Kako ponovno uravnotežiti imovinu 401 (k)

Postoji dobar razlog za važnost rebalansacije portfelja. Rebalansiranje ne samo da vam omogućuje kupovinu dionica i obveznica uzajamnog fonda po nižoj cijeni, već vas prisiljava i na prodaju po višoj. Rebalansiranje također može povećati povrat za četvrtinu ili otprilike. Ali, kako uravnotežiti portfelj od 401 (k)?

Pogledajte cijelu tortu za ulaganje

Česta greška koju investitori čine ne gledajući cijeli njihov kolač za ulaganje. Kada razmatrate raspodjelu imovine, zamislite da je imovina na svakom od vaših investicijskih računa zapravo na jednom računu. Jedan veliki račun uključuje vaš 401 (k), Roth ili tradicionalni individualni umirovljenički račun (IRA) i vaše porezno ulaganje u vlasništvu računa. Zamislite svoja ulaganja i račune poput pita od jagoda, banana i rabarbara. Nemate jedan dio za jagode, drugi za bananu i treći za rabarbaru. Svi sastojci na vašim računima uvrštavaju se u raspodjelu imovine.

Primjer rebalansa

Kendra je u ranim 30-ima i relativno agresivna. Njezina dodjela je 75% dionica i 25% obvezničkih fondova. Podjela joj je tri osnovna fonda jednako. Ovo daje raspodjelu imovine od 25% u svakom uzajamnom fondu. Napomena: Za razgovor o raspodjeli imovine ne govorimo o računima.

Kendra je imala dva odvojena investicijska računa s različitim ulaganjima u svaki. Njezina je raspodjela uzajamnih fondova u iznosu od 75%, a uzajamnih fondova 25% .

Evo detalja za svaki račun na početku godine:

Račun 1: 401 (k) 10.000 USD

• Fond ukupnog indeksa vanjskih tržišta 5.000 USD Vanguard (VTSMX)
• Fond ukupnog indeksa tržišnih obveznica Vanguard USD 5.000 (VBMFX)

Račun 2: Račun za ulaganje u vjernost posrednika 10.000 USD

• 5.000 USD Fidelity Spartan Globalni indeks američkih indeksa (FSGDX)
• 5000 USD Vanguardov fond za rast dividendi (VDIGX)

Ukupna investicijska imovina = 20 000 USD

Evo detaljne raščlambe njezinog ukupnog portfelja željenog ulaganja, uključujući vrijednosti računa:

• 75% ulaganja u dionice - 15.000 USD
• Ulaganja u obveznice od 25% - 5000 USD

Njezin je portfelj početkom godine bio savršeno uravnotežen. Do kraja godine neki su fondovi napredovali, dok su drugi zaostajali. Evo kako su njezine vrijednosti izgledale 31. prosinca.

Račun 1: 401 (k) 11.150 USD

• 5.900 USD - Vanguardov fond za indeks ukupnog tržišta dionica (VTSMX)
• 5.250 USD - Vanguardov fond za indeks ukupnog tržišta obveznica (VBMFX)

Račun 2: Račun za ulaganje u vjernost posrednika 10.900 dolara

• 5300 dolara - Fidelity Spartan Global bivši američki indeksni fond (FSGDX)
• 5.600 USD - Vanguardov fond za rast dividendi (VDIGX)

Do kraja godine, zbog promjena vrijednosti imovine, vrijednost njezinog investicijskog portfelja porasla je s 20 000 USD na 22, 050 USD uz godišnju aprecijaciju kapitala od 10, 25%. Na kraju godine, njezina raspodjela imovine postala je:

• 76, 2% Ulaganja u dionice - 16 800 USD
• 23, 8% Ulaganja u obveznice - 5.250 USD

U skladu s njenom preferiranom raspodjelom imovine, nova vrijednost portfelja po klasi imovine trebala bi biti:

• 75% ulaganja u dionice - 16.537, 50 USD
• Ulaganja u obveznice od 25% - 5.512, 50 USD

Cilj preraspodjele imovine je vratiti postotke klase imovine na unaprijed određenu raspodjelu imovine.

U idealnom slučaju, tijekom siječnja, Kendra će ponovno uspostaviti ravnotežu kako bi se vratila izvornoj raspodjeli imovine. Nije sigurna kako optimalno kupovati i prodavati sredstva kako bi se rebalansirao njen račun od 401 (k). Do sada smo pogledali njen ukupni investicijski portfelj. A sad, razbacimo račun 401 (k).

Rebalansiranje 401 (k)

Nakon ponovnog uspostavljanja ravnoteže s izvornih 25% u svakom uzajamnom fondu, evo kako račun 401 (k) treba vrednovati:

• 5.512 USD (22.050 * 0.25) - Vanguard Fond ukupnog indeksa dionica na tržištu (VTSMX)
• 5.512 USD (22.050 * 0.25) - Vanguardov fond ukupnog indeksa tržišnih obveznica (VBMFX)

Evo vrijednosti računa 401 (k) prije ponovnog uspostavljanja ravnoteže:

• 5.900 USD - Vanguardov fond za indeks ukupnog tržišta dionica (VTSMX)
• 5.250 USD - Vanguardov fond za indeks ukupnog tržišta obveznica (VBMFX)

Da bi se vratila u ravnotežu s izvornom raspodjelom imovine u iznosu od 5.900 dolara, Kendra bi trebala prodati dionice vrijedne 388 dolara u Vanguardovom fondu ukupnog indeksa dionica (5.512 do 5.900 dolara) kako bi se vratila na preferiranih 25% ukupne vrijednosti portfelja od 5.512 dolara. Morala bi kupiti 262, 50 USD od Vanguardovog fonda ukupnog indeksa tržišnih obveznica kako bi dostigli 25% postotka raspodjele imovine ili 5.512 USD (5.512 do 5.250 USD).

Rebalansiranje je zapravo vrlo jednostavno. Određujete iznos koji je potreban za kupnju ili prodaju svakog fonda kako biste se vratili na željenu raspodjelu imovine. U 401 (k) kupujete ili prodajete odgovarajući broj dionica putem platforme za trgovanje na računu.

Ako ne želite kupovati i prodavati dionice kako biste se vratili na željenu raspodjelu, možete prilagoditi svoje buduće priloge kako biste više doprinijeli Vanguard fondu ukupnog indeksa tržišnih obveznica i smanjili doprinos Vanguard indeksu ukupnog indeksa. S vremenom, ovisno o izvedbi tržišta u sljedećoj godini, to će vaše vrijednosti ulaganja pomiješati prema željenim postotcima klase imovine.

Donja linija

Rebalansiranje nije točna znanost. Budući da se vrijednosti imovine kreću svakodnevno, čak i ako ponovno izvršite ponovno uspostavljanje ravnoteže jednom dnevno, do sljedećeg će doći do neznatnog odstupanja u vašoj raspodjeli sredstava. Stoga je odgovarajuća raspodjela imovine odgovarajuća. Kako Kendrov portfelj nije bio predaleko, mogla bi razmotriti ništa i pričekati nekoliko mjeseci prije nego što preispita odluku o ponovnom uspostavljanju ravnoteže.