Pokretanje mirovinskog fonda: Kako započeti štednju

Ako niste samostalno imućni, odvojiti novac danas da biste vidjeli da vam je dovoljno za godine na putu, nije opcija - to je obavezno. Nažalost, inercija može biti snažna sila i, kretanje od štednje do štednje može biti zastrašujuće za većinu ljudi. Toliko ulaganja i financijskih savjeta namijenjeno je ljudima koji su već započeli štedjeti i ulagati za budućnost. Stoga, evo nekoliko strategija za one koji žele započeti postupak.

Mogućnosti spremanja

Oni koji zarađuju plaćaju porez na socijalno osiguranje, ali očekuje se da će se iscrpiti sredstva u 2035. godini, prema Upravi za socijalno osiguranje. Dakle, nejasno je koliko će dobrobiti podmiriti stvarne troškove života. Jednostavno razmotrite današnju raspravu o lančanom indeksu potrošačkih cijena i što bi to moglo značiti za vrijednost budućih koristi.

Također je važno napomenuti da vlada (i mnoge tvrtke) nudi poticaje za uštedu. Odvajajući novac u odgovarajući mirovinski plan (kao što je IRA ili 401 (k)), umanjuje porezni račun u godini kada je novac ušteđen i može se akumulirati bez poreza tokom desetljeća. Slično tome, mnoge će tvrtke također donijeti sredstva ako zaposlenik doprinosi na mirovinski račun. Doprinos poslodavca iznosi besplatni novac, a većina financijskih savjetnika ohrabrila bi svoje klijente da iskoriste ovu priliku.

Izazovi u startu

Većina ljudi koji već ne štede vjeruje da nemaju dovoljno novca za podmirivanje svakodnevnih troškova, a kamoli ostalo preostalog za uštedu. Međutim, plaćanje sebe bi vam trebalo biti svaki prioritet koliko i plaćanje drugim ljudima. Naravno da je nerazumno platiti zajmove ili dopustiti da računi prijeđu, ali ako se sami ne pobrinite, tko će?

Doći će mjeseci gdje ćete doći kratko i malo ćete uštedjeti. Također ćete shvatiti da su mogućnosti ulaganja mogu biti ograničene. Važno je ne obeshrabriti se, ali uštedjeti onoliko koliko god često možete.

Ključni odvodi

• Najvažniji korak u štednji za vašu budućnost je započeti s uštedom.
• Vlada i mnoga poduzeća nude poticaje za uštedu računa poput IRA ili 401 (k) računa.
• Računi IRA ili 401 (k) omogućavaju vlasnicima računa da akumuliraju štednju bez poreza već dugi niz godina.
• Doprinos poslodavca na umirovljeničkom računu iznosi besplatni novac, a korist bi trebala biti maksimalna.
• Tvrtke za posredovanje biraju se na temelju naplaćenih naknada i raspona ETF-ova i uzajamnih fondova.

Počnite s malim

Industrija osobnih financija postavljena je za zbrinjavanje onih koji imaju veliko bogatstvo - gotovo svaka banka i brokerski radije bi se nosili s 10 milijunaša nego 10.000 ljudi sa po 1000 dolara. Ali vaši štedni i mirovinski planovi ne bi se trebali temeljiti na onome što zadovoljava vaše potrebe, a ne na financijama.

U tu svrhu, čak 250 ili 500 USD mirovinske štednje vrijedan je početak. Svaka ušteda uspostavlja naviku i proces. Sada postoje brojni posrednici koji nude mirovinske račune bez ikakvih minimalnih, bez naknade. Ključ štednje za odlazak u mirovinu je biti dosljedan. To bi trebalo biti kontinuirana, cjeloživotna navika.

Na taj način pomaže se postaviti za uspjeh. Na primjer, nemojte pokušavati skupljati gotovinu za last minute doprinos IRA-u u travnju neposredno prije nego što podnesete poreznu prijavu. Umjesto toga, štedite malo svakog mjeseca, idealno koristeći internetski štedni račun i samo ga dotaknite u ekstremne hitne slučajeve. Većina ovih mrežnih računa omogućit će vam da automatski oduzmete zadani iznos svaki mjesec s vašeg redovnog računa. Ako vaš poslodavac nudi program od 401 (k), možete izvršiti odbitke automatski od svake platne liste.

Odabir tvrtke za posredovanje

Sve veći broj velikih, nacionalnih, dobro poznatih (kao što su to reklamirali na TV-u) tvrtke za posredovanje i uzajamne fondove spremni su otvoriti male račune bez naknada ili minimalnih troškova. Otvaranje računa u tim većim firmama dobra je ideja. Često imaju širok izbor mogućnosti ulaganja (uzajamni fondovi, ETF-ovi) i najtransparentnije i razumne naknade. Također, ove velike tvrtke imaju infrastrukturu da vam ponude dodatne usluge (uključujući osobne investicijske savjetnike) jer se vaše potrebe s vremenom mijenjaju.

Važno je odvojiti vrijeme za dobar odabir. Većina, ako ne i sve, tvrtke naplaćuju naknade za prijenos računa, a prebacivanjem poduzeća opetovano će se smanjiti ušteda. Usredotočite se na naknade i raspon ETF-ova i uzajamnih fondova koji oni nude. Nemojte se previše baviti trgovinskim alatima i uslugama koje nude jer trgovanje nije mudro kada štedite i imate ograničena sredstva.

Budite realni o riziku

Oni koji tek počinju štedjeti za mirovinu također trebaju razmotriti rizik ulaganja. Dok se akademici i investicijski profesionalci trude definirati i mjeriti rizik, većina običnih ljudi prilično jasno razumije to - kolika je vjerojatnost da ću izgubiti značajan dio svog novca (s „znatnim“ promjenama od osobe do osobe )?

Predlažem da početnici štediša i investitori budu realni u pogledu rizika. Iako je bilo koji iznos uštede dobar početak, mali iznosi novca neće ubuduće stvarati podnošljive iznose prihoda. To znači da u početku ima vrlo malo smisla ulagati u fiksni dohodak ili druge konzervativne investicije. Slično tome, ne želite uništiti početne uštede od šišmiša, pa izbjegavajte najrizičnija područja na tržištu - nema biotehnologije, zlata, sredstava pod utjecajem sredstava itd. Osnovni indeksni fond (fond koji odgovara popularnom indeksu poput Dow Jones Industrials ili S&P 500) je dobro mjesto za početak. Sigurno postoji rizik da će cijena pasti, ali izgledi za potpuno uklanjanje gotovo su nula i favoriziraju razuman iznos rasta.

Vaše prve investicije

Kao novi štediša / ulagač, vaše prve investicije će najvjerojatnije biti u ETF-ovima i / ili uzajamnim fondovima. ETF-ovi i uzajamni fondovi omogućuju investitorima da ulože gotovo bilo koju količinu novca (od malo do puno) uz malo gnjavaže i troškova. Uzajamnim fondom ili ETF-om, investitor može uzeti 500 USD i u osnovi kupiti sićušne uloge u desetinama (ako ne i stotinama ili tisućama) dionica odjednom, što daje veću vjerojatnost ulagaču da vidi pozitivne prinose i manje velike gubitke.

Indeksni ETF-ovi postali su popularni posljednjih godina. Za minimalne troškove (početna provizija i mala godišnja naknada koja se automatski plaća / oduzima od samih dionica), investitor može učinkovito kupiti cijeli S&P 500 ili druge popularne indekse. Sve veći broj ETF-ova koji omogućuju investitorima da ulažu u široke kategorije poput "rasta" ili "vrijednosti", što je investitorima uzajamnih fondova dostupno već desetljećima.

Međusobni fondovi, međutim, još uvijek imaju svoje mjesto. Uzajamni fondovi investitorima često daju prednosti aktivnog upravljanja; to jest menadžer fonda koji svakodnevno donosi odluke kako bi pokušao zaraditi veći povrat investitora. Za usporedbu, većina ETF-ova radi na automatskom pilotu - držeći određeni popis dionica (obično odgovara indeksu) i mijenjaju se samo kad se indeks promijeni. Kada tražite uzajamne fondove, odredite naknade i troškove (niži je bolji), a također pogledajte izvedbu. U idealnom slučaju želite da fond koji ne samo da je ostvario dobre rezultate u usporedbi s vršnjacima, već izgubi manje novca u lošim vremenima.

Što se tiče prvih ulaganja, razmislite o dva ili tri ETF-a. Većina uzajamnih fondova ima minimalne iznose ulaganja od 1.000 USD ili više, tako da možda još nisu opcija. Razmislite o kupnji jednog ili dva od sljedećih ETF-ova:

• Vanguardova ukupna burza (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Vanguardova amortizacija dividendi (NYSE: VIG)
• Vanguard vrijednost (NYSE: VTV)
• Vanguardov rast (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World ex-US (NYSE: VEU)
• Dinamična vrijednost velike kapice Invesco (NYSE: PWV)
• SPDR Dow Jones industrijski prosjek (NYSE: DIA)
• SPDR S&P dividenda (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 čistog rasta (NYSE: RPG)

Ako si možete priuštiti da posjedujete dva ili tri, pokušajte dobiti dobru mješavinu. Na primjer, jedan veliki tržišni fond (VTI, SPY), međunarodni fond (VEU) i bilo fond za rast (VUG, RPG) ili vrijednost (VTV, PWV) temeljen na vašim osobnim preferencijama.

Akumuliranje više

S vremenom će se, nadamo se, steći navika štednje. Štoviše, možda ćete uočiti da se vaša zarada povećava i da možete uštedjeti više. Što više štedite i početna ulaganja rastu, otkrit ćete da imate sve veći broj mogućnosti ulaganja.

Budući da imate više novca za ulaganje, ulaganje u uzajamni fond može biti manje ograničavajući, a možda ćete biti u mogućnosti posjedovati više sredstava i ETF-ova. Također možete otkriti da si možete priuštiti da preuzmete više rizika (više ulažete u zalihe rasta ili agresivnije dionice rasta) ili ciljate određene vrste ulaganja (ulaganje u određene sektore ili zemljopisna područja). Ako se to dogodi, budite oprezni da ne pretjerate u diverzifikaciju. Mnogo je bolje imati pet sjajnih ideja nego 15 osrednjih ideja.

Neki se čitatelji do sad mogu pitati kada mogu početi kupovati pojedinačne dionice. Ovdje nema tvrdih i brzih pravila, ali pretpostavio bih da je 5000 USD ukupne uštede dobar broj koji bi se mogao iskoristiti kao minimum. Nema ništa loše uložiti 1.000 dolara u pojedinačne dionice ili dvije, a ostatak zadržati u fondovima ili povećati raspodjelu za pojedinačne zalihe ako vam je ugodno.

Ulaganje u pojedinačne dionice prilično je od ulaganja u fondove ili ETF-ove. Ulaganje u dionice zahtijeva preuzimanje veće odgovornosti za vaše odluke o ulaganju, koje zahtijevaju ulaganje znatnog vremena i istraživanja. Nagrade mogu biti veće, ali bez mogućnosti stalnog ulaganja potrebnog vremena mudrije je birati sredstva i ETF-ove dugoročno.

Kako se zarada povećava i preostaje vam više novca na kraju mjeseca, pokušajte povećati svoje godišnje doprinose za 401 (k), IRA, SEP-IRA ili bilo koje druge mogućnosti štednje. Odnosno, doprinosite maksimalno dopuštenom godišnjem zakonu.

Zapamtite, vlada vam daje poreznu olakšicu na vaše mirovinske doprinose i mnogi će poslodavci odgovarati nekim ili svim vašim doprinosima. To je "besplatni novac" koji inače nećete dobiti, pa je mudro maksimalno iskoristiti.

Štednja u mirovini na organiziranim računima kao što je IRA samo je jedna vrsta štednje, ali postoji mnogo više mogućnosti štednje. Vlada ima posebna pravila i ograničenja koliko možete uštedjeti svake godine na računima zaštićenim od poreza. Međutim, nema ušteda u uštedama koje možete uložiti u obične brokerske račune. Iako dividende mogu biti oporezovane i platit ćete porez na kapitalni dobitak, još uvijek štedite i gradite bogatstvo.

Brza činjenica

Zabluda je da ušteda na oporezivim računima ne vrijedi jer morate platiti IRS-u dio zarade koji ostvarujete.

Donja linija

Najvažniji dio svakog štednog ili mirovinskog plana jednostavno je započeti. Ne postoji nijedan pravi način štednje novca niti jedan pravi način ulaganja. Napravit ćete pogreške na putu i prije ili kasnije vidjet ćete kako vrijednost nekih (ako ne i svih) vaših udjela opada. Iako to nije poželjno, normalno je. Ono što je važno je da nastavite štedjeti, učite i nastavljate gledati kako biste izgradili bogatstvo za budućnost. Ako uspostavite naviku štednje novca svakog mjeseca, uzmite vremena da pametno stavite svoj novac i strpljivo dopustite da se vaše bogatstvo izgradi, poduzet ćete ogromne korake naprijed u osiguravanju sigurnije svoje financijske budućnosti.