Osiguravanje od gubitka domaćeg doma
Bilo da ga volite ili mrzite, svi bi i dalje trebali razmotriti kupovinu životnog osiguranja. Nažalost, kada je u pitanju ovo osiguranje, pokrivanje neradnih supružnika često se zanemaruje, pogotovo ako je kućanstvo s nižim primanjima. Ali trošak ekonomske zamjene supružnika koji ne radi ne smije se odbiti.
TUTORIJAL: Uvod u osiguranje
Članke ste vjerojatno čitali ili čuli na TV-u čudne brojke postavljene na vrijednost rada domaćeg radnika. Neke procjene govore da domaći proizvođač vrijedi 500 000 dolara ili više godišnje zbog beskrajnog popisa zadataka i opterećenja koja popunjavaju roditeljski dan koji boravi kod kuće. Međutim, MSN.com stvarne ekonomske troškove ovih domaćih proizvođača postavlja na manje od 30 000 USD ("Što vrijedi domaće mjesto? Šokantna istina", 2008.). U ovom ćemo članku zauzeti stav između ova dva broja dok razgovaramo o tome koja bi ekonomska zamjena bila vrijednost za pokrivanje domaćeg često neprocjenjivog rada za procjene osiguranja. (Da biste saznali koje police osiguranja biste trebali kupiti, pogledajte pet pravila osiguranja koje bi svi trebali imati i Petnaest polica osiguranja koje vam ne trebaju .)
Skrivena vrijednost domaćih obaveza
Njega djeteta
Kad se neradni supružnik obitelji s jednim dohotkom s malom djecom izgubi, troškovi zamjene dužnosti koje su obavljali mogu biti znatni, posebno ako obitelj nema prijatelja ili rodbinu koji bi mogli pružiti surogat skrb ili pomoć bilo koje vrste. Babycenter.com procjenjuje da se troškovi dječjeg vrtića sa punim radnim vremenom mogu kretati bilo od 3.000 do 15.000 USD godišnje po djetetu, ovisno o mjestu na kojem se skrb pruža, kao i dobi i broju djece. Naravno, ako kompetentna dnevna skrb nije dostupna, dadilje mogu koštati i više. Obitelj s djecom u dobi od dvije, tri i pet godina koja je opuštena domaćem proizvođaču lako bi mogla biti prisiljena trošiti negdje između 10 000 i 30 000 dolara godišnje na troškove dnevnog boravka, barem prvu godinu ili dvije, a troškovi počinju opadati nakon što djeca dostići školsku dob. Ali ova vrsta financijskog opterećenja neosigurane obitelji s malim dohotkom - ili čak srednjeg dohotka - može biti pogubna.
Dužnosti kuhara
Iako bi obroci mogli biti uključeni u troškove mnogih ustanova za vrtiće, još uvijek postoji potreba za obrocima izvan dnevnog programa koje preostali roditelj ne može redovito osiguravati. Ako preostali roditelj mora raditi večeri ili prekovremeno da bi se sastali krajnici, tada večeru mora pripremiti i treća osoba (ako su djeca premlada da to mogu učiniti sama). Trošak za to može se lako kretati do 100 USD tjedno (i 5000 USD godišnje) ili više, ovisno o kvaliteti obroka koji se pružaju.
Služba sluškinja
Još jedan trošak koji treba uzeti u obzir je čišćenje kuće, a to može koštati od 50 do 150 dolara po čišćenju. Ako se kuća mora čistiti dva puta mjesečno, dolazi do još 1.200 - 3.600 dolara godišnje. Kada promatrate ove troškove, možda će biti oprezno zaposliti dadilju koja može stalno kuhati, čistiti i pružati skrb o djeci ako je to jeftinije od ukupnih troškova svake usluge koja se pruža odvojeno. Američki biro rada snosi troškove dadilje koja radi puno radno vrijeme na bilo kojem mjestu od 15.900 do 29.280 dolara.
Savjetnik
Savjetodavne usluge za članove obitelji također se trebaju uzeti u obzir. Ne samo da je domaći onaj koji kuha, čisti i čuva djecu - oni su i srce doma. Gubitak ovog vrijednog člana kuće mogao bi emocionalno izazvati posljedice koje preostali supružnik možda neće moći samostalno nositi. Trošak plaćanja savjetnika nakon što domaći umre može biti u desecima tisuća dolara - što potvrđuje da je ljubav doista neprocjenjiva.
Moguća rješenja
Kombinirani trošak svih ovih usluga očito bi mogao uništiti prosječnu obitelj s malim ili srednjim primanjima bez pokrića životnog osiguranja na ovom području. Postoje tri moguća rješenja za obitelji koje pretrpe gubitak supružnika koji ne radi:
- Plaćanje troškova iz vašeg džepa - Očigledno je da je ovo rješenje dostupno samo za bogate obitelji ili više klase.
- Ponovni brak - Iako je ovo možda najbolja moguća opcija, opasno je oslanjati se na ovaj postupak djelovanja kao rješenje. Čak i ako se preživjeli roditelj ponovno vjenča, moguće je da će novi supružnik imati posao koji obavlja puno radno vrijeme i kojeg se ne želi odreći. Iako bi se prihod od tog posla teoretski mogao iskoristiti za plaćanje potrebnih troškova, novi supružnik možda ne može prihvatiti ovu ideju.
- Životno osiguranje - Ovo je vjerojatno najpouzdanija i najsigurnija opcija od tri. Iznos pokrića koji treba kupiti treba biti određen točno na isti način kao za korisnika koji osiguravaju hranu: analizom zamjene troškova temeljenih na potrebama. Obitelj treba izračunati približne troškove koji će nastati gubitkom supružnika koji ne rade i kupiti dovoljno pokrića da nadoknadi te troškove. Na primjer, ako troškovi savjetovanja, skrbi o djeci i drugih usluga dođu do 45 000 USD godišnje tijekom prve tri godine i nakon toga smanje, tada će vjerojatno biti potrebno najmanje 135 000 USD pokrivenosti (i vjerojatno više) kako bi se adekvatno pokrili svi potrebni troškovi, (Da biste saznali više, pogledajte Koliko životnog osiguranja trebate nositi? )
Donja linija
Iako nije vjerojatno da će biti potrebno toliko osiguranja za supružnika koji ne radi, kao i za hranitelja, gubitak domaćeg vlasnika u mnogim je aspektima jednako teško riješiti. Mnoge potrebe tada moraju biti zadovoljene i plaćene kako bi obitelj mogla nastaviti funkcionirati. Pravilna pokrivenost životnog osiguranja za domaće proizvođače stoga bi trebala biti sastavni dio svakog financijskog plana.