Koliko kreditnih kartica trebate imati?

Ako ste ikada proveli u ogromnoj gomili duga na kreditnim karticama, odgovor bi mogao biti "ništa!" Ali za sve ostale, odgovor vjerojatno ne dolazi tako lako.

TUTORIJAL: Vrste kreditnih kartica

Prema istraživanju Savjeta banke za naplatu potrošača iz Bostona iz 2009. (Objavljeno 7. travnja 2011), 72, 2% potrošača ima kreditnu karticu. Prosječni potrošač koji koristi platne kartice (kategorija koja uključuje kreditne, debitne i pripejd kartice) ima u prosjeku 3, 7 kreditnih kartica. Ispitajmo zašto možda želite da se vaše ponašanje podudara s tim statistikama, ako to već nije.

Koliko kreditnih kartica trebate imati?

Više kreditnih kartica i vaš kreditni rezultat
Vaš kreditni rezultat vjerojatno je najvažniji što imate više kreditnih kartica.

Imajući više kreditnih kartica zapravo može pomoći vašem kreditnom rezultatu olakšavajući niski omjer iskorištenosti duga. Ako imate jednu kreditnu karticu s kreditnim limitom od 2.000 USD i naplaćujete prosječno 1800 USD mjesečno na vašoj kartici, omjer iskorištenosti duga ili iznos raspoloživog kredita koji koristite je 90%.

Što se kreditnih rezultata tiče, visok omjer iskoristivosti duga naštetit će vam. Možda se ne čini poštenim - ako imate samo jednu karticu i otplaćujete je u cijelosti i na vrijeme svaki mjesec, zašto biste trebali biti kažnjeni za korištenje većine kreditnog limita? - ali tako sustav funkcionira. Da biste poboljšali svoj kreditni rezultat, trebali biste izbjegavati korištenje više od 10-30% dostupne kreditne kartice po kartici u bilo kojem trenutku, tvrdi stručnjakinja za kreditne rezultate Liz Pulliam Weston.

Širenjem 1800 dolara kupnje na nekoliko kartica, postaje mnogo lakše zadržati omjer iskorištenosti duga. Ovaj omjer samo je jedan od faktora koji model bodovanja FICO-a uzima u obzir u komponenti "dugovanih" bodova, ali ova komponenta čini 30% vašeg kreditnog rezultata.

FICO upozorava da otvaranje računa koji vam nisu potrebni samo za povećanje ukupnog dostupnog kredita može pokrenuti i smanjiti rezultat. (Plaćanje ovih stopa može utjecati na vaš raspoloživi prihod i na povrat ulaganja. Za više informacija pogledajte Razumijevanje kamata na kreditnoj kartici. )

Različite karte, različite prednosti
Imajući niz kreditnih kartica može vam omogućiti zarađivanje maksimalnih dostupnih nagrada na svakoj kupnji kreditnom karticom.

Na primjer, možda ćete imati karticu Discover da biste iskoristili njene rotirajuće kategorije povrata od 5% tako da u određenim mjesecima možete zaraditi 5% na kupnji kao što su namirnice, hoteli, avionske karte, kućna poboljšanja i potrošnja goriva. Možda imate drugu karticu koja vam vraća 2% na mjesec za mjesec i mjesec; koristite ovu karticu tijekom devet mjeseci u godini kada Discover ne vraća povrat gotovine od 5%. Napokon, možda imate karticu koja nudi popust od 1% na sve kupnje. Ova je kartica vaša zadana postavka za bilo koju kupnju gdje veća nagrada nije dostupna. Na primjer, pomoću kartice Otkrivanje možda ćete moći zaraditi 5% na svim kupnjama odjeće u listopadu, studenom i prosincu; u ostatku godine, kada nije bio dostupan poseban bonus, koristili biste povratnu gotovinsku karticu od 1%.

Naravno, ne želite pretjerivati ​​- ako imate previše računa, lako je zaboraviti plaćanje računa ili čak izgubiti karticu. Problemi koji mogu nastati takvim nadzorom brzo će uništiti sve uštede koje ste stekli. (Desetljeće prije nego što je postojala Mastercard ili Visa, prva je tvrtka koja se bavi kreditnim karticama. Više informacija potražite u članku Kako su kreditne kartice izgradile plastično carstvo. )

rezerva
Ponekad će tvrtka s kreditnim karticama zamrznuti ili otkazati vašu karticu ako ne otkrije potencijalno lažne aktivnosti ili posumnja da je mogao biti ugrožen broj vašeg računa. U najboljem slučaju, vašu karticu nećete moći koristiti dok ne porazgovarate s tvrtkom za izdavanje kreditnih kartica i potvrdite da zaista dolazite na odmor u Kini, a vaša kartica nije ukradena. Međutim, to nije telefonski poziv koji možete izvršiti iz blagajne, jer ćete morati potvrditi osobne podatke kako biste potvrdili svoj identitet. Trebat će vam drugi način plaćanja ako želite dovršiti kupnju.

U najgorem slučaju, tvrtka će vam izdati novi broj računa, a vi ćete biti potpuno bez te kartice nekoliko dana dok ne primite novu poštu na mail.

Druga je mogućnost da biste mogli izgubiti karticu ili je ukrasti. Da biste se pripremili, možda biste trebali imati najmanje tri kartice: dvije koje nosite sa sobom i jednu koju spremate na sigurno mjesto kod kuće. Na ovaj način uvijek biste trebali imati barem jednu karticu koju možete koristiti.

Zbog mogućnosti poput ove, dobro je imati barem dvije ili tri kreditne kartice. Ako želite imati samo jedan, provjerite jeste li uvijek spremni za način rezervnog plaćanja. (Ove kartice nude praktičnost i sigurnost, ali isplati li ih se? Za više potražite u vezi s unaprijed plaćenim "Kreditnim" karticama: Praktičnost po cijenama. )

hitan
Bilo bi najbolje da za hitne slučajeve niste morali koristiti kreditnu karticu - u idealnom slučaju, imali biste dovoljno novca na likvidnom računu poput štednog računa da biste ih koristili u takvoj situaciji. Međutim, ako nemate uštede ili želite imati mogućnost ne štedjeti neočekivano, možda biste htjeli imati jednu kreditnu karticu koju izdvojite samo za hitne slučajeve. U idealnom slučaju ova kartica ne bi imala godišnju naknadu, visok kreditni limit i nisku kamatnu stopu.

Donja linija
Mnogo je prednosti od toga što imate više kreditnih kartica, ali samo ako ih pravilno upravljate. Da biste osigurali da će više računa na kreditnim karticama raditi za vas, a ne protiv vas, budite svjesni prednosti koje nudi svaka kartica, vašeg kreditnog limita za svaku od njih i datuma dospijeća plaćanja. Koristite svaku karticu u svoju najbolju korist i osigurajte da vaši saldi budu niski i isplatite ih u cijelosti i na vrijeme. (U vezi s čitanjem, pogledajte Treba li zatvoriti svoju kreditnu karticu? )