Neuspjeh banke
Propast banke je zatvaranje nesolventne banke od strane saveznog ili državnog regulatora. Nadzornik valute ima moć zatvoriti nacionalne banke; bankarski povjerenici u odgovarajućim državama zatvaraju banke s državnim ovlastima. Banke se zatvaraju kada nisu u mogućnosti ispuniti svoje obveze prema štedišama i drugima. Kada banka propadne, Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) pokriva osigurani dio stanja depozita, uključujući račune na novčanom tržištu.
01:53Top 5 najvećih neuspjeha banaka
Razumijevanje neuspjeha banke
Banka propada kada ne može ispuniti svoje financijske obveze prema vjerovnicima i štedišama. To bi se moglo dogoditi zato što je dotična banka postala insolventna ili zato što više nema dovoljno likvidne imovine da ispuni svoje obveze plaćanja.
Ključni odvodi
- Kad banka propadne, pretpostavljajući da FDIC osigurava svoje depozite i nađe banku da je preuzme, klijenti će vjerojatno moći nastaviti koristiti svoje račune, debitne kartice i internetske bankarske alate.
- Bankovne neuspjehe često je teško predvidjeti i FDIC ne objavljuje kada neka banka treba biti prodana ili koja je u fazi potpisivanja.
- Može potrajati mjesecima ili godinama da povrate neosigurane depozite propadle banke.
Najčešći uzrok bankrota događa se kada vrijednost imovine banke padne ispod tržišne vrijednosti obveza banke ili obveza prema vjerovnicima i štedišama. To se može dogoditi jer banka previše gubi na svojim ulaganjima, posebno ako izgubi veliki iznos na jednom području. Nije uvijek moguće predvidjeti kada će banka propasti.
Što se događa kada banka ne uspije?
Kad banka ne uspije, može pokušati posuditi novac od drugih, solventnih banaka kako bi isplatila svojim štedišama. Ako banka u nedostatku ne može platiti svoje štediše, banka će paničariti moglo bi uslijediti to u kojem deponenti trče na banku u pokušaju da im vrate novac. Ovo može pogoršati situaciju za neuspjelu banku smanjivanjem njene likvidne imovine dok ih štedišari povuku iz banke. Od stvaranja FDIC-a, savezna vlada osigurala je bankarske depozite u SAD-u do 250.000 USD. Kad banka propadne, FDIC preuzima uzde i prodat će neuspjelu banku drugoj, solventnijoj banci ili će preuzeti upravljanje bankom.
U idealnom slučaju, deponenti koji imaju novac u propaloj banci neće doživjeti nikakvu promjenu u svom korištenju banke; imat će i dalje svoj novac i moći će koristiti svoje debitne kartice i čekove kao uobičajene.
Kad se neuspjela banka proda drugoj banci, oni automatski postaju kupci te banke i mogu primiti nove čekove i debitne kartice.
Po potrebi, FDIC je preuzeo banke u SAD-u u nedostatku kako bi osigurao da štedišari održavaju pristup svojim sredstvima i spriječili bankarsku paniku.
Primjeri bankarskih neuspjeha
Tijekom financijske krize koja je započela 2007., dogodio se najveći neuspjeh banke u povijesti SAD-a kada je Washington Mutual, s imovinom od 307 milijardi dolara, zatvorio svoja vrata. Drugi veliki neuspjeh banke dogodio se samo nekoliko mjeseci ranije, kada je zaplijenjen IndyMac. Drugo najveće zatvaranje svih vremena bilo je 40 milijardi dolara Continental Illinois 1984. Banke i dalje redovito propadaju, a FDIC održava ažurirani popis propalih banaka na svojoj web stranici.
Posebna razmatranja
FDIC je stvoren 1933. godine Zakonom o bankama. U godinama neposredno prije, koje su označile početak velike depresije, jedna trećina američkih banaka nije uspjela. Tijekom 1920-ih, prije pada Crnog utorka 1929. godine, prosječno oko 70 banaka propalo je svake godine širom zemlje. Tijekom prvih 10 mjeseci velike depresije, 744 banke je propalo, a samo tijekom 1933. oko 4.000 američkih banaka je propalo. Do stvaranja FDIC-a, američki štedišari izgubili su 140 milijardi dolara zbog bankarskih neuspjeha, a bez saveznog osiguranja depozita koji štite te depozite, klijenti banke nisu imali načina povratiti svoj novac.