Kamatna stopa u odnosu na travanj: u čemu je razlika?
Kamatna stopa je trošak pozajmljivanja novca, odnosno iznos glavnice zajma. Kada procjenjujete cijenu zajma ili kreditne linije, važno je razumjeti razliku između oglašene kamatne stope i godišnje postotne stope, odnosno godišnje.
Kamatna stopa
Oglašena stopa ili nominalna kamatna stopa koristi se za izračunavanje troškova kamate na vaš zajam.
Na primjer, ako razmišljate o hipotekarnom kreditu u iznosu od 200 000 USD uz kamatnu stopu od 6 posto, godišnji trošak kamate iznosio bi 12 000 USD ili mjesečno plaćanje u iznosu od 1000 USD.
travnja
Travanj, međutim, učinkovitija je stopa koja se mora uzeti u obzir pri uspoređivanju kredita. Travanj uključuje ne samo troškove kamate na zajam, već i sve naknade i ostale troškove koji su uključeni u nabavku zajma. Te naknade mogu uključivati brokerske naknade, troškove zatvaranja, rabate i bodove za popust. Oni su često izraženi u postocima.
Travanj uvijek treba biti veći ili jednak nominalnoj kamatnoj stopi, osim u slučaju specijaliziranog posla u kojem zajmodavac nudi rabat na dio vašeg kamatnog troška. Vraćajući se gore navedenom primjeru, uzmite u obzir činjenicu da vaša kupovina kuće također zahtijeva troškove zatvaranja, osiguranje hipoteke i naknade za pokretanje zajma u iznosu od 5000 USD. Kako biste odredili travanj vašeg hipotekarnog kredita, ove naknade dodaju se izvornom iznosu zajma kako bi se stvorio novi iznos zajma u iznosu od 205 000 USD. Kamata od 6 posto koristi se za izračun nove godišnje isplate u iznosu od 12 300 USD. Da biste izračunali travanj, jednostavno podijelite godišnju uplatu od 12.300 dolara s izvornim iznosom zajma od 200.000 dolara da biste dobili 6, 15 posto.
Kada usporedimo dva zajma, zajmodavac koji nudi najnižu nominalnu kamatnu stopu vjerojatno će ponuditi najbolju vrijednost, budući da se veći dio kredita financira po nižoj stopi.
Scenarij koji najviše zbunjuje korisnike kredita je kada dva zajmodavca nude jednaku nominalnu stopu i mjesečne isplate, ali različite travanj. U ovom slučaju, zajmodavac s nižim travanjma zahtijeva manje unaprijed naknade i nudi bolju ponudu.
Uporaba APR-a dolazi s nekoliko upozorenja. Budući da su troškovi servisiranja zajmodavca uključeni u travanj raspodijeljeni na čitav životni vijek zajma, čak i nakon 30 godina, refinanciranje ili prodaja kuće može učiniti vašu hipoteku skupljom nego što je prvotno predložio travanj. Drugo ograničenje je nedostatak učinkovitosti APR-a u prikupljanju stvarnih troškova hipoteke podesivog kamatnog stopa jer je nemoguće predvidjeti budući smjer kamatnih stopa.
Ključni odvodi
- Kamatna stopa je trošak zajma glavnice.
- Travnja uključuje i ostale troškove povezane s posuđivanjem novca.
- Zakon o zajmu istine u zajmu zahtijeva da se u svakom ugovoru o zajmu za potrošače navede travanj zajedno s nominalnom kamatom.
- Zajmodavci moraju slijediti ista pravila kako bi osigurali točnost trajanja.
- To stvara ravnopravnije uvjete za zajmoprimce i puno učinkovitije sredstvo za utvrđivanje stvarnih troškova zajma.