Internet banke: prednosti i nedostaci

Odlučivanje u kojoj banci započinjete odlukom o vrsti institucije koju želite. Da li više volite banku s fizičkim podružnicama od opeke i minobacača i vlastitim bankomatima ili internetsku alternativu čija je najočitija prisutnost web stranica ili aplikacija?

Tradicionalne i internetske banke (poznate i kao "izravne") banke nude mrežni pristup vašem računu i mogućnost prijenosa novca ili obavljanje drugih zadataka s nekoliko klikova pokazivača ili slavina na zaslonu telefona. Oboje podliježu istim zakonima i propisima, s internetskim računima za koje jamči Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC), baš kao i na računima u tradicionalnim bankama. Ukupna je sigurnost ista, jer se obje vrste primjenjuju kao mjere šifriranja kako bi zaštitile svoja sredstva i identitet.

Ali čak i ako su obje vrste na neki način postale bliski rođaci, ostaju važne razlike. Izravne banke smanjuju svoje niže troškove kako bi ponudile bolje kamate i, često, niže naknade. Institucije za proizvodnju cigle i minobacača nude prikladan niz opcija za depozite i druge transakcije - uključujući i mogućnost usluge licem u lice u poslovnici banke kad vam je potrebna.

Ključni odvodi

• Nedostatak režijskih troškova daje internet bankama prednosti u odnosu na tradicionalne banke, uključujući manje ili niže naknade i račune s višim APY-jevima.
• Nedostaci internetskih banaka uključuju nedostatak osobnih odnosa s bankovnim osobljem, bez vlasničkih bankomata i ograničene usluge.

Internetsko bankarstvo: brza povijest

Kako se komercijalizacija interneta razvijala u ranim 1990-ima, tradicionalne banke od opeka i minobacača počele su istraživati ​​načine pružanja internetskih usluga. Iako na početku ograničen, uspjeh tih ranih napora doveo je mnoge banke do širenja internetske prisutnosti kroz poboljšane web stranice koje su imale mogućnost otvaranja novih računa, preuzimanja obrazaca i obrade zahtjeva za kredit.

Ubrzo su se, međutim, pojavile banke samo za internet, koje nude internetsko bankarstvo i druge financijske usluge bez mreže podružnica. Prva potpuno funkcionalna izravna banka osigurana od strane FDIC-a bila je Prva banka sigurnosti, koja je započela s radom 18. listopada 1995. godine. Uz niže troškove zbog nedostatka režijskih troškova, Security First i konkurenti koji su je pratili mogli su ponuditi veće kamate na depozitne račune i snižene naknade za usluge.

Kako je izbor virtualnih banaka rastao, tako je poraslo i oduševljenje klijenata za bankarstvo putem interneta. Više od 60% vlasnika računa barem dio bankarstva obavlja putem interneta, prema najnovijem izvješću (2017-18) o bankarskom ponašanju iz FDIC-a.

Pros internetske banke

Unatoč rastućoj virtualnoj prisutnosti tradicionalnih banaka, konkurenti samo putem interneta još uvijek nude nekoliko jasnih prednosti za potrošače.

Bolje cijene, niže naknade

Nedostatak značajnih infrastrukturnih i režijskih troškova omogućuje izravnim bankama da plaćaju veće kamatne stope ili godišnji postotni prinosi na štednju. Najraspadljiviji od njih nude čak 1% do 2% više nego što ćete zaraditi na računima u tradicionalnoj banci, što se doista može povisiti s visokim saldom. Iako neke izravne banke s posebno izdašnim APY nude samo štedne račune, većina njih nudi štedne račune s visokim prinosima, depozitne potvrde (CD-ove) i CD-ove bez kazna za rano podizanje.

U izravnoj banci manje je vjerovatno da ćete se nahraniti širokim rasponom naknada, poput onih za čuvanje otvorenog računa s niskim saldom, upućivanje izravnih depozita ili plaćanje čekom ili debitnom karticom. Računi u izravnim bankama imaju veću vjerojatnost da ne nose minimalne saldo ili naknade za usluge.

Bolje online iskustvo

Tradicionalne banke jako ulažu u poboljšanje svoje virtualne prisutnosti i usluga, uključujući pokretanje aplikacija i nadogradnju web stranica. No sve u svemu, čini se da će izravne banke zadržati prednost kad je riječ o iskustvu internetskog bankarstva.

Ispitivanje klijenata banaka i banaka za 2018. godinu ustanovilo je da tradicionalne banke zaostaju za direktnim bankama u područjima koja su najvažnija za klijente, uključujući kvalitetu bankarskog iskustva i brzinu i jednostavnost transakcija.

1% do 2%

Jaz između kamata zarađenih na računima u tradicionalnim bankama i bankama samo za internet.

Protiv Internet banaka

Bankarstvo s internetskom bankom također ima svoj dio nedostataka i neugodnosti.

Nema osobnih odnosa

Tradicionalna banka pruža mogućnost upoznavanja osoblja u vašoj lokalnoj podružnici. To može biti prednost ako i kada su vam potrebne dodatne financijske usluge, poput zajma, ili ako morate mijenjati svoje bankarske aranžmane. Rukovodilac banke obično ima diskreciono pravo u promjeni uvjeta vašeg računa ako se promijene vaše osobne okolnosti ili u vraćanju obvezne naknade ili naknade za uslugu.

Manja fleksibilnost s transakcijama

Osobni kontakt s bankarskim osobljem ne odnosi se samo na upoznavanje vas i vaših financija. Za neke transakcije i probleme neprocjenjivo je odlazak u poslovnicu banke.

Uzmimo za primjer polaganje sredstava koja je najosnovnija bankarskim transakcijama. Polaganje čeka moguće je kod izravne banke pomoću njegove bankarske aplikacije za snimanje slike čeka, straga i sprijeda. No, polaganje gotovine u mnogim je bankarskim mrežama prilično težak. Dakle, vrijedno je provjeriti politiku banke ako to planirate često raditi. Međunarodne transakcije mogu biti i teže ili čak nemoguće s nekim izravnim bankama.

Odsutnost vlastitih bankomata

Budući da nemaju vlastite bankarske strojeve, internetske banke oslanjaju se na kupce koji koriste jednu ili više bankomatskih mreža poput onih iz AllPoint-a i Cirrus-a. Iako ovi sustavi nude pristup desecima tisuća strojeva širom zemlje - čak i širom svijeta - vrijedno je provjeriti dostupne strojeve u blizini gdje živite i radite.

Provjerite i za sve naknade koje biste mogli naplatiti za upotrebu bankomata. Iako mnoge izravne banke nude besplatan pristup mrežnim bankomatima ili će vam refundirati mjesečne troškove koji postoje, ponekad postoje ograničenja u broju besplatnih bankomatskih transakcija koje možete obaviti u danom mjesecu.

Ograničene usluge

Neke izravne banke možda ne nude sveobuhvatne financijske usluge, poput računa osiguranja i posredništva, koje nude tradicionalne banke. Tradicionalne banke ponekad nude posebne usluge vjernim klijentima, poput povoljnih cijena i investicijskog savjeta bez dodatnih troškova.

Osim toga, rutinske usluge poput ovjere i garancije bankovnog potpisa nisu dostupne na mreži. Te su usluge potrebne za mnoge financijske i pravne transakcije.

Donja linija

Svoje prednosti imaju i tradicionalne i internetske banke. U osnovi, morate odlučiti hoće li usluga i osobni dodir ustanove za podizanje zidova nadmetati često veće troškove, u smislu nižih kamata i brojnih naknada, tamošnjih bankarstava.

Također je vrijedno razmisliti o podjeli vašeg poslovanja između svake od njih. Istina, ovaj aranžman možda nije praktičan za vas, a naknade za držanje više računa mogu biti problem. Ali imati račune i u tradicionalnoj i u internetskoj banci može olakšati ono najbolje iz oba svijeta - veće kamatne stope, zajedno s pristupom osobnoj pomoći kod transakcija i problema kad vam zatreba.