Hipoteka na jednostavne kamate
Hipoteka na jednostavne kamate je stambeni zajam s obračunom kamata na dnevnoj bazi. Ova se hipoteka razlikuje od tradicionalne hipoteke kod koje se mjesečno obračunavaju kamate. Na hipoteci s jednostavnom kamatnom stopom, dnevna naknada za kamate izračunava se dijeljenjem kamatne stope na 365 dana, a zatim množenjem tog broja s neizmirenim hipotekarnim stanjem. Ako množite dnevnu kamatnu stopu s brojem dana u mjesecu, dobit ćete mjesečnu naknadu za kamate.
Budući da je ukupan broj dana računan hipotekom jednostavne kamate više od tradicionalnog izračuna hipoteke, ukupna kamata plaćena za hipoteku na jednostavnu kamatu bit će nešto veća nego za tradicionalnu hipoteku.
Razumijevanje hipoteke na jednostavne kamate
Hipoteka na jednostavne kamate izračunava se dnevno, što znači da će se iznos koji se plaća svakog mjeseca neznatno razlikovati. Zajmoprimci s kreditima s jednostavnim kamatama mogu se kazniti plaćanjem ukupnih kamata tijekom trajanja zajma i uzimanjem više dana za otplatu kredita nego u tradicionalnoj hipoteci s istom stopom. U isto vrijeme, zajam s kamatama koji se koristi zajedno s dvotjednim plaćanjima ili prijevremenim mjesečnim plaćanjima može se koristiti za otplatu hipoteke prije isteka roka. Ova rana isplata može značajno smanjiti ukupni iznos plaćenih kamata.
Razlike između hipoteke na koje se plaća kamata i tradicionalne hipoteke više su presudne za dugoročne stambene zapise. Na primjer, na 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom od 200 000 USD s kamatnom stopom od 6 posto, tradicionalna hipoteka naplaćuje se 0, 5 posto mjesečno (6% kamate podijeljeno na 12 mjeseci). Suprotno tome, hipoteka na jednostavne kamate za 30-godišnji zajam s fiksnom kamatnom stopom od 200 000 USD košta 6%, podijeljeno sa 365, ili .016438 posto dnevno.
Prednosti rane otplate zajma, hipotekarni korisnici
U tradicionalnoj hipoteci isplata izvršena prvog, desetog ili petnaestog u mjesecu jednaka je. Budući da se obračun vrši na mjesečnoj osnovi, u tom se vremenu ne ostvaruju više kamate koje se ne bi uobičajeno gomilale. Međutim, hipoteka se povećava svakim danom, pa će zajmoprimac koji plati čak jedan dan zakašnjenja obračunati još veće kamate.
Zajmoprimac koji svakog mjeseca plaća ranije ili na vrijeme, završit će s plaćanjem iznosa prije naplate kamata.
Kada dužnik plaća više od onoga što je potrebno za bilo koju zakazanu uplatu, ti dodatni krediti za glavnicu zajma, dodatno plaćanje tradicionalne hipoteke mogu dosljedno smanjivati iznos glavnice. Ova dosljedna uplata skratit će vrijeme potrebno za otplatu zajma i smanjiti ukupni iznos kamata plaćenih tijekom trajanja zajma.
Nema koristi od dodatnog plaćanja na hipoteci s jednostavnim kamatama. Međutim, postoji rizik za zajmoprimce koji ne namjeravaju otplatiti novčanicu prijevremeno. Budući da kamatni spojevi svakodnevno padaju, glavnica ili dospjeli iznos i dalje raste svakodnevno. Ovaj neprestani porast znači da su hipoteke s jednostavnim kamatama idealne samo za korisnike kredita koji znaju da mogu platiti rano ili na vrijeme svaki mjesec ili dva tjedna. Zajmoprimac kome treba mjesečno čak i nekoliko dana počeka, čak i ako može povremeno dopuniti, može učiniti bolje s tradicionalnom hipotekom.