Moralna opasnost u odnosu na moralnu opasnost: u čemu je razlika?
Moralni rizik i opasnost po moral vrlo su slični zvučni pojmovi, a iako su po njihovom značenju bliski, suptilna je razlika među njima važna. Dok oba termina opisuju promjenu u ponašanju vezanom za rizik, jedan podrazumijeva određenu zloću, a drugi opisuje dobroćudniju evoluciju.
Moralni hazard
Moralni rizik opisuje promjene u ponašanju koje bi mogle povećati rizik gubitka jer glumac neće snositi odgovornost ako stvari krenu po zlu. Ljudi iz osiguravajuće industrije koriste se izrazom za mogućnost da osoba nakon primanja pokrića može djelovati na rizičan način radi osobne dobiti jer će osiguravajuće društvo morati pokriti sve gubitke. Moralni rizik je ideja koja osiguranje promiče preuzimanju rizika radi osobne koristi.
Jedna vrsta moralnog rizika je ex ante. Ex-ante opasnost definira promjenu ponašanja osiguranika prije događanja. Na primjer, pretpostavimo da Milton, profesionalni ronilac sa litica, nema zdravstveno osiguranje. Prolazi kroz karijeru bez opasnih zarona koji bi ga mogli poslati u bolnicu. Milton zna da bi se trebao ozlijediti i treba li ići u bolnicu, morat će plaćati medicinske račune iz svog džepa. Milton odluči dobiti zdravstveno osiguranje, a kada njegova polica osiguranja stupi na snagu, započinje s opasnim zaronima. Milton svjesno preuzima rizičnije ponašanje nego što je imao prije nego je sklopio osiguranje jer je smanjio odgovornost.
Naknadna moralna opasnost odnosi se na ponašanje stranke nakon događaja. Na primjer, pretpostavimo da osoba uzima kredit od banke da pokrene posao. Nakon što primi kredit, može reći da mu posao nije uspio - iako je to bilo isplativo - da dobije spasilanje ili otpis poreza. Ovo je namjerno ponašanje poznato kao naknadni moralni rizik.
Moralni rizik opisuje svjesnu promjenu ponašanja kako bi se pokušalo imati koristi od događaja koji se dogodi. Suprotno tome, moralni rizik opisuje nesvjesnu promjenu u ponašanju osobe kada je osigurana.
Opasnost od morala
Moralni rizik je izraz osiguranja koji se koristi za opisivanje stava osiguranika o njenim stvarima. Predstavlja porast ravnodušnosti prema gubicima jer su stavke pokrivene. Na primjer, pretpostavimo da osoba plaća osiguranje za svoj novi telefon. Moralni rizik nastaje kada model njegova telefona zastara i više ga nije briga. Ravnodušan je što mu se telefon oštetio jer bi mu osiguranje omogućilo da dobije novo. Njegov ravnodušan stav prema telefonu dovodi do nesvjesno promijenjenog ponašanja.
Kritična razlika između moralne i moralne opasnosti je namjera. Moralni rizik opisao je namjerno traženje rizika od osobne koristi jer ne snosite troškove neuspjeha. Moralni rizik opisuje ravnodušnost prema nenamjernom riziku.
Ključni odnosi:
- Moralni rizik opisuje promjene u ponašanju koje mogu povećati rizik gubitka koji se preuzima jer glumac neće snositi odgovornost
- Svaki put kada strana u sporazumu ne mora trpjeti potencijalne posljedice rizika, povećava se vjerojatnost moralnog rizika.
- Moralni rizik opisuje podsvjesnu promjenu ponašanja jer bi osiguranje pokrilo gubitak imovine.
- Kritična razlika između moralne i moralne opasnosti je namjera.