Treba li se posuditi iz svog mirovinskog plana?

Svrha mirovinskog planiranja je financiranje godina nakon posla, omogućujući vam održavanje ili poboljšanje životnog standarda prije umirovljenja. Kao takav, vaš planer financijskog osiguranja / mirovina potaknut će vas da uštedite koliko god možete na kvalificiranim računima za umirovljenje i odgodite podizanje povlačenja onoliko dugo koliko je to dopušteno planom.

Uzimanje sredstava s vašeg mirovinskog računa može negativno utjecati na vašu mirovinsku štednju, ali postoje slučajevi kada to ima smisla. U ovom ćemo članku pogledati neke od prednosti i nedostataka posudbe s vašeg mirovinskog računa.

Zajmovi protiv povlačenja

Prvo, razlikujmo. Uzimanje zajma razlikuje se od podizanja s računa za umirovljenje. Obojica, naravno, smanjuju imovinu u svom portfelju: Ako vaš račun ima 100.000 USD, a uzmete 40.000 USD, ostat ćete u iznosu od 60.000 USD. Međutim, povlačenjem od vas nije potrebno vratiti raspodijeljeni iznos iz plana, dok se zajam mora otplatiti u planu kako se ne bi smatrao poreznim događajem.

(Također pogledajte "Ponekad se posuđuje od vašeg 401 (k)."

diversifikacija

Diverzifikacija je važan dio mirovinskog planiranja. (Vidi: "Važnost diverzifikacije.") Planerski odlasci u mirovinu obično preporučuju da se imovina podijeli u skladu s tolerancijom rizika pojedinog klijenta. Iako se planiranje temelji na prošlom i predviđenom učinku imovine, rizik se mora uzeti u obzir, osim kada je riječ o imovini koja proizvodi zajamčenu stopu povrata ili zajamčene kamate. Jedan od nedostataka zaduživanja iz vašeg mirovinskog plana je taj što se iznos zajma više ne ulaže i, samim tim, može pokvariti omjere diverzifikacije sve dok se iznos ne vrati na plan.

Međutim, kada uzmete zajam, iznos zajma tretirat će se kao imovina u planu jer će biti zamijenjena vašom zapisnicom. Iako se iznos neće diverzificirati, dobit će zajamčenu stopu povrata, koja bi mogla biti prosjek primarne stope plus 2%. Imajte na umu da diverzifikacija dolazi s rizicima, a postoji i mogućnost da biste mogli imati negativan povrat ulaganja ukoliko neka od vaših ulaganja nema zajamčenu stopu prinosa. Stoga je prednost uzimanja zajma sa svog računa ta što ćete dobiti zajamčenu stopu povrata od iznosa zajma.

Dvostruko oporezivanje

Jedan od argumenata protiv uzimanja zajma iz vašeg mirovinskog plana jest da će se iznos koji otplaćujete kamate dvostruko oporezivati. To je zbog toga što će se zajam, uključujući kamate, vršiti s iznosima koji su već oporezovani i oporezat će se kada se povuku s mirovinskog računa.

"Čim otplata zajma nakon oporezivanja dostigne plan od 401 (k), oni postaju pretporezni, a kad se povučete i počnete uzimati raspodjelu, otplata zajma će se ponovno oporezivati", kaže Michael Mezheritskiy, predsjednik, Milestone Asset Management Group, Avon, Ct. "Dakle, dvostruko oporezivanje."

Pogledajmo primjer:

Predpostavka br. 1:

• Vi doprinosite 100 000 američkih dolara za vaš mirovinski plan uz pretplatu.
• 100.000 USD donosi zaradu od 10.000 USD.
• Nikada niste uzeli zajam iz stanja vašeg mirovinskog plana.

110 000 USD oporezat će se po običnoj stopi poreza na dohodak kada se povuče s vašeg mirovinskog računa. Budući da je 100.000 USD došlo iz prireznih poreza, a zarada od 10.000 USD prikupljana uz pretporez, 110.000 USD oporezat će se samo ako se povuče.

Pretpostavka br. 2:

• Vi doprinosite 100 000 američkih dolara za vaš mirovinski plan uz pretplatu.
• 100.000 USD donosi zaradu od 8.500 USD.
• Uzeli ste zajam od 20.000 dolara koji ste vratili.
• Otplaćena kamata na kredit je 1.500 dolara.

110 000 USD oporezat će se po običnoj stopi poreza na dohodak kada se povuče s vašeg mirovinskog računa. Budući da je 100.000 USD došlo iz prireza prije rata, a zarada od 8.500 USD na osnovi pretporeza, 108.500 USD oporezat će se samo kad se povuku. No, 1.500 američkih dolara koji su došli iz otplate kamate vraćeni su s iznosima koji su već oporezovani i ponovno će se oporezivati ​​nakon što se povuku s vašeg mirovinskog računa. Kao rezultat toga, od 1500 dolara plaćat ćete dva puta porez.

Posljedice neisplate plaćanja

Uz nekoliko usko definiranih izuzetaka, zajmovi uzeti s vašeg mirovinskog računa moraju se otplaćivati ​​najmanje tromjesečno i moraju biti vraćeni u visini, amortizirani iznosi glavnice i kamata. Neispunjavanje ovih zahtjeva moglo bi rezultirati da se zajam smatra oporezivom transakcijom. To bi ujedno značilo da gubite mogućnost obračunavanja poreza na dobit za taj iznos i s njim vršite raznolika ulaganja.

"Mislim da je uvijek najbolje ne pozajmljivati ​​se iz mirovinskog plana, osim ako nije krajnje sredstvo. Iako je to pozicionirano kao porezni pristup pristupu kapitalu, to se ne može uvijek dogoditi na takav način ", kaže Allan Katz, predsjednik sveobuhvatne grupe za upravljanje bogatstvom, LLC, u Staten Islandu, NY

Ako napustite poslodavca prije nego što zajam bude otplaćen, od vas će možda biti zatraženo da vratite cjelokupni saldo u kratkom roku, umjesto preko utvrđenog rasporeda. Ako ne možete vratiti saldo, plan ga može smatrati raspodjelom (kompenzacijom). Stoga bi se zajam smatrao uobičajenim dohotkom, osim ako nemate raspoloživih sredstava za zamjenu iznosa kao doprinosa za preusmjeravanje u prihvatljivi mirovinski plan u roku od 60 dana od dana prebijanja ili ako ispunjavate uvjete za dovršetak izravnog premještanja mjenica s drugim kvalificiranim planom.

Bilansi zajma koji se tretiraju kao raspodjele ne podliježu samo porezu na dohodak, već također mogu podlijegati 10% -tnoj kazni u ranom raspoređivanju.

Zašto uzimati zajam iz svog mirovinskog plana?

Trebali biste uzimati zajmove iz svog mirovinskog plana samo ako ste iscrpili svoje druge mogućnosti financiranja ili ako će zajam pomoći u poboljšanju vaših financija. Na primjer, ako imate stanje na kreditnoj kartici u iznosu od 20 000 USD uz kamatnu stopu od 15%, a možete si priuštiti da plaćate 400 USD mjesečno, možda bi bilo dobro financijski uzeti kredit iz svog mirovinskog plana kako biste otplatili kreditnu karticu stanja. Usporedimo dva scenarija:

Iako je istina da će 2.351, 41 USD koji platite s kamatama na iznos zajma biti dvostruko oporezovan, očigledna korist je da će vam se kamata vratiti umjesto kompaniji za kreditne kartice, a iznos koji plaćate s kamatama iznosit će znatno niži.

Ako uzimate zajam sa svog mirovinskog računa kako biste otplatili stanje na kreditnoj kartici, obavezno poduzmite korake kako biste izbjegli nagomilavanje novih zaduženja na kreditnim karticama. Za pomoć u ovom području obratite se svom financijskom planeru - on ili ona također vam mogu pomoći da osigurate da na kreditni rezultat neće negativno utjecati.

Još jedan dobar razlog za uzimanje zajma sa svog umirovljeničkog računa je korištenje iznosa zajma za kupnju kuće. Kao što pokazuju trendovi u industriji, iznosi uloženi u vaš dom daju značajan povrat ulaganja. Nadalje, možete svoj dom koristiti i za financiranje mirovine, bilo prodajom kuće ili preuzimanjem obrnute hipoteke.

"Preporučujem da se iz mirovinskog plana posudite za kapitalne izdatke poput popravka kuće ili za pokretanje posla i za konsolidaciju duga u određenim situacijama", kaže Wes Shannon, CFP®, osnivač SJK Financial Planning, LLC, iz Hursta, Texas. "Nikad se nemojte posuditi od mirovinskog plana za troškove obrazovanja. Vlada omogućuje jednostavne niskobudžetne zajmove dostupne za koledž, ali ne i za vašu mirovinu. "

Provjerite odredbe plana

Nisu svi kvalificirani planovi dopušteni zajmovi, a neki koji to čine dopuštaju ih samo u posebne svrhe kao što su kupovina, izgradnja ili ponovna izgradnja primarnog prebivališta ili plaćanje visokog obrazovanja ili medicinskih troškova. Drugi dopuštaju kredite iz bilo kojeg razloga. Administrator vašeg plana moći će objasniti odredbe o zajmu na vašem mirovinskom računu.

Popunite račun nakon što uzmete zajam

Ako morate uzeti zajam sa svog umirovljeničkog računa, pokušajte nastaviti davati doprinose i povećajte iznose koje doprinosite, tamo gdje je to moguće. To može biti izazov, jer će se od vas tražiti i da otplatite zajam, a te se otplate neće smatrati doprinosima na vašem mirovinskom računu. Međutim, to će vam pomoći da brže obnovite svoje gnijezdo.

Većina planova omogućit će vam da ubrzate otplatu zajma, što će pomoći bržem vraćanju plana. Obavezno uključite otplatu zajma u svoj proračun. To će vam spriječiti trošenje sredstava.

Donja linija

Ne biste trebali uzimati zajam sa svog mirovinskog računa osim ako to nije apsolutno nužna potreba ili nema dobrog financijskog smisla. Utvrđivanje da li je zajam prikladan za vas zahtijeva procjenu vašeg financijskog profila i usporedbu opcije zajma s drugim opcijama, poput uzimanja zajma od financijske institucije (ako je dostupno) ili otplatom stanja na kreditnoj kartici s vremenom. Obavezno porazgovarajte o tome sa svojim financijskim planerom, kako bi on ili ona mogli pomoći da odlučite koja je opcija najbolja za vas.

(Također pročitajte: "Razumijevanje kamata na kreditnoj kartici.")