Kada preuzeti socijalnu sigurnost: Cijeli vodič

Ako se spremate otići u mirovinu, možda se pitate trebate li početi zahtijevati svoje teško ostvarene beneficije socijalnog osiguranja. Ako su vam prihodi potrebni kako biste se izdržavali i imate najmanje 62 godine - minimalna dob za podnošenje zahtjeva - odgovor bi mogao biti očit. Ali ako imate dovoljno drugih primanja da vas nastavi dok ne budete stariji, kako se odlučiti? Evo ključnih čimbenika koje treba uzeti u obzir.

Ključni odvodi

• Socijalno osiguranje možete naplaćivati ​​već u 62. godini života, ali vaša će se primanja trajno smanjivati.
• Provođenje jedinstvene analize može vam pomoći u određivanju vremena kad ćete izaći naprijed tako što ćete odgoditi beneficije.
• Supružnici također mogu tražiti naknade na temelju radnog staža svog partnera već u 62. godini.

Kako se koristi izračunavaju

Pored toga koliko ćete zaraditi tijekom godina, veličina mjesečne naknade za socijalno osiguranje ovisit će o datumu rođenja i dobi kada započinjete zahtijevati, sve do mjeseca. Primat ćete „punu“ ili „normalnu“ mjesečnu naknadu ako počnete polagati pravo kada postignete ono što Social Security smatra vašom punoljetnom mirovinom. Da biste pronašli svoju punu dob za odlazak u mirovinu, pogledajte donji grafikon.

Koji je vaš puni staž umirovljenja?

Recimo da vam je puna dob za odlazak u mirovinu 66. Ako počnete zahtijevati naknadu sa 66 godina i puna mjesečna naknada iznosi 2000 dolara, dobit ćete 2000 dolara mjesečno. Ako počnete zahtijevati naknadu u 62. godini života, a to je 48 mjeseci ranije, naknada će biti smanjena na 75% ukupne mjesečne naknade (koja se također naziva i vaš osnovni iznos osiguranja). Drugim riječima, dobit ćete 25% manje mjesečno, a ček vam iznosi 1500 USD. I dalje ćete primati smanjenu naknadu ne samo dok ne navršite 66 godina, već cijeli život (iako će se vremenom neznatno povećati s prilagodbama troškova života). Možete napraviti matematiku za svoju situaciju koristeći kalkulator rane ili kasne penzije Uprave za socijalno osiguranje (pomaknite se na povezanu stranicu da biste je pronašli).

Ako pričekate dok navršite 70 godina da biste počeli tražiti povlastice, dobit ćete dodatnih 8% godišnje ili, ukupno, 132% svog osnovnog iznosa osiguranja (2.640 USD mjesečno u gornjem primjeru) za ostatak svog život. Podnošenje zahtjeva nakon navršene 70. godine ne povećava vaše prednosti, tako da nema razloga više čekati.

Internetski kalkulatori za umirovljenje SSA mogu vam također pomoći da odredite svoju punu dob za odlazak u mirovinu, SSA-ovu procjenu vašeg životnog vijeka za izračune naknada, grube procjene vaših mirovinskih naknada, individualizirane projekcije naknada na temelju vaše osobne evidencije o radu i drugo.

Što duže možete priuštiti čekanje (do 70), veća će vam biti mjesečna korist. Ali odlaganje pogodnosti ne mora nužno značiti da ćete napredovati u cjelini. Morat ćete izmjeriti i neke druge čimbenike, uključujući očekivanu dugovječnost i planirate li vi ili supružnik podnijeti zahtjev za supružničke beneficije, kao i posljedice poreza, ulaganja i zdravstvenog osiguranja.

Vaša vjerojatna dugovječnost

Toliko našeg strateziziranja o tome kako maksimizirati mirovine za socijalno osiguranje ovisi o nagađanjima koliko ćemo dugo živjeti. Naravno, bilo tko od nas mogao bi umrijeti u nesreći ili dobiti tešku dijagnozu sljedeći tjedan. No, ostavljajući po strani ove nepredvidive mogućnosti, koliko dugo misliš da ćeš živjeti? Kako su krvni tlak, kolesterol, težina i ostali markeri zdravlja? Koliko dugo žive vaši roditelji i druga rodbina? Ako sebi predviđate iznadprosječni životni vijek, možda ćete naprijed izaći čekajući da zatražite beneficije. Ako ne, možda želite podnijeti zahtjev čim ispunite uvjete.

Da biste obrazovali nagađanje o tome kada zatražiti, korisno je napraviti ravnomjernu analizu. To će vam reći kada će ukupne pogodnosti koje biste dobili čekajući početi premašiti ukupni iznos koji biste primili ranije uzimajući pogodnosti. Na primjer, ako biste primali 1500 USD mjesečno počevši od 62 godine ili 2000 USD mjesečno počevši od 66 godina, dobit ćete otprilike isti iznos ukupne naknade u dobi od 77 godina ili više. U tom će se trenutku isplatiti veće mjesečne beneficije koje ćete dobiti čekajući.

Internetska stranica socijalnog osiguranja reći će vam da će vam, bez obzira na to kada započeti zahtjev, životne beneficije biti slične ako živite koliko i prosječni umirovljenik. Problem je što većina ljudi neće imati prosječan životni vijek, otuda sve različite strategije za podnošenje zahtjeva.

Zahtevanje supružničkih povlastica

Brak u braku može dodatno komplicirati odluku kada treba preuzeti socijalno osiguranje zbog supružničkih prednosti programa. Neki razvedeni imaju pravo i na naknadu na temelju radne evidencije svog bivšeg supružnika.

Supružnici koji nisu radili na plaćenom radnom mjestu ili nisu samostalno zaradili kredite da bi se samostalno kvalificirali za socijalno osiguranje, mogu primati naknade počevši od 62 godine na temelju evidencije supružnika. Kao i kod podnošenja zahtjeva za beneficije prema vlastitom evidenciji, i vaša supružnička naknada bit će umanjena ako je iskoristite prije nego što navršite punu dob za umirovljenje. Najviša supružnička naknada koju možete dobiti je polovina naknade na koju supružnik ima pravo tijekom pune mirovinske dobi.

Dok će supružnici dobiti nižu naknadu ako podnesu zahtjev prije nego što dosegnu punu dob za umirovljenje, neće dobiti veću supružničku naknadu čekajući da podnesu zahtjev nakon pune mirovinske dobi - recimo, u dobi od 70 godina. Ali supružnik koji ne radi ili ima manje prihode može dobiti veću supružničku korist ako radni supružnik ima neke godine kasne karijere, visoke zarade koje povećavaju njihove koristi.

Kada jedan supružnik umre, preživjeli supružnik ima pravo na veću korist ili korist svog pokojnog supružnika. Zato financijski planeri često savjetuju supružniku s većom zaradom da odgodi traženje zahtjeva. Ako supružnik s više zarade prvi umre, preživjeli supružnik s nižom stopom dobit će veću provjeru socijalnog osiguranja za život.

Kada preživjeli supružnik nije dostigao punu mirovinsku dob, imat će pravo na poništene iznose počevši od 60 godina. Nakon pune mirovinske dobi, preživjeli supružnik ima pravo na 100% koristi umrlog supružnika ili na vlastitu korist, ovisno što je veće.

Imajte na umu da je strategija podnošenja zahtjeva i suspenzije, koja je omogućila da bračni parovi pune mirovinske dobi istovremeno primaju supružničku naknadu i odgodili mirovinski kredit, završila 1. svibnja 2016. Međutim, supružnici rođeni prije 2. siječnja 1954., koji kada su napunili svoju punu dob za odlazak u mirovinu, još uvijek mogu podnijeti zahtjev sa ograničenim ograničenjem. Omogućuje im da zahtijevaju supružničke povlastice, dok odgađaju vlastite naknade do dobi od 70 godina.

Porezi na vaše beneficije

Vaša davanja za socijalno osiguranje mogu biti djelomično oporezovana ako vaš "kombinirani dohodak" prelazi određene pragove. Neovisno o tome koliko zaradite, prvih 15% vaše beneficije ne oporezuje se.

Uprava socijalnog osiguranja definira “kombinirani dohodak” koristeći ovu formulu:

Vaš prilagođeni bruto prihod
+ Neoporezive kamate (na primjer, općinska kamata na obveznice)
+ ½ vaše socijalne sigurnosti
= Vaš "kombinirani prihod"

Ako svoju federalnu poreznu prijavu podnesete kao pojedinac, a vaš kombinirani prihod iznosi između 25 000 i 34 000 dolara, možda ćete morati platiti porez na dohodak do 50% svojih pogodnosti. Ako je vaš kombinirani dohodak veći od 34 000 USD, možda ćete morati platiti porez na do 85% svojih pogodnosti.

Ako ste u braku i podnosite zajednički povrat, a vaš kombinirani prihod iznosi od 32 000 do 44 000 dolara, možda ćete morati plaćati porez na dohodak do 50% svojih pogodnosti. Ako je vaš kombinirani dohodak veći od 44 000 USD, možda ćete morati platiti porez na do 85% svojih pogodnosti. Jedan od načina za utvrđivanje porezne obveze je korištenje mrežnog alata kao što je Motley Fool-ov kalkulator poreza na socijalno osiguranje (pomaknite se prema dolje nakon klika na vezu).

Recimo da primate maksimalnu naknadu za socijalno osiguranje za radnika koji odlazi u mirovinu u punoj mirovinskoj dobi u 2019. godini: 2.861 USD mjesečno. Vaš supružnik prima pola manje, odnosno 1.430 dolara mjesečno. Zajedno, vi primite 4.291 USD mjesečno ili 51.492 USD godišnje. Polovina toga, ili 25.746 USD, računa se na vaš "kombinirani dohodak" za određivanje trebate li platiti porez na dio vaših naknada za socijalno osiguranje. Pretpostavimo da nemate kamate, plaće ili drugi prihod osim oporezivanja osim za vašu tradicionalnu minimalnu raspodjelu IRA-e (RMD) od 10 000 USD godišnje.

Vaš kombinirani prihod iznosio bi 35.746 USD (polovica vašeg prihoda od socijalnog osiguranja plus vaša IRA raspodjela), što bi činilo do 50% vašeg davanja za socijalno osiguranje oporezivog jer ste prešli prag od 32.000 USD. Možda mislite, 50% od 51 492 dolara je 25 746 dolara, a ja sam u granici od 12% graničnog poreza, tako da će porez na moje socijalno osiguranje iznositi 3089 dolara. Srećom, izračun uzima u obzir i druge čimbenike, a vaš porez zaista bi bio pukih 225 USD. Sve o oporezivanju naknada socijalnog osiguranja možete pročitati u IRS Publikaciji 915.

Kako ta porezna razmatranja utječu na to kada trebate podnijeti zahtjev za socijalno osiguranje? Na današnje granične porezne stope oni možda neće imati velik utjecaj na većinu ljudi. No porezne stope i pragovi dohotka mogu se mijenjati. Stoga vrijedi zapamtiti da ćete izgubiti manje svog poreza na porezu ako se nalazite u nižem graničnom poreznom razredu kad počnete prikupljati.

Također imajte na umu da ako se odlučite vratiti na posao, čak i na pola radnog vremena, a još niste punoljetne mirovine, naknada za socijalno osiguranje može se privremeno umanjiti. Smanjenje je 1 USD na svakih 2 USD ostvarenog prihoda iznad 17 640 USD (u 2019. godini). Tijekom godine u kojoj navršite punu dob za umirovljenje, vaše će se beneficije smanjivati ​​za 1 USD za svakih 3 USD prihoda iznad 46 920 USD (u 2019. godini), sve dok mjesec ne postanete u potpunosti ispunjeni. No novac ipak nije izgubljen. SSA će vam pripisati vašu evidenciju kada navršite punu dob za umirovljenje, što rezultira većom naknadom.

Ulaganje vaših prednosti

Jeste li disciplinirani, pametni ulagač koji misli da biste mogli zaraditi više tako što ćete ranije tražiti i uložiti svoje prihode, nego ako kasnije zatražite i primate zajamčene veće beneficije socijalnog osiguranja? Tada možda želite tražiti rano, umjesto da čekate do 70. godine.

Većina investitora, međutim, nije disciplinirana niti pametna. Ljudi uzimaju rane beneficije u namjeri da ulože novac, a zatim ga koriste za obilazak Europe (ili plaćanje svakodnevnih računa). Čak ni pametni ulagači ne mogu predvidjeti kako će njihova ulaganja nastupiti, posebno kratkoročno.

Ako tvrdite rano, uložite u tržište dionica i prosječno povećate 8% godišnjeg povrata - što je daleko od zagarantirano - gotovo ćete sigurno izaći naprijed u usporedbi s zahtjevom za kasno, pokazalo je analiza Dan Caplingera, direktora planiranja ulaganja za Motley Budala. Ali ako su vaši prinosi niži, ako primate umanjene beneficije za socijalno osiguranje jer nastavljate raditi u dobi od 62 godine, ako morate plaćati porez na svoj prihod od socijalnog osiguranja ili ako imate supružnika koji bi imao koristi od traženja naknada za socijalno osiguranje na temelju vaš rekord, tada su sve oklade isključene. Većina ljudi, drugim riječima, neće imati koristi od ove strategije - ali to je strategija kojih morate biti svjesni u slučaju da ste jedan od rijetkih koji to može.

Zahtijevanje davanja za socijalno osiguranje moglo bi vas učiniti nepodobnim da uložite više novca na račun zdravstvenog štednje (HSA).

Vrijeme i vaše zdravstveno pokriće

Pokrivanje zdravstvenog osiguranja također može igrati ulogu u odlučivanju kada zatražiti naknade socijalnog osiguranja.

Na primjer, imate li račun o zdravstvenoj štednji (HSA) kojem želite nastaviti doprinos? Ako je to slučaj, imajte na umu da ako imate 65 ili više godina, primanje naknada za socijalno osiguranje zahtijeva da se prijavite za Medicare Dio A. Ali nakon što se prijavite za Medicare Dio A, više nećete moći dodavati sredstva u svoj HSA,

Uprava socijalnog osiguranja također upozorava da, čak i ako odgodite s primanjima naknada za socijalno osiguranje do 65. godine života, možda ćete i dalje morati podnijeti zahtjev za Medicare beneficije u roku od tri mjeseca od navršene 65. godine života kako biste izbjegli plaćanje većih premija za život za Medicare Dio B i D. Ako i dalje primate zdravstveno osiguranje od poslodavca vašeg supružnika ili supružnika, možda ga još nećete morati upisati u Medicare.

Donja linija

Ne morate preuzeti socijalno osiguranje samo zato što ste u mirovini. Ako možete živjeti bez primanja do 70. godine, osigurat ćete maksimalno plaćanje za sebe i zaključavati u maksimalnoj supružničkoj naknadi. Samo budite sigurni da imate dovoljno drugih primanja da vas nastavi i da je vaše zdravlje dovoljno dobro da ćete vjerojatno imati koristi od čekanja. Kad budete spremni, možete se prijaviti za beneficije putem interneta, telefonom ili u lokalnom uredu socijalnog osiguranja.