Alternativa povratnoj hipoteci
Korištenje kapitala u vašem prebivalištu metoda je koju mnogi ljudi koriste za prikupljanje gotovine. Postoji nekoliko metoda koje vlasnik domova može primijeniti kako bi se uključio u taj prihod prihoda, ali neke mogu biti bolje prikladne od drugih. Jedna popularna opcija - koja često puni zračne valove reklamama - je obrnuta hipoteka. Međutim, iako je popularna, ovo možda nije najbolji izbor za mnoge vlasnike domova.
Povratna hipoteka
Ako imate 62 ili više godina, kapital kapitala možete povratiti u gotovinu uz povratnu hipoteku. Ovaj zajam vam omogućava da posudite protiv vlasničkog kapitala u vašoj kući kako biste dobili fiksno mjesečno plaćanje ili kreditnu liniju (ili neku kombinaciju to dvoje). Otplata se odgađa dok se ne iselite, ne prodate dom, postanete delinkventni od poreza na imovinu ili osiguranja, ako kuća nestane ili ne umrete. Tada se kuća prodaje i svaki višak nakon otplate ide vama ili vašim nasljednicima.
Povratne hipoteke mogu biti problematične ako se ne izvrše pravilno i zahtijevaju pažljivu pozornost prava preživjelih supružnika ako ste u braku. Naravno, kraj postupka znači da ćete vi ili vaši nasljednici odustati od kuće, osim ako ga niste u mogućnosti kupiti u banci. Beskrupulozni zajmodavci također mogu biti veliki rizik, zato pažljivo odaberite ovu opciju
(Za više, pogledajte 5 prevara o obratnoj hipoteci. )
Refinancirajte svoju postojeću hipoteku
Ako imate postojeći kredit za kuću, možda ćete moći refinancirati hipoteku kako biste smanjili mjesečne uplate i oslobodili nešto novca. Jedan od najboljih razloga refinanciranja je snižavanje kamatne stope na vašu hipoteku, što vam može uštedjeti novac tijekom trajanja kredita, smanjiti veličinu mjesečnih plaćanja i pomoći vam da brže izgradite kapital u vašem domu.
Još jedna pogodnost: Ako refinancirate umjesto da dobijete obrnutu hipoteku, vaš dom ostaje bogatstvo za vas i vaše nasljednike.
Uzmi zajam za kućni kapital
U osnovi druga hipoteka, zajam za vlasnički kapital omogućuje vam da posuđujete novac koristeći kapital koji imate u vašem domu. To djeluje na isti način kao i vaša osnovna hipoteka: Zajam primate kao jednokratnu uplatu i iz kuće ne možete crpiti nikakva dodatna sredstva.
Za porezne godine do uključujući 2017. godinu, kamate na zajam od domaćeg kapitala za iznose do 100.000 USD općenito se odbijaju bez obzira na to kako ste koristili kredit, bilo da se radi o dugu na kreditnoj kartici ili studentskim zajmovima. A ako zajam upotrebljavate u tzv. Kvalificirane svrhe - a to su "kupovina, izgradnja ili značajno poboljšanje prebivališta koje osigurava zajam" - mogli biste umanjiti porezne odbitke do milijun dolara (uključujući bilo koji dug iz prve hipoteke koji imate) ).
No, novi Zakon o porezima i porezima na posao smanjio je prihvatljivost za odbitke zajma glavnice. Za porezne godine 2018. do 2025. nećete moći odbiti kamate na zajam domaćeg kapitala ako se zajam ne koristi posebno za gore opisane kvalificirane svrhe. Također je pala razina na koju su kamate odbitne za kredite od 750.000 ili manje.
To su obično zajmovi s fiksnom kamatnom stopom, koji pružaju sigurnost u slučaju povećanja kamatnih stopa. Zbog toga je kamatna stopa obično viša nego za kreditnu liniju kuće. Kao i kod refinanciranja, vaš dom ostaje bogatstvo za vas i vaše nasljednike. Budući da vaš dom djeluje kao kolateral, važno je shvatiti da postoji rizik od ovrhe ako ne ispunite kredit.
(Više o ovoj temi potražite u članku Ponovna hipoteka ili zajam za vlasnički kapital?)
Uzmite kreditnu liniju kuće
Kreditna linija domaćeg kapitala (HELOC) pruža vam mogućnost posudbe do odobrenog kreditnog limita po potrebi. Za razliku od zajma domaćeg kapitala, gdje plaćate kamate na cjelokupni iznos zajma, bilo da novac koristite ili ne, s HELOC-om plaćate kamate samo na iznos novca koji zapravo podignete. HELOC-ovi su prilagodljivi zajmovi; Vaša mjesečna uplata mijenjat će se s promjenjivim kamatnim stopama.
Pravila o odbitku i kvalificiranim svrhama ista su kao i za zajam vlasničkog kapitala (vidi točku 2). HELOC zadržava vaš dom kao dobrobit za vas i vaše nasljednike. Pa ipak, kao i kod zajma glavnoga kapitala, vaš dom djeluje kao kolateral i može se isključiti ako neplatite.
Prodajte svoj dom ili smanjite veličinu
Gore navedene mogućnosti ostaju u vašem postojećem domu. Ako se želite i uspijete preseliti, prodaja kuće omogućuje vam pristup kapitalu koji ste izgradili. Ova je opcija možda posebno privlačna ako je vaše prebivalište veće nego što vam je trenutno potrebno, preteško ili skupo za održavanje ili ako imate nevjerojatno skupe poreze na imovinu. Prihod možete iskoristiti za kupnju manje, povoljnije kuće ili za najam, a dodatni ćete novac uštedjeti, uložiti ili potrošiti po potrebi.
Prodajte svoj dom svojoj djeci
Druga alternativa obrnutoj hipoteci je prodaja kuće svojoj djeci. Jedan od pristupa je ugovor o povratnom zakupu, u kojem prodajete kuću, a zatim je iznajmljujete koristeći novac od prodaje. Kao posjednici, vaša djeca dobivaju prihod od najma i moći će odbiti odbitke za amortizaciju, porez na nekretnine i održavanje.
Drugi pristup je privatna obrnuta hipoteka, koja djeluje poput obrnute hipoteke, osim kamata i naknada za boravak u obitelji. Djeca vam redovito plaćaju, a kad dođe vrijeme za prodaju kuće, nadoknađuju doprinose (i kamate).
Iako nije moguće postavljati ovu vrstu dogovora, obično je to puno jeftinije nego dobiti obrnutu hipoteku putem banke, a dom ostaje bogatstvo za vas i vašu djecu. Prodaja vašoj djeci ima posljedice za porezno i imovinsko planiranje, stoga je važno surađivati s kvalificiranim poreznim stručnjakom ili odvjetnikom.
Donja linija
Poništena hipoteka može biti dobra opcija za ljude koji su bogati kućama i siromašni novcem, s puno kapitala u kući, ali s nedovoljnim primanjima za umirovljenje. Postoje i druge mogućnosti koje vam omogućuju da iskoristite kapital koji ste izgradili u svom domu.
Prije donošenja bilo koje odluke, dobro je istražiti svoje mogućnosti, potražiti najbolje cijene (ako je primjenjivo) i posavjetovati se s kvalificiranim poreznim stručnjakom ili odvjetnikom.
(Za više, pogledajte Izbjegavanje ovih obrnutih hipotekarnih zamki, Potpuni vodič za poništenu hipoteku, Usporedba obrnutih hipoteka sa naprednim hipotekama, Da li se kvalificirate za povratnu hipoteku ?, Obrnute vrste hipoteke, Kako odabrati plan otplate hipotekarne hipoteke, Obrnuta hipoteka ili Zajam za domaći kapital? Vodič o porezima i poništenim hipotekama, 5 potpisa povratne hipoteke dobra je ideja, 5 potpisivanja povratne hipoteke je loša ideja, kako izbjeći povratnu hipoteku, pogled na reguliranje povratne hipoteke, Pravila za dobivanje obrnute hipoteke FHA, obrnuta hipoteka: Može li vaša udovica (pogrešno) izgubiti kuću? Pazite na ove prevarne hipotekarne prevare i obrnute hipotekarne zamke.)