Pravilo 78
Pravilo 78 je metoda koju neki zajmodavci koriste za izračunavanje kamata na kredit. Pravilo 78 zahtijeva da dužnik plati veći dio kamate u ranijem dijelu ciklusa zajma, što smanjuje potencijalnu uštedu zajmoprimca u otplati zajma.
Razumijevanje pravila 78
Pravilo 78 daje veću težinu mjesecima u ranijem dijelu kreditnog ciklusa zajmoprimca prilikom izračuna kamata, što povećava dobit zajmodavca. Ova vrsta rasporeda obračuna kamata koristi se prvenstveno na revolving kredite s fiksnom kamatnom stopom. Pravilo 78 važno je razmatranje za korisnike kredita koji potencijalno namjeravaju otplatiti zajam prijevremeno.
Od značaja za zajmoprimce koji namjeravaju otplatiti zajam prijevremeno, u pravilu 78 stoji da dužnik mora platiti veći dio kamatne stope u ranijem dijelu ciklusa kredita, što znači da će dužnik platiti više nego što bi s redoviti zajam.
Izračunavanje pravila od 78 kamata na zajam
Pravilo 78 metodologije zatezne kamate složenije je od jednostavnog godišnjeg postotka zajma (APR). No u obje vrste zajmoprimaca dužnik će platiti isti iznos kamate na kredit ako izvrši isplate za cijeli ciklus kredita bez prethodne uplate.
Metodologija Pravila 78 daje mjesečnu dodatnu težinu u ranijem ciklusu zajma. Često ga koriste kratkotrajni zajmodavci na rate, koji daju zajmove klijentima koji nisu u ranijim ratama.
U slučaju zajma od 12 mjeseci, zajmodavac bi zbrojio brojeve kroz 12 mjeseci u sljedeći izračun:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Kod jednogodišnjeg zajma ukupan broj znamenki jednak je 78, što objašnjava pojam Pravilo 78. Za dvogodišnji zajam ukupni zbroj znamenki iznosio bi 300.
Kad se izračuna zbroj mjeseci, zajmodavac tada odmjerava kamate plaćanja obrnutim redoslijedom, primjenjujući veću težinu na ranije mjesece. Za jednogodišnji zajam ponder bi bio 12/78 ukupne kamate u prvom mjesecu, 11/78 u drugom mjesecu, 10/78 u trećem mjesecu itd. Za dvogodišnju zajam faktor ponderiranja bio bi 24/300 u prvom mjesecu, 23/300 u drugom, 22/300 u trećem mjesecu, itd.
Pravilo 78 nasuprot jednostavnim kamatama
Kad otplatite zajam, otplate se sastoje od dva dijela: glavnice i zaračunatih kamata. Pravilo od 78 teži ranijim isplatama veće kamate od kasnijih. Ako se zajam ne ukine ili unaprijed plati, ukupne kamate plaćene između jednostavnih kamata i Pravila 78 bit će jednake. Međutim, s obzirom na to da se u pravilu 78 važi ranija uplata s više kamate od jednostavne metode kamata, rano otplaćivanje zajma rezultirat će da dužnik plati nešto više kamata.
Ključni odvodi
- Pravilo 78 je metoda koju neki zajmodavci koriste za izračunavanje kamata na kredit.
- Pravilo 78 dodijeli unaprijed obračunate kamate koje favoriziraju zajmodavca nad zajmoprimcem za kratkoročne zajmove ili ako se zajam otplaćuje prijevremeno.
- Metodologija Pravila 78 daje mjesečnu dodatnu težinu u ranijem ciklusu zajma, pa se veći dio kamata plaća ranije.
Razlika u uštedama od prijevremene otplate zajma prema pravilu 78 u odnosu na zajam kamate nije značajno u slučaju kratkoročnih zajmova. Na primjer, zajmoprimac s dvogodišnjim zajmom od 10 000 USD po fiksnoj stopi od 5% platio bi ukupne kamate u iznosu od 529, 13 USD tijekom cijelog ciklusa zajma i za pravilo 78 i zajam za jednostavne kamate.
U prvom mjesecu zajma pravila 78, zajmoprimac bi platio 42, 33 dolara. U prvom mjesecu zajma od jednostavnih kamata kamata se izračunava kao postotak preostale glavnice, a zajmoprimac bi platio 41, 67 dolara. Zajmoprimac koji bi želio otplatiti zajam nakon 12 mjeseci trebao bi platiti 5.124, 71 USD za zajam za jednostavne kamate i 5.126, 98 USD za zajam iz pravila 78.
Brza činjenica: 1992. godine zakonodavstvo je ovu vrstu financiranja učinilo nezakonitom za kredite u Sjedinjenim Državama u trajanju većem od 61 mjeseca.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.