Kako otvoriti Roth IRA

Roth IRA-i možda su samo rock zvijezde investicijskog svijeta. Nudeći novac bez oporezivanja u mirovini - i širok spektar mogućnosti ulaganja - nude neke lijepe povoljnosti koje ostala umirovljenička vozila nemaju.

Pa ipak, teško je ne pretjerati sa silnim brojem opcija na IRA tržištu. Bilo koji broj financijskih institucija nudi te račune, a sve s nešto drugačijim značajkama i cijenama.

Ali ne brini više. Ako razmišljate o tome kako započeti svoju mirovinsku štednju s Roth IRA-om, evo što trebate znati.

Odlučite je li Roth IRA pravi za vas

Prvo što trebate učiniti je shvatiti je li Roth račun najbolja opcija uštede za vaše potrebe. Prije nego što krenete niz put IRA-e, obavezno dodajte doprinos svog poslodavca svom 401 (k) ili drugom mirovinskom planu na radnom mjestu - to jest, ako imate dovoljno sreće da ga dobijete u svom kompenzacijskom paketu. Ako ne šutnete dovoljno da dosegnete granicu svojeg poslodavca (obično, 50 centi za svaki dolar koji doprinesete do određenog postotka svoje plaće), u suštini ostavljate besplatni novac na stolu.

Nakon što ste prešli taj prag sa svojim računom na radnom mjestu, pojedinačni umirovljenički računi često su sljedeće najbolje mjesto za parkiranje vašeg novca (da, možete pridonijeti i planu u 401 [k] stilu i IRA-u, sve dok ostanete unutar granica doprinosa za svako štedno vozilo). Porezne olakšice slične su planovima na radnom mjestu, ali nude puno veći izbor. Umjesto da se ograničite na izbornik koji vam nudi poslodavac, možete odabrati bilo koji broj pojedinačnih dionica, obveznica, uzajamnih fondova, CD-ova, čak i trustova za ulaganja u nekretnine.

Tradicionalni IRA-i nude doprinose koji su neoporezivi od poreza, ali podliježu porezu na dohodak kada na kraju izvučete novac. Roth verzija djeluje upravo suprotno. Ulažete novac nakon oporezivanja, ali ne plaćate porez na podizanje novca, uključujući zaradu, ako ste stariji 59½ i imali ste Roth račun najmanje pet godina.

Roth IRA-ovi su dobra opcija za one koji očekuju da će biti viši porezni razred do trenutka kada stignu u mirovinu, kao što je to često slučaj sa mlađim radnicima. Štoviše, za razliku od tradicionalnog IRA-a, kad ne dođete do 70½, nema potrebnih minimalnih distribucija (RMD-a), tako da dobijete malo više fleksibilnosti za dizanje.

Provjerite svoje podobnosti

Roth IRA možda nije opcija ako premašite ograničenja prihoda. Za 2019. započinju se postupno ukinuti oni koji podnose prijave za samohrane ili glave kućanstva koji zarađuju više od 122 000 USD; Nakon što postignete zaradu od 137.000 USD, više nećete moći dati doprinos (za 2018. godinu ukidanje dohotka započinje s preko 120.000 USD i povećava se na 135.000 USD). Za zajedničke filere u 2019. godini, rezanje je 203 000 USD, s postupnim ukidanjem iznad 193 000 USD (u 2018. godini rezanje je 199 000 USD, a postupno ukidanje počinje iznad 189 000 USD). Imajte na umu da je rok za sudjelovanje u programu Roth IRA za 2018. godinu 15. travnja 2019. godine; za 2019., 15. travnja 2020.

Odlučite gdje otvoriti svoj račun

Ako niste sasvim sigurni u donošenje odluka o velikom novcu, uvijek možete angažirati financijskog savjetnika koji će vam pomoći u upravljanju imovinom. Jedna prednost je što vam mogu pomoći prilagoditi vaš plan na temelju ažuriranja poreznog koda - a da ne spominjemo promjene u onome što nude mogućnosti ulaganja putem vašeg IRA pružatelja usluga.

Ovih dana financijski planeri nisu jedino mjesto na kojem možete dobiti pomoć u vezi s vašim Roth računom. U posljednjih nekoliko godina, na mreži algoritama utemeljenih na algoritamima odabrani su ulozi za vas, uključujući Betterment i Wealthfront. Te tvrtke koriste vaše osobne podatke i ciljeve za izgradnju odgovarajuće kombinacije imovine i povremeno rebalansiraju ulaganja.

S naknadama za upravljanje od 0, 25% do 0, 50% godišnje, robo-savjetnici obično su jeftiniji od planiranja ljudi. U skladu s tim, one također nisu dizajnirane za obradu čitavog niza financijskih potreba koje profesionalac može.

Za one koji savršeno vole samostalno upravljati IRA-om - i uštedjeti nekoliko dolara u procesu - postoje i druge mogućnosti. Možete ići s brokerom poput Merrill Edge (dio Bank of America) ili TD Ameritrade. Obojica naplaćuju 6, 95 dolara po mrežnoj trgovini za dionice, iako su naknade određene za uzajamne fondove veće.

Još jedna opcija za "uradi sam": prelazak ravno u tvrtke s uzajamnim fondovima kao što su Vanguard i Fidelity. To je bolji izbor za ljude koji vole diverzifikaciju koju fondovi nude i koji gravitiraju određenim investicijskim kompanijama.

Jednom kada otvorite račun, morat ćete odabrati ulaganja koja želite u svom portfelju. Možete se odlučiti i za ciljane fondove koji nude unaprijed postavljeni spoj pojedinačnih fondova i obvezničkih fondova na temelju vašeg horizonta ulaganja. Kako se približite datumu umirovljenja, možete očekivati ​​da će kombinacija imovine postati konzervativnija.

Mnogi IRA pružatelji nude raznoliki pristup kako bi se žalili na širi segment tržišta, uz jeftinu opciju „uradi sam“, kao i račune koji pružaju profesionalni nadzor, uz naknadu.

Vrijedno je napraviti malo istraživanje da biste vidjeli što najbolje odgovara vašim specifičnim potrebama.

Grafikon u nastavku daje vam dojam koja vrsta skrbnika može najbolje odgovarati vašim potrebama. Prije nego što odaberete, morat ćete odlučiti želite li sami odabrati temeljne vrijednosne papire ili platiti malo više kako biste im upravljali.

Ispunite dokumentaciju

Zapravo otvaranje računa prilično je jednostavno, a velika većina pružatelja usluga omogućuje vam to putem interneta. Naravno, morat ćete navesti neke podatke kako biste potvrdili tko ste.

Evo što biste trebali koristiti kako biste ubrzali postupak:

• vaš broj socijalnog osiguranja
• vozačku dozvolu ili drugi ID fotografije
• ime i adresu svog poslodavca
• broj vašeg bankovnog računa i broj usmjeravanja, kako biste prebacili gotovinu u IRA
• ako dovršavate prebacivanje, podatke o računu za vaš postojeći IRA ili 401 (k)
• ime i broj socijalnog osiguranja korisnika vašeg računa

Morat ćete malo razmišljati o vašem izboru korisnika. Kad na kraju prebacite naprijed, nemojte pretpostaviti da će upute u vašoj knjizi zamijeniti podatke o korisnicima koje dajete financijskoj instituciji. Zapravo, općenito djeluje obrnuto.

Odaberite svoja ulaganja

Ako se ne odlučite za robo-savjetnika ili drugu uslugu upravljanja imovinom, morat ćete odabrati pojedinačna ulaganja koja će se upisati na vaš Roth račun. IRS omogućava prilično širok raspon vozila, uključujući dionice, obveznice, uzajamne fondove, ETF-ove i depozitne potvrde.

Uz vašu početnu kupnju - a neki računi zahtijevaju minimalni saldo za početak - mnogi investitori odlučuju postaviti stalne priloge koji omogućuju rast njihovog računa s vremenom.

Samo se pobrinite da ne pretjerate previše. Za 2019. godinu vam je dopušteno samo uložiti 6000 USD na sve vaše IRA račune - 7000 USD ako imate 50 i više godina. Dakle, ako stavite 2000 dolara u zaseban, tradicionalni IRA, mlađi investitori mogu samo pridonijeti 4.000 USD njihovom Rothu. (Za doprinose za 2018. maksimalno iznosi 5.500 USD; 6.500 za one starije od 50 godina.)

Uložite više od toga i naći ćete se na udaru za 6% poreza na višak doprinosa koji ostanu na vašem računu. Nepotrebno je napomenuti da je vrijedno raditi jednostavnu matematiku kako biste bili sigurni da vas automatizirani doprinosi ne bi prekoračili.

Donja linija

Izbor je lijep luksuz koji treba imati, ali zahtijeva više domaćeg posla kada je u pitanju odabir pružatelja usluga Roth IRA. Otkrijte koje značajke plana vam najviše znače i koje možete oduzeti. Zapravo otvaranje računa "> Best Roth IRAs 2019")