Porez na mirovinu: 5 načina za uštedu novca

Radili ste naporno da uštedite dovoljno novca za mirovinu, ali to je samo dio bitke.

Jednom kada se povučete i oslonite se na taj novac kao glavni izvor prihoda, posljednja stvar koju želite je da vlada dobije veliki komad novca. Većina ljudi će u mirovinu ući s manje novca nego što im treba, pa se porezi moraju svesti na najmanju moguću mjeru. U stvari, čak i ako ste uštedjeli puno novca, i dalje ćete htjeti platiti najniže moguće poreze.

Zamolili smo nekoliko financijskih savjetnika da utvrde kako platiti manje poreza za vladu i uštedjeti više novca za vas i vašu obitelj. (Pogledajte također: Porezi na sredstva za umirovljenje: kako platiti manje. )

1. Znajte što se oporezuje

To je jednostavno - gotovo sve se oporezuje. Pitanje je, kada se oporezuje? Ako imate ulaganja izvan mirovinskih računa povoljnih poreza, oni se oporezuju svake godine, bez obzira jeste li u mirovini ili ne. Oni mogu uključivati ​​redovne brokerske račune, nekretnine, štedne račune i neke druge.

S druge strane, većina umirovljenog dohotka ne oporezuje se dok zapravo ne odete u mirovinu. Onda je. Povlačenja iz tradicionalnih IRA-a, 401 (k) s i 403 (b) s - i isplate iz anuiteta, mirovina, vojnih mirovina i mnogih drugih - mogu se oporezivati.

Roth IRA je, u međuvremenu, hibrid. Novac koji stavite na račun oporezuje se prije nego što unesete depozit, ali dobit od ulaganja neoporeziva je ako pričekate da ih povučete dok ne doživite "kvalificirani događaj". Okretanje 59½ jedan je kvalifikacijski događaj; neka istraživanja samostalno ili uz pomoć financijskog savjetnika pomoći će vam da shvatite ostala, kao i koja će druga imovina biti oporeziva. (Vidi također: Umirovljenja za odlazak u mirovinu: Odgođeno od poreza ili oslobođeno od poreza? )

2. Znajte svoj nosač

Prema Nathan Garcia, CFP, savjetnik za bogatstvo u Strateškim bogatim partnerima u Marylandu, „Najlakši način za smanjenje poreza je zadržavanje vašeg prihoda unutar poreznog okvira koji oporezuje dugoročni kapitalni dobitak na 0%. Ako to učinite, vaši će se uobičajeni porezi poreza na dohodak zadržati u okviru od 15%. "

Za parove u 2018. to znači oporezivi dohodak do 77.400 dolara; za samce, to oporezuje dohodak do 38.700 dolara.

Ispunjavanje zahtjeva o primanjima nije uvijek jednostavno. "Mnogo se planira pravilno uključiti u provedbu ove strategije jer morate uključiti socijalno osiguranje, mirovine i druge izvore prihoda, kao i sve raspodjele mirovinskih računa", rekao je Garcia. "Vi ili vaš savjetnik morate jasno razumjeti vašu osnovu u svojim nekvalificiranim investicijskim računima."

On nastavlja, „Da biste pravilno izvršili ovu strategiju, trebali biste se raspodijeliti do vrha granice graničnog poreza (do 77.400 kao par), čak i ako vam ne trebaju prihodi. Na taj način ćete vam pomoći da napravite zaštitni sloj za buduće godine kada vam dohodak treba. Ako ustanovite da vam treba više prihoda od 77.400 dolara, taj novac možete uzeti s Roth računa. "

3. Napravite Roth pretvorbu

Zapamtite, Roth IRA vas sada oporezuje umjesto kada povučete novac. Ako sada plaćate porez, dok još uvijek radite, uklanjate porezno opterećenje kasnije u životu kada trebate sav novac koji možete dobiti.

Josh Trubow, CFP, iz osjetljivog financijskog planiranja rekao je, „Bez pretpostavke bilo kakvih promjena u poreznom zakonu u budućnosti, provođenje Roth pretvorbi u godinama s niskim prihodima je strategija plaćanja poreza na nižoj poreznoj razini izmjenom kad shvatite prihod. Utvrđujemo koliko bi klijent trebao pretvoriti iz godine u godinu da bi popunio niže porezne razrede i platio porez nižom stopom (sada) nego što bi čekao i povukao sredstva u godini kad ' Bit ću u višem razredu poreza. "

4. Diverzifikacija poreza

Baš kao što biste trebali diverzificirati portfelj ulaganja kako biste izbjegli velike gubitke, isto biste trebali učiniti s porezima, jer će vaš porezni okvir vjerojatno varirati u različitim periodima u vašem životu.

Chris Kowalik iz ProFedsa, savezni stručnjak za mirovine i česti govornik saveznih zaposlenika o financijskom planiranju, kaže: „Poreska diverzifikacija je koncept da tijekom različitih ekonomskih vremena umirovljenik ima nekoliko novčića. Kad su porezi relativno visoki, umirovljenik bi mogao odabrati prihode s računa bez poreza. Kad su porezi relativno niski, umirovljenik može odlučiti uzeti prihode s oporezivog računa. "

5. Razmislite o kretanju

Ikad se zapitate zašto je Florida tako popularno odredište umirovljenika? Nisu to samo plaže - to je nedostatak državnog poreza na dohodak. Nevada, New Hampshire, Južna Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming i Aljaska također nemaju porez na dohodak države.

Anthony D. Criscuolo, CFP, financijska grupacija Palisades Hudson, kaže: „Ova strategija može funkcionirati, ali to nije jedino rješenje. Jedna je mogućnost ulaganje u državne obvezničke fondove za državu. No prije nego što učinite bilo što, shvatite kako će državni i lokalni porezi utjecati na vaše gnijezdo umirovljenja. "(Pogledajte također: Najbolje države koje se moraju povući iz poreznih razloga .)

Donja linija

Ključno za zadržavanje poreza na mirovinu je da ne čekate do odlaska u mirovinu i započnete s planovima. Umjesto toga, dobro napravite planove prije nego što se morate osloniti na svoju mirovinsku štednju kao glavni izvor prihoda. Financijsko planiranje nije lak zadatak. Najbolje je potražiti savjet financijskog savjetnika s iskustvom u dizajniranju planova upravljanja bogatstvom porezno učinkovitim.