Kupnja privatnog zdravstvenog osiguranja

Ako nemate zdravstveno pokriće kroz svoj posao, možda ćete potražiti privatna zdravstvena osiguravajuća društva. Naravno, te premije ćete i sami plaćati, tako da biste mogli biti zabrinuti i koliko košta privatno zdravstveno osiguranje.

Ako ste došli do točke u kojoj morate odabrati neki oblik privatnog zdravstvenog osiguranja, pročitajte nekoliko savjeta koji će vas voditi u tom postupku.

Ključni odvodi

• Možda će vam trebati individualno privatno pokrivanje ako ste upravo napunili 26 godina, nezaposleni ste ili samozaposleni, radite sa skraćenim radnim vremenom, pokrećete posao ili ste nedavno u mirovini.
• Najbolji izvori privatnog pokrivanja su vjerovatno putem ACA tržišta zdravstvenog osiguranja ili, ako su u mirovini, Medigap ili Medicare Advantage.
• Pojedinačno privatno zdravstveno osiguranje može biti jeftinije od ostalih vrsta zdravstvenog osiguranja.

Što je privatno zdravstveno osiguranje?

Većina Amerikanaca ima privatno grupno zdravstveno osiguranje preko svojih poslodavaca. Nakon toga, Medicare i Medicaid, oba javna programa, pokrivaju sljedeće najveće skupine stanovništva.

Privatno zdravstveno osiguranje ne nudi država, ili savezna vlada, ni poslodavac. Umjesto toga, pojedinci i obitelji kupuju ove police izravno od osiguravajućih društava ili putem tržišta zdravstvenog osiguranja.

Kad vam možda treba privatno zdravstveno osiguranje

Privatno zdravstveno osiguranje ponekad je potrebno ako ste:

• Mlada odrasla osoba stara 26 godina. Prema odredbama Zakona o povoljnoj skrbi (ACA), možete ostati na polici zdravstvenog osiguranja svojih roditelja sve dok ne napunite 26 godina. Nakon toga potrebna vam je vlastita politika.
• Nezaposlenih. Ako izgubite posao, možda imate pravo nastaviti s planom zdravstvenog osiguranja poslodavca prema COBRA-i. Morate sami platiti cijeli trošak - i to je notorno skupo. Umjesto toga, možda želite jeftinije privatno pokrivanje.
• Radnik sa skraćenim radnim vremenom. Poslovi sa skraćenim radnim vremenom rijetko nude zdravstvene koristi. Ako radite sa skraćenim radnim vremenom, obično morate osigurati vlastito zdravstveno osiguranje.
• Samo zaposlen. Ako ne možete biti obuhvaćeni supružnikom ili partnerom kroz njihov posao, morate osigurati svoje zdravstveno osiguranje ako radite za sebe.
• Radnik. Ako pokrenete posao i imate zaposlenike, možda će vam se tražiti da im ponudite zdravstveno osiguranje. Čak i ako to nije potrebno, možda biste željeli ponuditi ga kao konkurentnog poslodavca koji može privući kvalificirane kandidate za posao. U ovoj situaciji morat ćete kupovati plan poslovnog zdravstvenog osiguranja, poznat i kao grupni plan.
• Umirovljenici (ili supružnik / roditelj u mirovini). Kad odete u mirovinu, vjerovatno više nećete imati pravo na zdravstveno osiguranje sponzorirano od poslodavaca. Ako ste mlađi od 65 godina i niste osobe s invaliditetom, trebat će vam individualno privatno osiguranje dok ne navršite 65 godina i možete se prijaviti za Medicare. Čak i nakon što se prijave za njega, mnogi umirovljenici kupuju privatni Medigap ili Medicare Advantage planiraju dopuniti ili zamijeniti Medicare pokrivenost. Usput, planovi Medicare, Medigap i Medicare Advantage uistinu su individualni - nije dopušteno obiteljsko pokrivanje. To znači da će obitelji koje su prethodno osigurane kod poslodavca umirovljenika možda trebati privatno osiguranje kada se ta osoba povuče.
• Odbacio vas postojeći osiguratelj. Iako ACA sprječava osiguravatelje da otkazuju pokriće ili vas kazne zbog prethodno postojećeg stanja - ili zbog toga što ste pogriješili u prijavi - postoje druge okolnosti kada vam pokriće može biti otkazano ili toliko skupo da si to ne možete priuštiti.

Zašto ne biste trebali preskočiti zdravstveno osiguranje

Ako se nađete u jednoj od gore navedenih situacija, nemojte ići bez pokrića ni jedan dan. Iako više ne postoji ACA kazna za to što nema pokriće, to je još uvijek jedan od najvažnijih životnih troškova.

Čak i mala opasnost poput slomljene kosti može vam financijski upropastiti ako niste osigurani. Te se stvari s razlogom nazivaju "nezgode" - ne možete predvidjeti kada će se dogoditi. Nitko ne očekuje da će ga automobil pogoditi u šetnji ili pasti niz podrumske stube dok nosite rublje. No, takve se stvari događaju i mogu biti skupe bez zdravstvenog osiguranja.

Ako mislite da si ne možete priuštiti osiguranje, možda griješite. Iako se u medijima dosta raspravlja o rastućim troškovima zdravstvene zaštite, planovi zdravstvenog osiguranja dostupni su po raznim cijenama, uključujući putem ACA-ovog tržišta zdravstvenog osiguranja, s poreznim premijama temeljenim na dohotku ili umanjenjem podjele troškova ako se kvalificirate,

Možda si nećete moći priuštiti takav plan koji bi poslodavac ponudio, ali svaki je plan bolji od plana. U najmanju ruku, želite biti pokriveni u slučaju velikog incidenta, poput početka dugotrajne bolesti ili slomljene kosti koja vas šalje u bolnicu.

Većina ljudi ima privatno osiguranje preko svog poslodavca, slijedi javno osiguranje (Medicare / Medicaid) i, konačno, pojedinačno privatno osiguranje.

Koja vrsta plana, koje dedukcije

Odlučite želite li (pod pretpostavkom da imate izbor) organizaciju za održavanje zdravlja (HMO), ekskluzivni plan organizacije pružatelja usluga (EPO), preferiranu organizaciju pružatelja usluga (PPO), zdravstveni plan s visokim izdvajanjem (HDHP), zdravstveni plan vođen potrošačima ( CHDP) ili plana točke usluge (POS).

Ovisno o vašoj situaciji, kratkoročni plan ili katastrofalno pokriće također bi mogli biti dobra opcija. Nakon što se odlučite za vrstu plana, morat ćete odrediti odbitni iznos koji vam je ugodan. Što biste si mogli priuštiti da svake godine platite iz svog džepa po najgorem scenariju? Zapamtite, što je veći iznos vašeg odbitka, niža je premija; ako je vaš mjesečni novčani tijek nizak, možda ćete se morati odlučiti za veći odbitni iznos.

Također, pazite na maksimum iz svog džepa plana. Jednom kada sretnete svoj odbitni iznos, primjenjivat će se suosiguranje - do tog maksimuma za svoj džep.

Koliko košta privatno zdravstveno osiguranje?

Dok se ljudi često plaše pri pomisli da pokrivaju vlastito osiguranje, podaci pokazuju da je to u prosjeku pristupačnije od planova koje sponzoriraju poslodavci.

Na primjer, studija Fondacije za obitelj Kaiser utvrdila je da je prosječna mjesečna premija za pojedinačno pokriće u poduzećima u 2018. godini iznosila 574 USD. Bilo je to 1.634 dolara za obiteljsko pokriće.

U isto vrijeme, prosječni trošak pojedinog zdravstvenog osiguranja bio je samo 440 dolara. Za obitelji prosječna mjesečna premija bila je 1.168 dolara.

Ako kupite plan na tržištu zdravstvenog osiguranja, možete se kvalificirati za subvenciju smanjenja dijeljenja troškova i napredne porezne olakšice za premiju. To može uvelike smanjiti iznos koji plaćate za premije, kao i pomoći za smanjivanje odbitka, plaćanja i suosiguranja.

Gdje kupiti privatno zdravstveno osiguranje

Imate nekoliko mogućnosti kada je u pitanju kupovina privatnog zdravstvenog osiguranja.

Medicare.gov

Ako ste (ili će uskoro biti u mirovini), počnite s Medicare.gov. Istražite što izvorni Medicare pokriva, a zatim pogledajte Dopune i Ostala osiguranja kako biste pronašli informacije o mirovinskim osiguranjima, Medigap i Medicare Advantage policama. Kada razmatrate privatnu pokrivenost Medigap (dopunska) ili Medicare Advantage (zamjenska), važno je znati kako oboje djeluju s originalnim Medicareom. Te su informacije dostupne i na web stranici Medicare.

Healthcare.gov

Ako spadate u bilo koju drugu kategoriju, prvo posjetite Healthcare.gov da saznate o mogućnostima na temelju Zakona o povoljnoj skrbi. Ovdje ćete saznati ispunjavate li uvjete za bilo kakve mjere uštede troškova i kako se prijaviti.

Budući da ACA ima određeno otvoreno razdoblje za upis (1. studenog - 15. prosinca 2019. za 2020.), Healthcare.gov uključuje i informacije o privatnim planovima izvan Tržnice. Imate li na umu da ako kupite privatni plan izvan ACA Marketplacea, bilo da je riječ o otvorenom upisu ili ne, nećete imati pravo na bilo kakve subvencije dostupne u ACA.

Evo nečega što je važno imati na umu: Ako se nalazite na nekom dugom popisu posebnih situacija - uključujući mnoge navedene gore pod "zašto bi vam moglo trebati privatno zdravstveno osiguranje", možete se kvalificirati za stjecanje ACA osiguranja izvan otvorenog razdoblja upisa. Ove "posebne upisne periode" uključuju promjene u domaćinstvu kao što su stupanje u brak ili razvod ili rađanje / usvajanje djece, razvod ili smrt, premještanje, gubitak zdravstvenog osiguranja, nacionalna katastrofa ili doživljavanje invaliditeta.

Healthcare.gov pruža alat za pronalaženje plana koji će vam pomoći pri pronalaženju privatnih planova na tržištu koji nisu ACA koji pružaju ACA pokrivanje. Upamtite, kao što je gore spomenuto, planovi koji nisu ACA Marketplace ne ispunjavaju uvjete za subvencije.

Privatna društva za zdravstveno osiguranje

Također možete posjetiti web stranice glavnih zdravstvenih osiguravajućih kuća u vašem području i potražiti dostupne mogućnosti s pokrićem i odbitkom koji vam je draži. Planovi se razlikuju ovisno o državi, a premije za svaki plan ovise o poštanskom broju. Isto tako, imajte na umu da je cijena plana navedena na web mjestu najniža dostupna cijena za taj plan i da pretpostavljate da ste izvrsnog zdravlja. Nećete znati što ćete stvarno plaćati mjesečno dok se ne prijavite i vilicom dodate povijest bolesti.

Cijena i pokrivenost mogu se značajno razlikovati od tvrtke do tvrtke. Često je teško napraviti usporedbu između jabuka i jabuka kako bi se utvrdilo koja tvrtka ima najbolju kombinaciju stope i pokrivenosti. Vaša je najbolja opklada ograničiti svoje mogućnosti na ugledne osiguravatelje, a zatim pregledajte planove koje nude koji pružaju najbolju kombinaciju značajki koje ćete koristiti po cijeni koju možete priuštiti. Ako odaberete obiteljski plan ili plan poslodavaca, morat ćete uzeti u obzir ne samo vlastite potrebe, već i potrebe drugih koji će biti obuhvaćeni tim planom.

Ključni čimbenici izbora plana

Planovi zdravstvenog osiguranja nude različite značajke. Malo je vjerojatno da ćete naći plan koji nudi sve što želite, ali razmotrite koja od sljedećih značajki vam je najpotrebnija. To će vam pomoći pronaći plan koji nudi najveći broj njih po cijeni koju možete upravljati.

• Da li plan nudi pokrivenost lijekovima na recept? Da li pokriva samo generičke podatke? Kolika je novčana naknada (doplata) za generičke proizvode i lijekove nazvanih brendova? Provjerite lijekove koje već uzimate, ako ih ima.
• Kolika je naknada za uredsku posjetu i uključuje li plan broj posjeta ureda godišnje?
• Kolika je naknada za profesionalne usluge, kao što su rendgenski snimci, laboratorijski testovi i operacije? Za posjet hitnoj pomoći?
• Želite li plan koji vam omogućuje dodavanje vida i zubne pokrivenosti uz minimalne troškove?
• Trebate li trudnoće?
• Imate li već liječnika kojeg volite? Ako je to slučaj, možda ćete htjeti pronaći EPO ili PPO plan koji uključuje vašeg liječnika u mreži davatelja osiguravajućih društava.
• Primjenjuju li se doživotna i godišnja maksimalna davanja? ACA je eliminirao životni i godišnji maksimum za osnovne medicinske usluge, ali to ne uključuje, na primjer, stomatološku i vidnu pokrivenost.
• Da li plan nudi besplatne ili snižene usluge preventivne skrbi, poput godišnjeg pregleda? ACA-kvalificirani planovi pružaju besplatno pokrivanje većine preventivne njege. Kratkoročno ili katastrofalno pokrivanje ne mora. Ovdje se nalazi popis ACA-ovskih omota.
• Da li plan pokriva specijalne usluge poput fizikalne terapije, kiropraktike i posjeta akupunkturi? Jeste li u redu s bolnicama uključenim u mrežu?
• Za PPO-ove, koliki su troškovi za usluge izvan mreže, biste ih trebali poželjeti ili trebati? Možete li to priuštiti?

Donja linija

Dobijanje vlastite police zdravstvenog osiguranja možda neće biti tako lako kao potpisivanje plana poslodavca. Međutim, nakon što shvatite što vam treba i upoznate se s terminologijom, nije sve toliko zastrašujuće. S brojem dostupnih opcija vjerojatno možete pronaći plan koji zadovoljava vaše potrebe i vaš proračun.