Tko zapravo ima dug studentskog zajma?

Od prvog tromjesečja 2019. američki studenti bili su na udaru zbog približno 1, 49 bilijuna dolara studentskih zajmova. Prosječni dužnik dugovao je između 25.000 i 35.000 USD, što je znatno više u odnosu na prošla desetljeća. Uz toliko novca na liniji, razumno je biti znatiželjan tko bi na kraju mogao primiti sve te isplate glavnice i kamata. Iako 1, 49 bilijuna dolara može biti značajna obveza za zajmoprimce, to može biti još veća imovina za vjerovnike.

Labirint obrade studentskih zajmova

Moguće je da je vaš studentski zajam predala jedna ustanova, da je u vlasništvu druge, zajamčena je još jedna, a možda će ga servisirati četvrta ili čak peta agencija. To može jako otežati otkrivanje tko je vlasnik vašeg duga i kako. Mnogo toga ovisi i o vrsti zajma koji ste uzeli, iako je sigurno reći da je savezna vlada sudjelovala na neki način.

Većina zajmodavaca su velike institucije, poput međunarodnih banaka ili vlade. Nakon što je zajam nastao, on predstavlja imovinu koja se može kupiti i prodati na tržištu. Banke su često potaknute da premještaju kredite s knjiga i prodaju ih drugom posredniku jer to odmah poboljšava njihov omjer kapitala i omogućava im da daju još više zajmova. Budući da vlada gotovo sve zajmove u potpunosti jamči država, banke ih mogu prodati po višoj cijeni jer se rizik neplaćanja ne prenosi s imovinom.

Nevladini vlasnici

Izvan države većinu studentskih zajmova drži vjerovnik ili tvrtka za servisiranje zajma treće strane. Originatori i treće strane mogu svaki obavljati usluge prikupljanja novca ili ugovoriti tu dužnost s agencijom za naplatu. Neke od najvećih privatnih tvrtki za studentske zajmove uključuju Navient Corp., Wells Fargo & Co. i Otkrivanje financijskih usluga.

Mnogi studentski zajmovi također su u vlasništvu kvazi vladinih agencija ili privatnih tvrtki koje imaju korisne odnose s Ministarstvom obrazovanja, poput NelNet Inc. i Sallie Mae. Sallie Mae drži mnogo zajmova danih u okviru Federalnog programa zajma za obiteljsko obrazovanje (FFELP), kojeg je zamijenila savezna vlada.

Savezna vlada kao vjerovnik

Od 8. srpnja 2016. savezna vlada posjedovala je otprilike trilijun dolara nepodmirenog potrošačkog duga, prema podacima koje je prikupila Federalna banka banaka St. Ta se vrijednost povećala s manje od 150 milijardi USD u siječnju 2009., što je skoro 600% -tno povećanje u tom razdoblju. Glavni krivac su studentski zajmovi koje je savezna vlada učinkovito monopolizirala u malo poznatoj odredbi Zakona o povoljnoj skrbi, koji je zakonski zakon zaključio 2010. godine.

Prije Zakona o povoljnoj skrbi, većina studentskih zajmova poticala je s privatnim zajmodavcem, ali ih je jamčila vlada, što znači da porezni obveznici podnose račun ako studentski zajmovi ne ispunjavaju uvjete. U 2010. godini Kongres za proračun Kongresa (CBO) procjenjivao je da 55% kredita spada u ovu kategoriju. Između 2011. i 2016. udio privatnih studentskih zajmova smanjio se za gotovo 90%.

Prije administracije Billa Clintona, savezna vlada posjedovala je nulte studentske zajmove, iako se bavila jamčenjem kredita barem od 1965. Između prve godine predsjedništva Clintona i posljednje godine administracije Georgea W. Busha, vlada je polako gomilala oko 140 milijardi dolara studentskog duga. Te brojke eksplodiraju od 2009. godine. U rujnu 2018. američko Ministarstvo financija u svojem je godišnjem izvješću otkrilo da studentske zajmove predstavljaju 36, 8% sve američke državne imovine.

O troškovima saveznih studentskih zajmova uvelike se raspravlja. CBO pruža dvije različite procjene temeljene na niskim diskontnim stopama i diskontnim stopama "fer vrijednosti". Ako se oslonite na procjenu fer vrijednosti, vlada gubi otprilike 100 milijardi do 250 milijardi dolara godišnje, uključujući 40 + milijardu dolara administrativnih troškova. Drugim riječima, vlada ne vraća vrijednost zajmova, stavljajući sadašnje i buduće porezne obveznike u položaj jamca.