nego onaj koji mora vratiti 25 posto.

Porezno priznat dug

Ako postoji tako dobar dug kao dobar dug, to je to. Porezno priznati dugovi uključuju hipoteke, studentske zajmove, poslovne zajmove, investicijske zajmove i sve ostale kredite za koje vam se vraćaju plaćene kamate u obliku poreznih odbitka. Budući da je i ovaj dug općenito nizak kamata, portfelj možete lako sastaviti dok ga umanjujete.

Vrste duga na koje ćemo se ovdje fokusirati su dugoročni dugovi s niskim kamatama i porezno priznatim porezima (poput osobnih zajmova ili hipotekarnih plaćanja). Ako imate dug s visokim kamatama, vjerojatno ćete se htjeti fokusirati na njegovo otplatu prije nego što započnete s avanturama za ulaganje.

Sklapajući rast novca

Eliminacija duga, posebno nečega kao što je zajam koji će uzeti dugoročni kapital, oduzima vam vrijeme i novac. Dugoročno gledano, vrijeme (u smislu vremena složenog ulaganja), što ste ga izgubili, vrijedi više od novca koji zapravo plaćate (u smislu novca i kamata koje plaćate zajmodavcu).

Novac želite dati što je moguće više vremena za sklapanje. To je jedan od razloga za pokretanje portfelja usprkos dugovanju, ali ne i jedini. Vaša ulaganja mogu biti mala, ali isplatit će se više nego ulaganja koja biste napravili kasnije u životu, jer će te male investicije imati više vremena za sazrijevanje.

Izrada plana za ulaganje

Umjesto da napravite tradicionalni portfelj s ulaganjima visokog i niskog rizika koji se prilagođavaju vašoj toleranciji i dobi, ideja je da plaćanje zajma napravite umjesto ulaganja s niskim rizikom i / ili fiksnim prihodima. To znači da ćete vidjeti „prinose“ od smanjenja opterećenja duga i plaćanja kamata, a ne povrata od dva do osam posto na obveznicu ili slična ulaganja.

Ostatak vašeg portfelja trebao bi se usredotočiti na rizična ulaganja s visokim prinosom, poput dionica. Ako je vaša tolerancija na rizik vrlo niska, većina vašeg novca za ulaganje i dalje će ići prema plaćanju zajma, ali postojat će postotak koji će dospjeti na tržište kako bi vam donio povrat.

Čak i ako imate toleranciju visokog rizika, možda nećete moći uložiti koliko želite u svoj investicijski portfelj, jer za razliku od obveznica, zajmovi zahtijevaju određeni iznos u mjesečnim isplatama. Zbog duga vas može stvoriti konzervativni portfelj s tim da ćete većinu svog novca „uložiti“ u zajmove, a samo malo ulazite u visoka i povratna ulaganja. Kako se dug smanjuje, možete u skladu s tim prilagoditi raspodjelu.

Donja linija

Unatoč dugu možete ulagati. Važno je pitanje trebate li ili ne. Odgovor na ovo pitanje prilagođen je vašoj financijskoj situaciji i toleranciji na rizik. Sigurno je da ćete dobiti novac na tržište što je prije moguće, ali također nema garancije da će vaš portfelj raditi onako kako se očekuje. Ove stvari ovise o vašoj strategiji ulaganja i vremenskom raspoloženju na tržištu.

Najveća je korist ulaganja, dok ste u dugovima, psihološka - koliko financija ima. Otplaćivanje dugoročnih dugova može biti zamorno i razočaravajuće ako niste tip osobe koja stavlja rame u zadatak i nastavlja gurati dok se ne izvrši. Za mnoge ljude koji servisiraju dugove, čini se da se bore da dođu do točke u kojoj njihov redovni financijski život - život štednje i ulaganja - može započeti.

Dug postaje poput stanja udova gdje se čini da se stvari odvijaju u usporenom kretanju. Imajući čak i skroman portfelj za praćenje, možete zadržati svoje oduševljenje rastom vaših osobnih financija od smanjenja. Nekim ljudima izgradnja portfelja dok je u dugovima pruža prijeko potrebnu svjetlost.