Prednosti otplate hipoteke
Iskoristili ste skok i odlučili kupiti kuću. Nakon što ste potpisali planinu papira, sada ste ponosni vlasnik vlastitog prebivališta. Trideset dana kasnije, kad dođe do prve isplate hipoteke, udarit ćete realnost onoga što ste učinili. Preuzeli ste masovno plaćanje u 30 godina u gospodarstvu koje ne obećava dugoročnu stabilnost posla. Nemojte paničariti.
U ovom ćemo članku razmotriti prednosti otplate hipoteke što je prije moguće i dati vam upute kako to učiniti.
Isplati se: prednosti i nedostaci
Prvi i najočitiji razlog da svoju hipoteku otplatite što je prije moguće jest taj da ćete uštedjeti desetke tisuća dolara. Pročitajte papire koje ste potpisali kad ste kupili mjesto i pomno pogledajte svoj raspored amortizacije. Hipotekarne tvrtke otkrivaju unaprijed da ćete platiti više od dvostruke kupoprodajne cijene kuće, prije nego što je zapravo imate.
(Da biste saznali više o rasporedu amortizacije, pogledajte „Razumijevanje strukture plaćanja hipoteke.“)
Drugi razlog je duševni mir koji steknete posjedovanjem svog doma. Uz manju mjesečnu potrebu za novčanim rashodima, mogućnost nezaposlenosti ili prezaposlenosti više nije tako zastrašujući. Sada si možete priuštiti da uzmete posao koji vam plaća puno manje od vašeg prethodnog radnog mjesta, bez brige da ćete izgubiti dom.
Međutim, mnogi tvrde da je otplata hipoteke loš financijski potez. Tvrde da ćete dobiti veći povrat, dugoročno gledano, ako uložite svoj novac, umjesto dodatnog plaćanja hipoteke. Iako su neke šanse da ćete postići takav podvig, postoji i šansa da nećete. S obzirom na izbor između zajamčene uštede od 6% kamate na njihovoj hipoteci (složene na 30 godina) ili mogućnosti postizanja neke druge stope povrata, koja može biti viša ili niža, konzervativni ulagači će se sigurno okladiti.
Naravno, čitav argument je neutemeljen kada stvarno pogledate činjenice situacije. Većina ljudi kupuje dom tako da imaju mjesto u kojem će živjeti. Čak i ako udvostruči ili utrostruči vrijednost, neće je prodati, a ako to učine, trebat će im svaki cent koji zarade za kupnju slične kuće u istom kvartu. Osim toga, budući da ne možete živjeti u uzajamnom fondu, većina kupca kuća ne kupuje u pokušaju da nadmaši povrat S&P 500.
Sljedeći argument protiv otplate hipoteke još je sumnjiviji, ali to čujete cijelo vrijeme, čak i od sofisticiranih ulagača: hipotekarni interesi će vam pružiti poreznu olakšicu. Iako je tehnički to istina i trošite 1 dolar kamate da biste ostvarili ili 25- ili 35-postotnu poreznu olakšicu, to funkcionira samo ako su: a) detaljni odbitci i b) u najvišim granicama poreza na dohodak. Za prosječnu osobu to nije dobar povrat ulaganja.
Otplata hipoteke omogućava povrat ulaganja koji je mnogo pouzdaniji od svega što burza može ponuditi. Ujedno štede desetke, a ponekad i stotine tisuća dolara. Uz sve to, pruža sigurnost pristupačnog mjesta za život u slučaju da vam prihod opada. Imajući na umu sve ove prednosti, vrijeme je da pogledate strategije koje će vam pomoći da otplatite tu hipoteku.
Planirajte prije nego što kupite
Pogledajte prije nego što skočite i napravite matematiku unaprijed kako biste utvrdili koliko kuće možete priuštiti za kupnju. Tada kupite manje kuće nego što si možete priuštiti. Ova strategija će osigurati da imate adekvatan novčani tok za dodatna plaćanja hipoteke i pružit će vam neki jastuk, ako se u nekom trenutku u budućnosti trebate baviti nižim plaćanjem. Također, pazite da vam hipoteka ne izriče kaznu za predujam. Ova klauzula može zaštititi vaše napore da se izvučete iz dugova.
(Da biste saznali više, pogledajte "Hipoteke: koliko možete učiniti na raspolaganju?")
Zatim morate obratiti pozornost na uvjete financiranja. Iako su hipoteke s prilagodljivom stopom (ARM0 nude niže početne isplate), one se prečesto koriste kako bi kupcima omogućile da uđu u kuće koje si zapravo ne mogu priuštiti. Kad kamatne stope porastu, neki vlasnici kuća su uhvaćeni nespremni. Slično tome, kupci kuća često planiraju svoje financijske troškove na ideju da se njihova hipotekarna plaćanja neće promijeniti; otkrivaju da to nije uvijek istina, kada njihova lokalna uprava podiže porez na nekretnine. Ako je vaš plan što prije riješiti dug, hipoteka s fiksnom stopom pruža predvidivost stalne kamatne stope i uvijek se može refinancirati ako padaju stope.
(Da biste saznali više, pogledajte "Hipoteke: Fiksna stopa prema prilagodljivoj stopi.")
Kako otplatiti hipoteku
Nakon što dobijete hipoteku, ključ za otplatu je jednostavan: Pošaljite novac. Neki hipotekarni planovi nude dvomjesečni raspored plaćanja, što rezultira jednim dodatnim plaćanjem godišnje. Odlična je to strategija, osim ako uz to nema naknade. Ako postoji, jednostavno izdvojite nešto gotovine i izvršite dodatno plaćanje sami.
Ako se karijera napredovala tijekom godina, povećajte ih i dodajte ih na posao slanjem ih hipotekarnoj tvrtki. Dobro ste radili bez tog novca, i neće vam nedostajati ako se ne naviknete imati u svom proračunu.
Pratite kamatne stope i, ako padnu, razmislite o refinanciranju. Ako možete smanjiti kamatnu stopu, skratiti rok zajma ili oboje, refinanciranje može biti izvrsna strategija. Samo nemojte pogriješiti što ste ostali isti i izvlačili novac.
(Da biste saznali više, pogledajte "Hipoteke: ABC-ovi refinanciranja.")
Donja linija
Nema vremena poput sadašnjih da započnete vašu potragu za otplatom te hipoteke. Započnite s čitanjem vašeg amortizacijskog plana; nakon što točno vidite koliko vašeg mjesečnog plaćanja ide na kamate, a koji maleni dio ide na otplatu glavnice, shvatit ćete da svaki dodatni dolar koji pošaljete smanjuje dio plaćanja koji servisira vaše kamate. To može biti moćan motivator za financijski pamet pojedincima.
Ako svoje napore usredotočite na zadatak koji je pred vama, možda ćete se iznenaditi kako brzo možete povući hipoteku. Nakon što je izvršena vaša misija, ustanovit ćete da su udobnosti doma još ugodnije kada ste dom, a ne banka.
(Za više informacija pogledajte "Kupovina hipoteke" i "Razumijevanje vaše hipoteke", "Osnove hipoteke")