Pobliži pogled na ubrzane vozače blagodati

Police životnog osiguranja koje uključuju vozače s ubrzanim naknadama osiguravaju nekoliko vrsta zaštite osiguranicima u jednom vozilu. Ove politike sada mogu pružiti zaštitu od kroničnih bolesti, kritičnih bolesti i njegu kućnih njega uz tradicionalnu naknadu za smrt i novčanu vrijednost.

Jahači daju vlasničku kontrolu

Jahači Kestler, predsjednik i izvršni direktor Kestler Financial Grupe sa sjedištem u Leesburgu, VA, Jason Kestler, predsjednik i izvršni direktor Kestler Financial Grupe sa sjedištem u Leesburgu, VA, pružio je potrošačima veću razinu kontrole nad zaštitom osiguranja. "Klijenti sada mogu pokrenuti ili zaustaviti niz prihoda od svojih politika kada imaju kvalificirane potrebe, a mnogi vozači sada pružaju i prilagodbu troškova života kako bi bili ukorak s inflacijom."

Tržišna demografija, poboljšana financijska edukacija i rastući troškovi i potrebe zdravstvene zaštite učinili su multiline zaštitu u jednom vozilu privlačnijom za potrošače. Ali oni koji trebaju određene vrste zaštite od ovih jedinstvenih vozila, trebaju pročitati sitne otiske i obaviti domaće zadatke kako bi shvatili hoće li dobiti ono što uistinu traže i koliko će platiti za to.

Koji su ubrzani vozači koristi?

Ubrzani korisnici koji su uživali naknadu u osnovi su suvremeni ekvivalent virusnim naseljima koja su smrtno bolesni policajci koristili u prethodnim desetljećima za prikupljanje gotovine za plaćanje zdravstvenih računa. Prema tim aranžmanima, osiguranici bi prodavali svoje police tvrtki za namirenje trećih strana za postotak nominalnog iznosa polica.

Vlasnik osiguranja tada bi namirivačku tvrtku imenovao korisnikom polise, a društvo bi naplaćivalo naknadu za slučaj smrti nakon što vlasnik osiguranja ode. Međutim, ovaj je proces težak i prepun prepreka, uključujući zajamčene stope povrata za vijače, poteškoće u preciznom predviđanju životnog vijeka i znatnu količinu prijevara. Ti su čimbenici priječili da razmjena funkcionira kako je planirano. Također, ove teške transakcije stvorile su negativan publicitet, jer su viatori upozorili regulatore i medije o štetnim financijskim posljedicama nagodbi.

No, industrija životnog osiguranja vidjela je veliku priliku u ovoj areni te je nakon toga počela dizajnirati sofisticiranije proizvode koji su omogućili osiguranicima pristup nekim ili svim naknadama za smrt (obično 25 do 100% police ako se dogode određeni događaji). U početku su se tim vozačima nudili samo u novčanim policama vrijednosti poput cjelokupnog životnog osiguranja ili univerzalnog životnog osiguranja, ali su sada dostupni i u proizvodima za životno osiguranje.

Plaćanje pogodnosti

U nekim slučajevima, osiguratelji imaju mogućnost izbora na koji će se način isplaćivati ​​naknade; oni mogu primati ili paušalne ili periodične isplate, ovisno o vrsti zahtjeva i koristi, ali još uvijek imaju pravo na bilo koju preostalu novčanu vrijednost i smrtnu naknadu u politici. Kao i kod mnogih drugih oblika osiguranja, ubrzane naknade mogu se isplatiti ili kao naknada ili na ime odštete, pri čemu pogodnost ide izravno pružateljima skrbi ili drugim stranama koje zahtijevaju plaćanje. Također može postojati apsolutno ograničenje dolara u ukupnom iznosu isplaćene naknade, kao i minimalna isplata dolara.

Dodatni protiv bez troška

Neki vozači mogu se kupiti samo uz dodatni trošak, dok su drugi ugrađeni u politiku. Iako će bivši tip jahača procijeniti osiguranja osiguranja uz nadoplatu u obliku periodične naknade, ova vrsta naknade isplatit će puni iznos naveden u politici. Vozači bez troška jednostavno su vozači koji se plaćaju u trenutku podnošenja zahtjeva, pri čemu će prijevoznik diskonirati dolarski iznos pogodnosti koje se isplaćuju vlasniku polisa prema formuli koja uzima u obzir kamate i stope smrtnosti, kao kao i iznos novčane vrijednosti u polisama.

Ubrzana proširenja koristi

Neke politike nude i proširenje pogodnosti koje obično udvostručuje iznos ubrzanog pokrića uz dodatni trošak, ali bez kupnje dodatne naknade za smrt. Ovaj vozač učinkovito omogućuje potrošačima koji štede troškove da kupuju manju količinu smrtne naknade i još uvijek održavaju odgovarajuću zaštitu životnih naknada. Vozači poznati kao "povezane beneficije" mogu također pružiti pokriće troškova dugotrajne skrbi (LTC) koji iznose najmanje dva do tri puta veći od nominalnog iznosa polica.

Vozači kritičnih bolesti

Vozači kritičnih bolesti plaćaju velik dio naknade za smrt osiguranicima (obično 50-80%) nakon dijagnoze velikog stanja ili ozljede. Ova se pogodnost obično prima kao paušalno plaćanje. Primjer popisa uvjeta koji mogu pokrenuti isplatu od jednog prijevoznika uključuje:

• Srčani udar
• udar
• Invazivni rak
• Zatajenje bubrega u završnoj fazi
• Transplantacija glavnih organa
• ALS
• slijepilo
• Paraliza
• Arterijske aneurizme
• Tumori središnjeg živčanog sustava
• Teška multi-sustavna trauma (na 3 ili više organa ili sustava)
• sida
• Teška bolest bilo kojeg organa koja skraćuje životni vijek
• Teške bolesti središnjeg živčanog sustava (Parkinsonova, Huntington-ova, multiple skleroza, encefalitis)
• Veće opekline
• Gubitak udova

Jahači kronične bolesti

Ti jahači isplaćuju periodičnu naknadu ako osiguranik postane onesposobljen ili onesposobljen duže vrijeme. Ova vrsta jahača obično se aktivira kada osiguranik postane nesposoban da obavlja najmanje dvije od šest svakodnevnih aktivnosti, uključujući jelo, kupanje, toalet, odijevanje, premještanje i kontinence.

Vozači dugotrajne skrbi

Ova vrsta naknade obično zahtijeva odvojeno puno osiguravanje osiguranika, ali pruža sveobuhvatnije pokriće za dugoročne troškove ili troškove njege domova nego koristi za kronične bolesti, iako uz veće troškove.

Kronično nasuprot pokrivanju dugotrajne njege

Razdvajanje potrošača može biti zbunjujuće razdvajanjem koristi od kroničnih bolesti od dugotrajne skrbi, jer se čini da oboje potpadaju u istu kategoriju. Međutim, industrija životnog osiguranja zahtijeva da ove dvije vrste pogodnosti ostanu različite. Jahači kroničnih bolesti po prirodi su restriktivniji od dugotrajne njege, a jedna od ključnih razlika između njih je ta da se kvalificiraju za prvog, osiguranik mora biti trajno nesposoban. Vozači kroničnih bolesti mogu također isplaćivati ​​paušalno ili godišnje, dok jahači za dugotrajnu njegu obično imaju mjesečnu isplatu. Troškovi obrade i rješavanja zahtjeva za naknade za kronične bolesti obično su jeftiniji nego za osobe koje pružaju dugotrajnu skrb; stoga su troškovi koristi od kroničnih bolesti niži za potrošače.

Prije nego što kupite ubrzane prednosti

Iako životne pogodnosti mogu biti vrijedan dodatak bilo kojoj polici životnog osiguranja, potrošači moraju uzeti u obzir nekoliko ključnih čimbenika prije kupnje proizvoda koji sadrži životne beneficije ili prije nego što ih dodaju svojim trenutnim policama. Neki od problema s kojima se vlasnici pravila moraju suočiti uključuju:

• Financijski učinak smanjenja naknade za smrt na korisnike osiguranja ako se isplaćuju ubrzane naknade: Ako se to dogodi, hoće li plan imovine vlasnika osiguranja i / ili vlasnika polisa ostati netaknut?
• Nemogućnost vozača ubrzanih davanja naknade u potpunosti nadomjestiti zasebnim policama koje su posebno dizajnirane za pokrivanje određenih rizika, poput invaliditeta ili zdravstvenog osiguranja.
• Utjecaj primanja ubrzanih pogodnosti na mogući primitak Medicaid-a: Prihodi isplaćeni od ubrzanih jahača često se računaju kao prihod u tu svrhu, mada se od kandidata ne zahtijeva da iscrpljuju ove pogodnosti prije nego što se mogu smatrati prihvatljivim.
• Moguće oporezivanje ubrzanih davanja: IRS još uvijek obrađuje pojedinosti o ovom pitanju; U većini slučajeva naknade se ne oporezuju, ali to se može razlikovati ovisno o državi, prijevozniku, vrsti zahtjeva i vrsti naknade koja se plaća. Vlasnici polisa trebali bi potražiti savjet kod poreznog odvjetnika u vezi s tim pitanjem.

Donja linija

Vozači s ubrzanim blagodatima mogu vam pružiti značajnu zaštitu od nekoliko vrsta zahtjeva u jednom prikladnom paketu. Za više informacija o vozačima ubrzanih naknada obratite se agentu životnog osiguranja, posredniku ili financijskom savjetniku.