Minimalni predujam
Minimalni predujam je novčani prilog koji dužnik mora osigurati iz vlastitih sredstava prilikom kupnje kuće. Stvarni potrebni iznos ovisi o programu zajma, ali standardni minimalni predujam potreban za konvencionalni zajam je 20% i 3, 5% za FHA zajam.
Ključni odvodi
- Minimalni predujam je novac koji kupac mora osigurati da bi se kvalificirao za hipotekarni kredit.
- Za uobičajeni zajam, predujam je obično 20%, dok je za FHA kredit obično 3, 5%.
- Akontacija je zamišljena da nadoknadi rizik zajmodavcu.
- Zajmovi FHA-e su zajmovi podržani od države. Ovi zajmovi zahtijevaju plaćanje porezno priznate mjesečne premije hipoteke poznate kao hipotekarno osiguranje da bi se nadoknadila niska predujam.
Razumijevanje minimalnog predujma
Minimalni iznosi predujma potrebni su za nadoknadu potencijalnog rizika zajmodavcu. Teorija kaže da će zajmoprimac imati manje vjerojatnosti da će platiti zajam ako oni sami uplate veliki novčani doprinos u hipoteku.
Za konvencionalne zajmove koje podržavaju različite kreditne institucije, taj iznos obično iznosi 20%, što dospijeva prilikom potpisivanja završne dokumentacije. Zajmovi podržani od države, poznati i kao hipoteka FHA, nadoknađuju taj rizik prikupljanjem mjesečne premije za hipoteku poznate kao hipotekarno osiguranje ili MI.
Od 2018. godine premija hipotekarnog osiguranja predstavlja porezno priznati rashod.
Primjer minimalnog predujma
Uzmimo za primjer da Mary Smith želi kupiti dom. Dobila je odobrenje za hipoteku u iznosu od 360 000 dolara i pronašla je dom koji bi željela kupiti. Otkupna cijena je 350.000 dolara. S konvencionalnom hipotekom, Marija će moći posuditi do 80% te kupoprodajne cijene, odnosno 280.000 dolara. To znači da će joj trebati doći s 20%, odnosno 70.000 USD vlastitih sredstava da zatvori zajam.
Ako ponovno pogledamo Marijinu hipoteku (ovaj put koristeći FHA-ove smjernice), vidimo da umjesto posudbe 80% od 350 000 USD, Marija može posuditi do 96, 5 posto ili 337 750 USD. To znači da Mary sada treba samo pronaći 3, 5% od 350.000 USD, ili 12.250 USD.
Međutim, sada će Marija morati plaćati mjesečno hipotekarno osiguranje uz plaćanje glavnice, kamata, poreza i osiguranja. Stopa mjesečne premije za hipotekarno osiguranje varira između 0, 3% i 1, 5% izvorne vrijednosti kredita, a temelji se na nekoliko čimbenika, kao što su kreditni rezultat dužnika i omjer zajam / vrijednost. Ova premija uključuje se u mjesečnu uplatu.
20%
Minimalni predujam koji se obično traži za uobičajeni hipotekarni kredit.
Mnogo je čimbenika koje treba uzeti u obzir prilikom odlučivanja vrste zajma, uključujući kvalifikacijske zahtjeve. Međutim, jedno ostaje isto, minimalni predujam je upravo to, minimum. Korisnik kredita može odlučiti spustiti onoliko koliko želi, ovisno o zahtjevima zajmodavca o minimalnom iznosu zajma. Odluka se treba temeljiti na iznosu koji zajmoprimac može priuštiti i onom što financijski smatraju najboljom opcijom.
Od 2019. premija hipotekarnog osiguranja predstavlja porezno priznati rashod.