Savjeti za planiranje umirovljenja za one starije ili starije od 65 godina

U jednom trenutku uobičajena dob za umirovljenje bila je 65 godina, ali vremena su se promijenila. Čak je i Uprava za socijalno osiguranje (SSA) povećala dob u kojoj su puna mirovina dostupna. Također, u mnogim planovima sponzoriranim od strane poduzeća došlo je do pomaka s planovima s definiranim doprinosima na planove s definiranim doprinosima. Dodajući ovim promjenama i činjenica da mnogi programi štednje ne daju projicirane prinose, a vidjet ćete zašto bi mnogim pojedincima trebalo odgoditi odlazak u mirovinu.

Čak i za one koji su financijski sigurni, dostizanje 65 godina ne znači uvijek da je vrijeme za penziju. Mnogi 65-godišnjaci vole svoj posao i žele nastaviti raditi. Mnogi će se čimbenici odlučiti za odluku o umirovljenju i u kojoj dobi osoba odlazi u mirovinu.

(Više informacija potražite u članku Hoće li prihod od umirovljenja biti dovoljan?)

Odredite svoju spremnost

Ako je politika vašeg poslodavca da nudi mirovinu u dobi od 65 godina, razmislite jeste li zaista spremni napustiti psihološku i financijsku perspektivu. Ako ne, razmislite želite li zamoliti svog poslodavca da vam dozvoli rad još nekoliko godina ili želite da budete angažirani kao savjetnik. To želite učiniti najmanje godinu dana prije nego što navršite 65 godina, jer neki poslodavci rano započinju proces umirovljenja. Mnogi se poslodavci sada fokusiraju na zapošljavanje i zadržavanje zaposlenika koji imaju iskusan posao i "znaju posao" kako bi ojačali svoje intelektualne banke.

Ostati kao zaposlenik na plaći ne znači samo da i dalje primate stalni dohodak, nego će i dalje primati zdravstveno osiguranje i druge pogodnosti koje vam poslodavac može ponuditi. S druge strane, putovanje savjetnikom nudi vam više fleksibilnosti i moglo bi vam omogućiti više zapošljavanja u mirovini, istovremeno uživajući u obje mogućnosti.

Izradite proračun

Umirovljenici koji su štedjeli dugi niz godina mogu osjetiti da dostizanje dob za umirovljenje znači da je vrijeme da uživaju u plodovima svog rada. Dovoljno pošteno, ali rizik je da ljudi mogu prijeći preko noći i sve to potrošiti u nekoliko godina. Da biste izbjegli da upadnete u ovu zamku, proračunajte svoje troškove. Obavezno uvrstite nove troškove koje planirate snositi, kao što su dodatna putovanja. Ovo će vam pomoći da donesete realnu odluku o tome koliko lako možete sebi priuštiti neke od tih planova za budućnost.

Jednom kada više ne radite, proračun je još važniji, jer će prihod vjerojatno doći od vaših ušteđevina, socijalnog osiguranja i svih mirovinskih planova ili stanja.

Prema Williamu DeShurku, glavnom direktoru za ulaganje, Fund Trader Pro u Centrevilleu, Ohio

Jednostavan način da napravite proračun je da izvadite posljednje dijelove isplate. Pogledajte neto iznos plaće - nakon što su izvršeni svi odbitci. Pretvorite to u mjesečni broj. Zbrojite ili oduzmite iznose koji će se razlikovati tijekom odlaska u mirovinu; Obično se taj broj ne mijenja puno. Ako ništa drugo, ide na više putovanja. Ako morate sniziti sve troškove, ne povlačite se. Ne možete ga 'smanjiti' blizu 30-godišnjeg ili 40-godišnjeg razdoblja potrošnje koji je pred vama.

Najbolje vrijeme za poduzimanje socijalne sigurnosti

Socijalno osiguranje obično je uključeno u financijske projekcije pojedinca za umirovljenje. Jedna ključna odluka prilikom uvrštavanja socijalne sigurnosti u vašu jednadžbu je utvrđivanje hoćete li dobiti pune ili smanjene beneficije. Ako ste rođeni prije 1938., imate pravo na potpunu mirovinu iz SSA u dobi od 65 godina. Ako ste rođeni 1938. ili nakon toga, vaša puna penzija određuje se koliko dugo nakon 1937. godine ste rođeni. Detalje potražite u sljedećoj tablici.

Ako uzmete davanja za socijalno osiguranje prije nego što navršite punu dob za umirovljenje, vaše godišnje naknade bit će niže nego ako ste čekali dok ne navršite punu mirovinsku dob. Ako vam ne trebaju plaćanja kada navršite punu dob za umirovljenje, razmislite o čekanju do navršene 70. godine života kako biste ostvarili maksimalnu moguću naknadu. Čekanje više neće povećati ono što ćete primiti.

"Čimbenici koji su najbolji kada se uzme socijalno osiguranje uključuju povijesne prihode vas i vašeg supružnika, vaše godine i očekivani životni vijek", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik, Index Fund Advisors, Inc., iz Irvinea u Kaliforniji. i autor knjige „Indeksni fondovi: Program oporavka u 12 koraka za aktivne investitore“.

"Većina zdravih odraslih ljudi imala bi koristi od obustave socijalnog osiguranja dok ne napune 70 godina", dodaje Hebner. "Postoje internetski resursi za ulagače koji će im pomoći da povećaju svoju potencijalnu isplatu socijalnog osiguranja."

Da biste dobili cjelovito razumijevanje prednosti socijalnog osiguranja, uključujući određivanje kolike ćete dobiti, posjetite web stranicu Uprave za socijalno osiguranje.

Prijavite se za Medicare

Medicare se može koristiti za pokrivanje određenih medicinskih troškova, umjesto da uštede za te iznose. Medicare pruža bolničko osiguranje - za bolničku njegu i određenu naknadnu njegu - i zdravstveno osiguranje za liječničke usluge koje nisu obuhvaćene bolničkim osiguranjem.

Medicare je dostupan osobama starijim od 65 godina. (Starost može biti mlađa za osobe s invaliditetom ili trajno zatajenje bubrega.) Medicinski dio osiguranja dostupan je uz nadoplatu i nije obavezan. Stoga, ako vas zdravstveni plan pokriva na poslu, možda vam neće trebati medicinski dio; ili možete usporediti troškove i značajke obaju i odabrati onaj koji je najprikladniji za vas. Bolničko osiguranje dostupno vam je bez dodatnih troškova, jer ste ga već platili kao dio poreza za socijalno osiguranje dok ste radili.

Čak i ako se nećete povući u dobi od 65 godina, možda ćete ipak htjeti razmisliti o prijavi na Medicare jer će vam to možda koštati više ako se prijavite kasnije.

(Pogledajte Medicare 101: Trebate li sva 4 dijela?)

Koristite svoj dom za prihod

Ako živite u velikom mjestu, možda je vrijeme da razmislite treba li se preseliti u manji dom koji manje košta održavanje i / ili na područje u kojem su troškovi života niži. Promjena prebivališta mogla bi osigurati dodatna sredstva koja ćete dodati vašem gnijezdu umirovljenja.

Ako niste spremni preseliti ili prodati kuću, ali vam je potreban dodatni prihod, razmislite odgovaraju li vam rizici vezani uz povratnu hipoteku. Prema programu obrnute hipoteke, zajmodavac će koristiti kapital u vašoj kući kako bi vam osigurao prihod bez poreza. Prije podnošenja zahtjeva za povratnu hipoteku obavezno postavite što je moguće više pitanja, uključujući visinu naknade, uvjete hipoteke i mogućnosti primanja plaćanja.

Upravljanje svojim primanjima

Ako za financiranje penzije morate iskoristiti prihode od svoje ušteđevine, poduzmite korake kako biste smanjili poreze i maksimalizirali ono što ćete zadržati. Vaš jedinstveni financijski profil odredit će najpogodnije vrijeme za korištenje određenih vrsta dohotka, ali iz opće perspektive, povlačenja s računa odgođenih za porez, kao što su tradicionalni IRA-i i planovi koje sponzorira poslodavac, trebala bi se događati tijekom godina kada je stopa poreza na dohodak niža., Na taj ćete način smanjiti iznos poreza na dohodak koji dugujete na te iznose.

Naravno, ako vam je potrebna minimalna raspodjela (RMD) dob, morate zadovoljiti svoje RMD iznose s tih računa, bez obzira na vašu poreznu stopu.

(Porezi na imovinu za umirovljenje: Pojedinosti o načinu isplate mirovine .)

Donja linija

Vjerojatno ćete pročitati puno savjeta o načinu umirovljenja i načinima upravljanja prihodima. Treba zapamtiti da ne postoji rješenje za sve veličine. Rad s financijskim planerom i / ili savjetnikom za umirovljenje može vam pomoći u dizajniranju rješenja prilagođenog vašim potrebama i primanjima. U idealnom slučaju, počnite planirati mirovinu što je prije moguće i ne zaboravite ponovno uravnotežiti svoj investicijski portfelj onoliko često koliko je potrebno.