Kako poboljšati svoje šanse za dobivanje hipoteke

Kupnja kuće vjerojatno je najveće pojedinačno financijsko ulaganje koje ćete ikad ostvariti, a ako ste poput većine ljudi, trebat će vam hipoteka da se to dogodi. Iako nema jamstava da ćete se kvalificirati za željenu hipoteku, postoje određeni koraci koje možete poduzeti koji će vas učiniti privlačnijim u očima zajmodavaca. Čitajte dalje kako biste saznali najbolje savjete za poboljšanje šansi za dobijanje hipoteke.

1. Provjerite svoje kreditno izvješće

Zajmodavci pregledavaju vaše kreditno izvješće - detaljno izvješće vaše kreditne povijesti - kako bi utvrdili da li se kvalificirate za kredit i po kojoj stopi. Prema zakonu, imate pravo na jedno besplatno kreditno izvješće svake od „velikih triju“ agencija za kreditni rejting - Equifax, Experian i TransUnion - svake godine. Ako postavljate zahtjeve, možete dobiti kreditno izvješće jednom svaka četiri mjeseca (umjesto svih istovremeno), tako da možete pratiti svoje kreditno izvješće tijekom cijele godine.

2. Ispravite bilo kakve pogreške

Nakon što ste dobili kreditno izvješće, nemojte pretpostaviti da je sve točno. Pogledajte pažljivo da li postoje pogreške koje bi mogle negativno utjecati na vašu kreditnu sposobnost. Na što treba paziti:

• dugovi koji su već plaćeni (ili otplaćeni)
• informacije koje nisu vaše zbog pogreške (npr. povjerilac vas je zbunio s nekim drugim zbog sličnih imena i / ili adresa ili zbog pogrešnog broja socijalnog osiguranja)
• podatke koji nisu vaši zbog krađe identiteta
• podatke bivšeg supružnika kako to više ne bi trebalo biti
• zastarjeli podaci
• pogrešne naznake za zatvorene račune (npr. pokazuje da je vjerovnik zatvorio račun kada ste, ustvari, to učinili)

Dobro je provjeriti svoje kreditno izvješće najmanje šest mjeseci prije nego što planirate kupovati hipoteku kako biste imali vremena pronaći i ispraviti bilo kakve pogreške. Ako nađete grešku u svom kreditnom izvještaju, kontaktirajte kreditnu agenciju što je prije moguće kako biste osporili grešku i ispravili je.

3. Poboljšajte svoj kreditni rezultat

Dok kreditno izvješće sažima vašu povijest plaćanja dugovanja i drugih računa, kreditni rezultat je jedinstveni broj koji zajmodavci koriste za procjenu vašeg kreditnog rizika i određivanje kolike su vjerojatnosti da ćete pravovremeno platiti za otplatu zajma. Najčešći kreditni rezultat je FICO rezultat, koji se izračunava iz različitih dijelova kredita u vašem kreditnom izvještaju:

• Povijest plaćanja - 35%
• Dugovi - 30%
• Trajanje kreditne povijesti - 15%
• Vrste kredita u uporabi - 10%
• Novi kredit - 10%

Općenito, što ste viši kreditni rezultat, veća je stopa hipoteke, pa se isplati učiniti što možete kako biste postigli najveći mogući rezultat. Za početak provjerite svoje kreditno izvješće i ispravite pogreške, a zatim radite na otplaćivanju duga, postavljanju podsjetnika o plaćanju tako da na vrijeme plaćate račune, držeći svoju kreditnu karticu i revolving kreditni saldo na niskom i smanjujte iznos duga dugujete (npr. prestanite koristiti svoje kreditne kartice).

4. Smanjite omjer duga i prihoda

Omjer duga i prihoda uspoređuje iznos duga koji imate s ukupnim primanjima. Izračunava se tako što ćete ukupni mjesečni dug podijeliti s bruto mjesečnim dohotkom, izraženim u postocima. Zajmodavci pogledaju omjer duga i prihoda kako bi izmjerili vašu sposobnost upravljanja isplatama koje obavljate svaki mjesec i utvrdili koliko kuća možete sebi priuštiti.

Ako imate nizak omjer duga i prihoda, to pokazuje da imate dobru ravnotežu između duga i prihoda. Zajmodavci vole vidjeti omjere duga i prihoda koji su 36% ili niži, s tim da više od 28% tog duga ide prema hipotekarnim plaćanjima (to se naziva „omjer prijenosa“). U većini slučajeva 43% je najveći omjer duga i prihoda koji možete imati i dalje dobiti kvalificiranu hipoteku. Iznad toga većina zajmodavaca će uskratiti kredit jer su vam mjesečni troškovi previsoki u usporedbi s vašim prihodima.

Dvije su stvari koje možete učiniti da smanjite omjer duga i prihoda, a obje su lakše reći nego učiniti:

• Smanjite mjesečni ponavljajući dug.
• Povećajte bruto mjesečni dohodak.

Najvažnija stvar koju možete učiniti kako biste smanjili mjesečni ponavljajući dug jest kupiti manje. Pažljivo pogledajte gdje novac ide svaki mjesec, shvatite gdje možete uštedjeti i učinite to.

Iako ne postoji jednostavan način za povećanje prihoda, možete pokušati pronaći drugi posao, raditi dodatne sate na svom primarnom poslu, preuzeti više odgovornosti na poslu (i dobiti povećanje plaća) ili završiti tečaj / licenciranje kako biste povećali svoje vještine, prodaja i potencijal zarade. Ako ste u braku, druga je mogućnost povećanja prihoda kućanstva da vaš supružnik preuzme dodatni posao - ili da se vrati na posao ako je jedan od vas ostao kod kuće roditelja.

5. Budite krupni sa svojim predračunom

Ništa ne pokazuje zajmodavcu više što znate uštedjeti poput velikog predujma. Veliki predujam smanjuje omjer zajam-vrijednost, što povećava vaše šanse da dobijete željenu hipoteku. Omjer zajam-vrijednost izračunava se dijeljenjem iznosa hipoteke s kupoprodajnom cijenom kuće (osim ako dom ne procjenjuje manje od onoga što namjeravate platiti, u kojem se slučaju procjenjuje vrijednost). Evo primjera. Recimo da planirate kupiti kuću za 100.000 dolara. Položili ste 20.000 USD (20%) i tražite hipoteku za 80.000 USD. Omjer zajam-vrijednost iznosio bi 80% (hipoteka od 80.000 USD podijeljena s 100.000 USD, što je jednako 0, 8, odnosno 80%).

Omjer zajam-vrijednost možete sniziti tako da povećate predujam: Ako za istu kuću možete odložiti 40.000 USD, hipoteka bi sada iznosila samo 60.000 dolara. Omjer zajam-vrijednost pao bi na 60% i lakše će se kvalificirati za niži iznos zajma. Osim što povećavate svoje šanse za dobijanje hipoteke, veći predujam i niži omjer zajmova i vrijednosti mogu značiti i bolje uvjete (tj. Nižu kamatnu stopu), manje mjesečne isplate i manje kamata tijekom trajanja zajma.

Kada postavljate svoj predujam, imajte na umu da će 20% ili veći predujam značiti i da g nećete biti podložni uvjetima hipotekarnog osiguranja, a sve vam može uštedjeti novac.

Donja linija

Pooštrene prakse pozajmljivanja otežale su osiguranje hipoteke. Dobra vijest je da postoje koraci koje možete poduzeti kako biste poboljšali svoje šanse za kvalificiranje za kredit, pogotovo ako krenete rano. Započnite postupak provjerom kreditnog izvješća i ispravljanjem pogrešaka, a zatim radite na poboljšanju kreditnog rezultata, snižavanju omjera duga i prihoda i aktivno štedi za svoj predujam.