Depozitni list (CD)
Depozitni certifikat (CD) proizvod je koji nude banke i kreditni sindikati koji nude premiju na kamate u zamjenu za kupca koji pristaje da paušalni depozit ostavi netaknut na unaprijed određeno vremensko razdoblje. Gotovo sve financijske institucije za potrošače nude ih, mada svaka banka određuje kakve uvjete na CD-u želi ponuditi, kolika će biti viša stopa u odnosu na štednju i proizvode na novčanom tržištu te koje kazne primjenjuje za prijevremeno povlačenje.
Kupovina je ključna za pronalaženje najboljih CD cijena jer različite financijske institucije nude iznenađujuće širok raspon. Na primjer, vaša banka od cigle može platiti sitnicu na čak i dugoročnim CD-ovima, dok internetska banka ili lokalna kreditna unija mogu platiti tri do pet puta više od nacionalnog prosjeka. U međuvremenu, neke od najboljih cijena potječu od posebnih promocija, povremeno s neuobičajenim trajanjem poput 13 ili 21 mjeseca, a ne od uobičajenih termina temeljenih na prirastu od 3, 6 ili 18 mjeseci ili cijele godine.
Otvaranje prema različitim institucijama i razni pojmovi ključni su za postizanje najboljih prinosa.
Ključni odvodi
- Depoziti s najboljim ulogama plaćaju veće kamatne stope od najboljih štednih računa i računa na novčanom tržištu u zamjenu da sredstva ostave na depozitu na određeno vrijeme.
- CD-ovi su sigurnije i konzervativnije ulaganje od dionica i obveznica, nudeći niže mogućnosti za rast, ali s nehlapljivom, zajamčenom stopom povrata.
- Gotovo svaka banka, kreditna unija i brokerska kuća nude izbor CD opcija.
- Najviše dostupne stope CD-a u državi obično su tri do pet puta veće od prosjeka u industriji za svaki termin, tako da kupovina u okolini donosi značajne dobitke.
- Iako zaključavate razdoblje trajanja kad otvorite CD, postoje mogućnosti za rani izlazak ukoliko naiđete na hitnost ili promjenu planova.
Kako radi CD?
Otvaranje CD-a vrlo je slično otvaranju bilo kojeg standardnog bankovnog depozitnog računa. Razlika je u onome što pristajete kada se potpisujete isprekidanom linijom (čak i ako je taj potpis sada digitalni). Nakon što ste pregledali i utvrdili koji će CD-ovi otvoriti, dovršetak postupka zaključit će vas u četiri stvari.
- Kamatna stopa: Zaključane stope su pozitivne jer omogućavaju jasan i predvidljiv povrat vašeg depozita tijekom određenog vremenskog razdoblja. Banka kasnije ne može promijeniti stopu i stoga smanjiti vašu zaradu. S druge strane, fiksni povrat vam može naštetiti ako se cijene kasnije znatno povećaju i izgubite priliku iskoristiti bolje plaćene CD-ove.
- Izraz : ovo je vremensko razdoblje u kojem pristajete da ostavite svoja sredstva pohranjena kako biste izbjegli bilo kakvu kaznu (npr. 6-mjesečni CD, jednogodišnji CD, 18-mjesečni CD itd.) Termin završava na datum "dospijeća, "Kada je vaš CD potpuno sazrio i sredstva možete povući bez kazne.
- Glavnica: S izuzetkom nekih specijalnih CD-ova, to je iznos koji pristajete položiti kada otvorite CD.
- Institucija: Banka ili kreditna unija u kojoj otvorite svoj CD odredit će aspekte ugovora, poput kazna prijevremenog povlačenja (EWP-a) i hoće li se vaš CD automatski reinvestirati ako ne date druge upute u trenutku dospijeća.
Jednom kada vaš CD bude uspostavljen i financiran, banka ili kreditna unija će ga upravljati kao i većina ostalih depozitnih računa, s mjesečnim ili tromjesečnim izvještajima, papirnim ili elektroničkim izvodima i obično mjesečnim ili tromjesečnim plaćanjima kamata deponiranim na vaš CD račun, gdje je kamata će se složiti.
02:01Depozitni list (CD)
Zašto bih otvorio CD?
Za razliku od većine ostalih ulaganja, depozitne potvrde ili CD-i nude fiksne, sigurne - i općenito federalno osigurane - kamatne stope koje često mogu biti veće od stopa koje plaćaju mnogi bankovni računi. Stope CD-a općenito su veće ako ste spremni čarape za dulje vrijeme.
Kao rezultat povećanja stope Federalnih rezervi od 2017., CD-ovi su postali atraktivnija opcija za štediše koji žele zaraditi više od većine štednje, provjere ili računa na novčanom tržištu, ali ne preuzimajući rizik ili nestabilnost tržišta.
CD-ovi u odnosu na račun štednje ili novca
Depozitni certifikati su posebna vrsta štednog instrumenta. Kao i račun za štednju ili tržište novca, oni pružaju način da se novac odloži za određeni cilj štednje - poput predujma za kuću, novo vozilo ili veliko putovanje - ili da se parkiraju sredstva koja jednostavno ne potrebu za svakodnevnim troškovima, a sve dok ste ostvarili određeni povrat svog salda.
No dok računi za štednju i tržište novca omogućuju vam da promijenite svoj saldo dodatnim depozitima, kao i do šest podizanja mjesečno, CD-ovi zahtijevaju jedan početni depozit koji ostaje na računu dok ne dosegne datum dospijeća, bilo da je to šest mjeseci ili pet godina kasnije. Zauzvrat za odustajanje od pristupa vašim sredstvima, CD-ovi uglavnom plaćaju veće kamatne stope od štednih ili računa na novčanom tržištu.
Kako se određuju cijene CD-a?
Svatko tko je pratio kamatne stope ili poslovne vijesti općenito zna da akcije utvrđivanja stope Federalnog odbora rezerve postaju velike s obzirom na to što štediša može zaraditi na svojim depozitima. To je zato što odluke Feda mogu izravno utjecati na troškove banke. Evo kako to radi.
Svakih šest do osam tjedana Federalni odbor za otvoreno tržište Feda (FOMC) odlučuje hoće li povećati, spustiti ili ostaviti na miru stopu saveznih sredstava. Ova stopa predstavlja kamate koje banke plaćaju da bi posudile novac putem Feda. Kad je novac iz Feda jeftin (tj. Stopa saveznih fondova niska), banke imaju manje poticaja za depozite potrošača od suda. Ali kada je stopa saveznih fondova umjerena ili visoka, banke mogu učiniti bolje plaćajući potrošačima konkurentnu stopu za njihove depozite.
U prosincu 2008., Fed je smanjio svoju stopu na najnižu moguću razinu, u biti nulu, kao poticaj za uklanjanje američkog gospodarstva iz Velike recesije. Još je gore za štediša to što su tamo ostavili usidrene stope punih sedam godina. Tijekom tog razdoblja, kamatne stope na depozite svih vrsta - štednje, tržište novca i CD-ovi.
Od prosinca 2015., međutim, Fed postupno povećava federalnu stopu sredstava, u svjetlu mjernih podataka koji pokazuju rast i snagu u američkoj ekonomiji. Kao rezultat toga, kamate koje banke plaćaju po depozitima rastu više od tri godine, a najviši CD-ovi stopi sada su atraktivna opcija za određena novčana ulaganja.
Kada razmišljate o otvaranju CD-a ili o odabiru dugog razdoblja, obratite pažnju na kretanja i planove za određivanje stope Feda. Otvaranje dugoročnog CD-a neposredno prije povećanja stope Feda može naštetiti vašoj budućoj zaradi, dok očekivanja smanjenja stope mogu značiti dobar trenutak za zaključavanje dugoročne stope.
Međutim, izvan djelovanja Feda, situacija svake financijske institucije dodatna je odrednica koliko je kamata spremna platiti za određene CD-ove. Na primjer, ako bankarski posao banke bilježi procvat i potreban je sve veći iznos depozita za financiranje tih zajmova, banka će možda biti agresivnija u pokušaju privlačenja klijenata. Suprotno tome, izuzetno velika banka s više nego dovoljnim rezervama za depozite možda će biti manje zainteresirana za rast svog portfelja CD-a i zato nudi niske stope certifikata.
Jesu li CD-ovi sigurni?
Depozitni certifikati su jedan od najsigurnijih raspoloživih štednih ili investicijskih instrumenata iz dva razloga. Prvo, njihova stopa je fiksna i zagarantovana, tako da nema rizika da se povrat CD-a smanji ili čak fluktuira. Ono za što ste se prijavili jest ono što ćete dobiti - to je u ugovoru o depozitu s bankom ili kreditnom unijom.
Ulaganja u CD zaštićena su i istim saveznim osiguranjem koje pokriva sve depozitne proizvode. FDIC osigurava osiguranje za banke, a NCUA osigurava osiguranje za kreditne sindikate. Kad otvorite CD kod ustanove osigurane FDIC ili NCUA, američka vlada štiti do 250 000 USD od vašeg depozita kod te institucije ako ta institucija ne uspije. Propadi banaka ovih su dana izuzetno rijetki. Ali dobro je znati da bankrotiranje banke neće dovesti u pitanje vaša sredstva.
Ključno za osiguravanje što je moguće sigurnijih sredstava je da odaberete instituciju koja ima FDIC ili NCUA osiguranje (velika većina to čini, ali umjesto toga mala manjina ima privatno osiguranje) i da izbjegnete prekoračenje depozita od 250 000 USD u svojim ime u bilo kojoj instituciji. Ako imate više od tog iznosa u depozitima, možete povećati pokriće tako da širite sredstva na više institucija i / ili više od jednog imena (npr. Supružnika).
Kada je otvaranje CD-a dobra ideja?
Polog potvrde korisne su u nekoliko različitih situacija. Možda imate novac koji vam sada nije potreban, ali poželjet ćete u sljedećih nekoliko godina - možda za poseban odmor ili za kupnju novog doma, automobila ili broda. Za tako kratkoročne namjene, tržište dionica se obično ne smatra prikladnom investicijom jer biste mogli izgubiti novac u tom razdoblju.
Ili možda želite da dio ušteđevine uložite vrlo konzervativno, ili da u potpunosti izostavite rizik i nepostojanost tržišta dionica i obveznica. Iako CD-i ne nude potencijal rasta kapitala ili ulaganja u dug, također ne nose rizik od pada. Za novac koji želite apsolutno osigurati porast vrijednosti, čak i ako skromno, depozitne potvrde mogu stati na račun.
Jedna od nedostataka CD-ova može biti korisna značajka za neke čuvare. Oni koji se brinu neće imati disciplinu da izbjegnu iskorištavanje svoje štednje, fiksni rok CD-a - i s tim povezana kazna za prijevremeno povlačenje - pružaju odvraćanje od potrošnje koju redoviti računi štednje i novca na tržištu nemaju.
Jedna je inačica korištenja CD-a za vaš hitni fond. To vam omogućava da u slučaju nužde uvijek imate na raspolaganju dovoljne rezerve jer se količina CD-a nikada neće smanjiti. I premda vam može zatrebati kazna ako morate uroniti u svoja sredstva rano, ideja je da biste to učinili samo u stvarnoj nuždi, ne iz manjih, ali primamljivih razloga. Svo vrijeme ćete zaraditi bolji povrat sredstava dok ulažete sredstva nego ako ste ih položili na račun štednje ili na tržištu novca.
prozodija
Nudi višu stopu od zarađene na računu štednje ili novca
Plaća zajamčenu, predvidljivu stopu povrata, izbjegavajući volatilnost i gubitke koji su mogući dionicama i obveznicama
Osigurana je ako je otvorena u FDIC banci ili NCUA kreditnoj uniji
Može vam pomoći u odbacivanju iskušenja potrošnje jer rano povlačenje sredstava pokreće kaznu
kontra
Ne može se likvidirati prije dospijeća bez izricanja kazne za rano povlačenje
Obično zarađuje manje od dionica i obveznica tijekom vremena
Zarađuje fiksnu stopu povrata bez obzira na to povećavaju li se kamate tijekom razdoblja
Gdje mogu nabaviti CD?
Gotovo svaka banka i kreditna unija nude barem jednu potvrdu o pologu, a većina nudi širok spektar uvjeta. Dakle, ne samo da je vaša lokalna banka od zidova, već i svaka banka ili kreditna unija u vašoj zajednici, kao i svaka banka koja putem Interneta prihvaća klijente širom zemlje.
Osim toga, CD-ove možete otvoriti putem vašeg brokerskog računa. O njima ćemo više objasniti kasnije, ali ukratko, to su i bankovni certifikati. Vaša brokerska kuća jednostavno služi kao posrednik.
Zašto je važno kupovati okolo
Prije interneta, vaš je izbor CD-a bio u osnovi ograničen na ono što ste mogli pronaći u svojoj zajednici. No, s eksplozijom kupovine putem interneta, plus širenjem internetskih banaka - i tradicionalnih banaka koje otvaraju internetske portale - broj CD-ova za koje se može smatrati da je zapanjujući. Sada je moguće kupiti CD-ove od oko 150 banaka koje prihvaćaju kupce u cijeloj zemlji i omogućuju otvaranje računa putem interneta ili putem pošte. Pored toga, imat ćete pristup nizu regionalnih i državnih banaka, kao i kreditnim sindikatima, koji će poslovati s vama na temelju vašeg prebivališta u njihovoj državi.
Kao što smo već spomenuli, raspon CD stopa u tim različitim institucijama može se uvelike razlikovati. Pogreška je samo otvaranje CD-a u banci u kojem već imate odnos provjere bez istrage kako se njegove stope uspoređuju s onima koje možete zaraditi drugdje.
Srećom, naše tjedno istraživanje stopa će staviti najbolje nacionalne stope dostupne pred vas za svaki termin, olakšavajući maksimiziranje zarade. I dalje biste trebali kupovati opcije unutar svoje države ili zajednice, ali s našim popisima najviših nacionalno dostupnih cijena lako ćete utvrditi koje su cijene vrijedne vašeg razmatranja, a koje ne.
Najplaćeniji CD-ovi u državi obično plaćaju tri do pet puta veću nacionalnu stopu, tako da je obavljanje domaćeg zadatka po najboljim opcijama ključna odrednica koliko možete zaraditi.
Koliko mi je potrebno za otvaranje CD-a?
Svaka banka i kreditna unija uspostavljaju minimalni depozit za otvaranje svakog CD-a na svom izborniku. Ponekad će banka postaviti minimalnu politiku depozita za sve uvjete na CD-u koje nudi, dok će neke umjesto toga ponuditi nivoe kamatnih stopa, pružajući veći APY onima koji ispune veći minimalni depozit.
Teoretski, ako imate više sredstava na raspolaganju za depozit, dobit ćete veći povrat. Ali u praksi, to uvijek ne vrijedi. Primjerice, spremanje 25, 000 USD za depozit povremeno će vam omogućiti otvaranje CD-a koji drugi s manjim iznosima ne mogu. No mnoge se od 10 najboljih cijena u svakom terminu CD-a mogu postići skromnim ulaganjima od samo 500 USD ili 1000 USD. A velika većina vrhunskih cijena dostupna je svakome tko ima najmanje 10.000 dolara. Depozit od 25.000 dolara samo je povremeno potreban po najvišoj stopi.
Koji termin CD-a trebam odabrati?
Dva su važna razloga pri odlučivanju koliko dugo je pojam CD-a pogodan za vas. Prvi se usredotočuju na vaše planove za novac. Ako je riječ o specifičnom cilju ili projektu, očekivani početak tog projekta pomoći će vam da odredite maksimalnu duljinu trajanja CD-a. Suprotno tome, ako samo usisavate gotovinu za koju nemate na umu posebnu svrhu, možete se odlučiti na duži rok kako biste maksimizirali svoju kamatnu stopu.
Drugo, morat ćete razmotriti što se očekuje s stopom Feda. Ako se predviđa da će Fed povećati stope - pa će se stoga CD-ovi banaka i kreditne unije vjerojatno povećati - kratkoročni i srednjoročni CD-i će imati više smisla od dugoročnih CD-a, jer nećete htjeti biti preuzeti niža stopa za pet godina kada se pojave nove, veće stope. Suprotno tome, očekivanje da će se stope smanjivati u skoroj budućnosti može vas natjerati da poželite dugoročne CD-ove, tako da možete zaključati u današnjim višim cijenama za godine koje dolaze.
Što je CD ljestvica i zašto bih je trebao izgraditi?
Investitori pametnih CD-ova imaju specifičnu taktiku zaštite od promjene stope tijekom vremena i maksimiziranje njihovog povrata. Zove se CD ljestvica i omogućuje vam pristup višim cijenama koje nude petogodišnji uvjeti CD-a, ali s tim da dio vašeg novca postane dostupan svake godine, a ne svakih 5 godina. Evo kako to učiniti.
U početku uzimate količinu novca koji želite uložiti u CD-ove i dijelite ga s pet. Zatim jednu petinu sredstava stavite u 1-godišnji CD s najvećom dobiti, još petinu u vrhunski dvogodišnji CD, drugi na trogodišnji CD i tako dalje kroz 5-godišnji CD. Recimo da imate na raspolaganju 25 000 dolara. Da biste dobili pet CD-ova različite dužine, svaki u vrijednosti od 5000 USD.
Tada, kada prvi CD sazrije u godinu dana, uzmete dobivena sredstva i otvorite 5-godišnji CD s najvišom ocjenom. Godinu dana kasnije, vaš početni dvogodišnji CD sazrio će te te investicije uložiti u još jedan petogodišnji CD. Nastavite to raditi svake godine s onim koji CD sazrijeva, sve dok na kraju ne imate portfelj od pet CD-ova koji zarađuju petogodišnje APY-ove, ali s jednim od njih dospijevate svakih 12 mjeseci, držeći svoj novac malo pristupačnijim nego ako svi bila je zaključana punih pet godina.
Neki ulagači CD-a rade i kraću verziju CD ljestvi, koristeći 6-mjesečne CD-ove na dnu ljestvice i 2 ili 3 godine CD-ove na vrhu. Ovdje biste imali sredstva koja bi vam bila dostupna dva puta godišnje umjesto samo jednom godišnje, ali zarađivali biste najviše rate od 2- do 3-godišnje CD-ove umjesto 5-godišnjih cijena.
Zašto biste trebali biti otvoreni za jednokratne CD-ove
Bilo da gradite CD ljestvicu ili spremate prema određenom cilju s poznatom vremenskom trakom, budite otvoreni prema onim najboljim ponudama za CD koje pronalazite, a ne da se objesite na određeni termin. Razlog zašto je ovo važno jest taj što neke banke i kreditni savezi nude promotivni CD kako bi privukli nove klijente, oni mogu ugovoriti nekonvencionalan pojam.
Na primjer, neke od najboljih CD stopa koje ćete vidjeti imaju malo vjerojatne izraze kao što su 5 mjeseci, 17 mjeseci ili 21 mjesec. To može biti izdvajanje ili, možda, podudaranje s rođendanom koji banka slavi, ili bilo koji drugi broj razloga. Ali ako možete biti fleksibilni u razmatranju tih neobičnih uvjerenja umjesto uobičajenog termina koji ste planirali, ponekad se možete naći sa povoljnijom mogućnošću plaćanja.
Kako se zarađuju CD-ovi?
Kad držite CD, banka će redovito primjenjivati kamate na vaš račun. Obično se provodi mjesečno ili tromjesečno i prikazat će se na vašim izjavama kao zarađeni interes. Baš poput kamata plaćenih na računu štednje ili na tržištu novca, ona će se akumulirati i biti će vam prijavljena u novoj godini kao zarađena kamata, tako da je možete prijaviti kao prihod kada podnesete poreznu prijavu.
Ponekad se ljudi zbune oko toga jer nisu u mogućnosti povući se i iskoristiti te zarade od kamata. Dakle, njihovo očekivanje je da će im biti oporezovani zarada kad povuku sredstva CD-a na dospijeću (ili prije ako rano unovče). Ovo je netočno. Za potrebe izvještavanja o poreza, vaša zarada od CD-a oporezuje se u trenutku kada ih banka primijeni na vaš račun, bez obzira na to kada povučete sredstva na CD-u.
Što se događa s mojim CD-om na zrelosti?
U mjesec ili dva koji vode do datuma dospijeća vašeg CD-a, banka ili kreditna unija će vas obavijestiti o nadolazećem datumu završetka. Njegova komunikacija također će uključivati upute kako joj poručiti što učiniti sa dospjelim sredstvima. Obično će vam ponuditi tri mogućnosti.
- Prebacite CD na novi CD u toj banci. Općenito bi se radilo o CD-u koji najviše odgovara pojmu vašeg CD-a koji dospijeva. Na primjer, ako imate zaključak 15-mjesečnog certifikata, oni će vjerojatno prikazati vaš saldo na novom jednogodišnjem CD-u.
- Prenesite sredstva na drugi račun u toj banci. Opcije uključuju račun za štednju, ček ili račun na novčanom tržištu.
- Izvucite prihod. Mogu se prenijeti na vanjski bankovni račun ili poslati poštom u ček.
U svakom slučaju, u komunikaciji s vama odredit će se rok za pružanje uputa, s naznakom o tome što će institucija raditi umjesto primanja vaših smjernica. U mnogim će slučajevima njegov zadani potez biti usmjeravanje prihoda u novu potvrdu.
Propuštanje bankovnog roka za upute kako da postupa s prihodom od dospijevajućeg CD-a može dovesti do nevoljnog zaključavanja u subparnoj stopi za naredne godine ili do pretjerane neželjene - i potencijalno velike - kazne za rano povlačenje jer ste predugo čekali prije izvlačenja svoja sredstva.
Trebam li dopustiti da se moj CD prevrne?
Općenito je pravilo da vam napuštanje CD-a na sličan CD u istoj ustanovi gotovo uvijek nije mudro. Ako vam novac i dalje ne treba, a zainteresirani ste za pokretanje novog CD-a, prevrtanje ga zasigurno je put najmanjeg otpora. Ali to gotovo nikada nije put maksimalnog povratka.
Kao što smo spomenuli, kupovina je naokolo ako želite zaraditi najviši iznos od ulaganja u CD. A izgledi su mali da je banka u kojoj sazrijeva vaš CD trenutno najviši pružatelj usluga među stotinama banaka i kreditnih sindikata iz kojih možete odabrati CD. Nije nemoguće da ćete se dobro snaći s valjanim CD-om, ali vjerojatnosti su protiv vas, a kupovina okolo je uvijek vaš bolji ulog.
Čak i ako utvrdite da je vaša postojeća banka zaista vrhunski kandidat, moći ćete se useliti u taj CD namjerno i s pouzdanjem da ste izvršili domaći zadatak kako biste postigli najbolji mogući povrat.
Što ako trebam rano podići novac?
Iako otvaranje CD-a podrazumijeva dogovor o zadržavanju sredstava na depozitu bez podizanja sredstava tijekom trajanja mandata, to ne znači da nemate mogućnosti ako se vaši planovi moraju promijeniti. Bilo da naiđete na hitno stanje ili na promjenu svoje financijske situacije - ili jednostavno smatrate da novac možete koristiti korisnije ili unosnije negdje drugdje - sve banke i kreditni sindikati odredili su uvjete za rano unovčavanje CD-a.
Izlaz, naravno, neće biti besplatan. Najčešći način na koji financijske institucije prihvaćaju prijevremeni prekid jest procjena kazne prijevremenog povlačenja (EWP) na prihod prije raspodjele sredstava, prema posebnim uvjetima i izračunima koji su navedeni u vašem ugovoru o depozitu prilikom prvog otvaranja certifikata, To znači da prije slanja CD-a možete znati je li za vas prihvatljiva kazna prijevremenog povlačenja.
Najčešće se EWP naplaćuje kao kamata od nekoliko mjeseci, s većim brojem mjeseci za dulje razdoblje CD-a i s manje mjeseci za kraće CD-ove. Na primjer, politika banke mogla bi biti odbiti kamate od tri mjeseca za sve CD-ove sa rokom do 12 mjeseci, šest mjeseci kamate za one s rokom do 3 godine i cijelu godinu kamate za njene dugoročne CD-ove, Ovo su samo primjeri - svaka banka i kreditna unija određuju svoju prijevremenu kaznu za povlačenje, stoga je važno usporediti EWP politike kad god odlučujete između dva slična CD-a.
Naročito je mudro paziti na pravila o prijevremenom povlačenju koja se mogu zabraniti za vašu glavnicu. Uobičajena pravila EWP-a opisana gore uzrokovat će zaradu manje nego što biste imali ako biste CD držali do zrelosti. Obično ćete i dalje imati zaradu, jer će EWP obično pojesti samo dio zarađene kamate. No, neke posebno teške kazne postoje na tržištu gdje se primjenjuje paušalna kazna. Budući da ovaj postotak može nadmašiti ono što ste zaradili na CD-u koji niste dugo zadržali, mogli biste naći manje zarade nego što ste uložili. Zbog toga je najbolje izbjegavati ove vrste EWP-a.
Uvijek provjerite bankovnu politiku ranog povlačenja prije nego što preuzmete CD. Ako je posebno agresivan - ili možete pronaći drugi CD sa sličnom brzinom i blažim izrazom - mudro ćete se držati podalje od najstrožih kazni.
Specijalni CD-ovi: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo i IRA
Najčešća vrsta CD-a slijedi standardnu formulu polaganja sredstava, ostavljajući ih netaknute do kraja mandata i povlače ih nakon dospijeća. No, banke i kreditne unije nude i razne vrste specijalnih certifikata s različitim strukturama i pravilima.
Bump-up CD-ovi
To se ponekad naziva i certifikatima o povišenoj tarifi. Preklopljeni CD-i nude štedeći mogućnost pristupa višoj stopi, obično jednom tijekom njihova mandata. Dakle, ako otvorite petogodišnju potvrdu i povećate stope u tom razdoblju, imat ćete jednu priliku zaključati se po višoj stopi koju trenutno nudi banka, a koja će se tada primjenjivati tijekom trajanja vašeg mandata. Povremeno će nadopunjeni CD-ovi omogućiti dva povećanja brzine, mada samo za dugoročne CD-ove.
CD-ovi s dodatkom,
CD-ovi s dodatkom omogućuju vam da se igrate okolo sa iznosom depozita, umjesto s kamatnom stopom. Ovdje možete otvoriti CD sa jednim iznosom, ali napraviti dodatne depozite za povećanje uložene glavnice. Neke banke će dopustiti onoliko dodataka koliko želite; drugi će odrediti određeni broj dopuštenih dodataka po vremenskom razdoblju (npr. mjesečno ili tromjesečno), a nekoliko će ih ograničiti na samo jedan ili dva tijekom cijelog razdoblja.
CD-ovi bez penala
Ove zvuče primamljivo, jer, čini se, nude korist od kamate za depozitni certifikat, ali s manje rizika ako trebate ranije iskoristiti novac. CD-ovi bez penala doista mogu premostiti jaz između potpuno dostupnog štednog računa i CD-a s prijevremenom kaznom povlačenja. No kao što možete pretpostaviti, "bez kazne" dolazi s cjenikom: niža kamatna stopa nego što biste mogli zaraditi s tradicionalnim CD-om. Stoga je važno usporediti stope nekvalitetnih CD-ova s onim što možete zaraditi na vrhunskom računu štednje ili novca.
Jumbo CD-i
Ovo je još jedan proizvod na koji možete naići prilikom kupovine certifikata. Jumbos su jednostavno CD-i s velikim minimalnim depozitom. Nijedno upravljačko tijelo ne propisuje osnovu za nazivanje CD-a "džumbo", tako da svaka banka odlučuje za sebe. Najtipičniji prag je minimalni depozit od 50 000 USD. Neke institucije nazivaju CD-ove od 25 000 dolara jumbo (ili možda „mini jumbo“) certifikat, dok druge rezervne jumbo etikete rezerviraju za CD-ove od najmanje 100 000 USD.
IRA CD-i
Polog potvrde može biti korisno sredstvo štednje za mirovinske fondove. Mnoge banke i kreditni savezi nude IRA CD-ove. Neki imaju zaseban izbornik CD-a koji su dostupni kao IRA-i, dok druge institucije dopuštaju postavljanje bilo kojeg njihovog standardnog CD-a kao IRA CD-a. Jedna razlika u oba slučaja je ta što CD-ovi IRA moraju biti čuvani na službeno određenom IRA računu.
Dobijanje CD-a: Izravni nasuprot brokerima
Ako imate brokerski račun, možda ste primijetili tamo ponuđene CD-ove i pitali se kako se razlikuju od depozitnih potvrda otvorenih izravno u banci ili kreditnoj uniji.
Prva poanta je da su posrednički CD-ovi bankarski CD-i, a brokerska tvrtka služi kao posrednik koji pojednostavljuje proces. U tom smislu postoje neke važne razlike.
Niže stope
Iako povremeni CD-ovi povremeno nude stope konkurentne certifikatima izravnih banaka, obično su cijene CD-a s posrednicima niže. Ako je maksimalizacija povrata CD-a prioritet, obično će vam biti bolje da krenete ravno do izvora.
No CD-i s posrednicima odustaju od cijene koja im se suprotstavlja s pogodnošću, posebno za one koji imaju više CD-ova. To je zato što će posrednički CD-ovi biti uključeni u iste redovne mjesečne ili tromjesečne izvještaje koje već dobivate za svoj brokerski račun, sa svim datumima dospijeća i terminima. To olakšava praćenje onoga što držite, a kada svaki sazrijeva, mnogo je jednostavnije.
Više pogodnosti ...
Otvaranje posredovanog CD-a također je malo lakše. Budući da već imate račun u brokerskoj kući, on će u vaše ime nabaviti CD. Ovo vam štedi bankarsku dokumentaciju za izravno otvaranje CD-a i dodatne izjave koje ćete dobiti naknadno. Raskid je također pojednostavljen: Kada CD sazri, sredstva se obično kreću na vaš novčani račun kod brokerske kuće.
... Osim ako se morate rano povući
Rani povlačenja tretiraju se mnogo drukčije za posredničke CD-ove od izravnih bankovnih potvrda. Ako želite rano unovčiti CD s posrednikom, morate ga prodati na sekundarnom tržištu. Iako pristup ovom tržištu pruža vaša brokerska kuća i općenito je jednostavan za kretanje, nema garancija po kojoj cijeni ćete moći osigurati svoj certifikat. Ključni čimbenici uključuju prodajete li u okruženju s povećanim ili smanjenim kamatnim stopama i preostalo vrijeme u certifikatu.
Prodaja na sekundarnom tržištu nije nužno negativna - ne dovodi uvijek do subpartabilnih prinosa. Ali ono što se odričete je svako jamstvo ili predvidivost dijela svog prihoda koji ćete zadržati.
Specijalni CD-ovi vašeg brokera
Pored standardnog CD-a s posrednicima, postoje dvije vrste specijalnih CD-ova koji se uglavnom nalaze samo putem brokerskih kuća:
CD-ovi sa pozivom
Potvrda koja se može nazvati je specijalizirani CD na kojem banka izdavatelj zadržava pravo opoziva CD-a u bilo kojem trenutku. Dakle, iako se nadate da ćete biti zaključeni za određenu kamatnu stopu na određeni broj godina, u bilo kojem trenutku banka može odlučiti prekinuti taj aranžman i vratiti vam sredstva. Iako to ne rezultira nikakvim kaznama ili gubicima za vas, može izgubiti mogućnost povoljne cijene koja je bila zaključana za budućnost. Za tu privilegiju banka općenito plaća nešto višu kamatnu stopu. Ako je to rizik koji želite izbjeći, potražite na popisu svoje brokerske tvrtke popis CD-a koji se ne mogu nazvati.
CD-ovi sa nulo-kuponima
Drugi specijalni CD koji možete pronaći u vašoj brokerskoj tvrtki je certifikat s nula kupona. Ovi CD-ovi nose nominalnu vrijednost, slično kao štednja obveznica, i prodaju se po nižoj početnoj cijeni. Najvažnije što treba znati o CD-ovima s nula kupona je da ćete se oporezivati zarađenim kamatama svake godine, iako nećete ostvarivati dobitak certifikata dok ne dospije. Stoga se preporučuje pažljivo porezno planiranje.