Smrt plana definirane koristi

Nekad je bilo vremena kada ste nakon 25 ili 30 godina marljivog rada za svog poslodavca mogli očekivati ​​da ćete biti nagrađeni za svoju odanost i naporan rad zlatnim satom i stalnim nizom čekova koji su trajali vašu mirovinu. Ali ako se nastavi trenutni trend, oni stalni pregledi - koji su došli prema planu definiranih primanja - uskoro će biti stvar prošlosti. Ovdje ćemo pogledati što se čini postupnim odmakom od planova s ​​definiranim naknadama i prema planovima s definiranim doprinosom i predlažemo načine kako osigurati da imate pouzdan prihod u godinama nakon posla.

Vremena su se promijenila za planove financirane od poslodavaca
Iz perspektive zaposlenika, ljepota plana s definiranim naknadama je u tome što poslodavac financira plan, a zaposlenik dobiva nagrade nakon umirovljenja. Ne samo da zaposlenici zadržavaju i troše sav novac koji zarađuju na svojim primanjima, već mogu i lako predvidjeti koliko će novca primati svakog mjeseca tijekom odlaska u mirovinu, jer se isplate iz plana definiranih primanja temelje na zadanoj formuli.

Naravno, uvijek postoje dvije strane u svakoj priči. Iz perspektive poslodavca, planovi s definiranim naknadama su trajna obveza. Sredstva za planove moraju poticati iz korporativnih zarada, a to izravno utječe na dobit. Povlačenje dobiti može oslabiti sposobnost poduzeća da se natječe, tako da je nedavni val korporativnih aktivnosti nastojao riješiti situaciju.

Na primjer, 2006. godine IBM je najavio zamrzavanje svog plana s definiranim koristima, što znači da tvrtka prestaje financirati plan. Zamrzavanje je prvi korak ka uklanjanju plana. Ubrzo nakon toga, Verizon, Lockheed Martin i Motorola poduzeli su slične korake.

IBM je objavio da je zamrzavanje plana s definiranim naknadama dio njegove globalne strategije prelaska s planova koje financira poslodavac i prelaska na planove definiranih doprinosa koje financiraju zaposlenici. Tada su analitičari predviđali da će uštedjeti kompaniji 2, 5 milijarde do tri milijarde dolara do 2010. godine.

Prema Nacionalnom istraživanju nadoknade za naknade zaposlenima u ožujku 2008. godine, petina radnika u privatnoj industriji koji sudjeluju u planu definiranih naknada utječe na zamrzavanje.

Korporativna Amerika brani ove poteze iz razloga što Kongres ulaže napore kako bi kompanije prisilio da u potpunosti financiraju svoje mirovinske planove. Prema postojećem sustavu, tvrtke predviđaju količinu novca koja će im trebati da ispune svoje obveze prema umirovljenicima, ali oni ne financiraju uvijek u potpunosti planove. Prečesto novac nema tamo kada je to potrebno i vlada je prisiljena izbiti planove. Nekoliko je zrakoplovnih tvrtki i jedan kontingent čeličana, koji su podnijeli tu prijavu za bankrot, a odgovornost za svoje obveze mirovinskog plana prebacili na američku vladu; vlada je zauzvrat prebacila teret na porezne obveznike.

Što znači kraj definiranih primanja za zaposlenike?
Cijeli scenarij je loša vijest za zaposlenike. Za razliku od plana s definiranim primanjima, gdje zaposlenik točno zna kakve će biti njegove povlastice nakon odlaska u mirovinu, jedina sigurnost u planu s definiranim doprinosima je iznos koji zaposlenik doprinosi. Nakon što novac dospije na račun, krajnji je ishod na dionicama na tržištu. Možda će tržišta poskupjeti, a možda neće.

Pristalice ove promjene u odgovornosti za mirovinsko planiranje tvrde da ulagači mogu odabrati "sigurne" investicije, poput fondova novčanog tržišta ili državnih obveznica SAD-a. Međutim, prema izdanju FundFire od 27. siječnja 2006., stručnjaci su primijetili da će prosječni radnik vjerojatno morati uložiti 12% svog pretporeznog dohotka kako bi imao nadu u generiranje vrste povrata koji je prethodno ponudio definirano- beneficirani planovi. (Da biste saznali više, pogledajte uzajamne fondove na novčanom tržištu i naš vodič za novčano tržište .) Radnici koji ne mogu priuštiti ulaganje tako visokog postotka svojih plaća moraju se osloniti na tržište dionica da bi nadoknadili razliku.

S druge strane, mnogi zaposlenici koji su se oslanjali na svoje planove koje financiraju poslodavci bili su ostavljeni da se brinu za sebe kada njihovi poslodavci nisu uspjeli financirati te planove. Slično tome, mnogi su zaposlenici ostali obvezujući kada su im poslodavci ukinuli planove s definiranim naknadama ili smanjili broj zaposlenih, dajući radnicima jednokratnu, jednokratnu isplatu umjesto stalnog dohotka. (Za daljnje čitanje pogledajte paušalni iznos prema redovnim isplatama mirovina .)

Nova stvarnost umirovljenja
Thomas J. Mackell Jr., predsjednik Odbora Federalne rezervne banke Richmonda, održao je govor u New Yorku krajem siječnja 2006. u kojem je najavio da očekuje da će planovi definiranih primanja izblijediti tijekom sljedećih pet godine.

Čak je i američka vlada - koja je povećala dobru za potpunu socijalnu zaštitu sa 65 na 67 za radnike rođene nakon 1959, što otežava umirovljenje mlađih radnika. Izvješće koje su povjerenici Fonda za socijalno osiguranje izdali 2010. predviđalo je da će skrbnički fond sustava biti potrošen do 2040. godine.

Zakon o mirovinskoj zaštiti
Kongres je u prosincu 2005. donio Zakon o mirovinskoj zaštiti iz 2006. (PPA), koji je donio značajne promjene u planovima s definiranim naknadama. Oni uključuju strože zahtjeve za financiranjem, što poslodavcima otežava ukidanje planova koji nisu u potpunosti financirani.

Zaključak: Branjenje za sebe
Osim što su vaš glas čuli na glasačkoj kutiji, kao što su to učinili birači u Pensilvaniji nakon što su državni zakonodavci sami izglasali nezakonito dvocifreno povećanje plaće u srpnju 2005., morate prihvatiti novu stvarnost i založiti se za sebe. Prvo što trebate učiniti je uštedjeti novac. (Više o tome potražite u odjeljku Određivanje dohotka nakon posla .)

U plan definiranog doprinosa koji sponzorira poslodavac možete staviti do 17.500 USD godišnje, a možete dodati dodatnih 5.500 USD godišnje ako imate 50 ili više godina za 2013. Ako ste u braku, to može učiniti i vaš supružnik. Ako nemate pristup planu koji sponzorira poslodavac, umjesto toga možete pridonijeti IRA-i. Za poreznu 2013. godinu možete doprinijeti 5.500 USD godišnje tradicionalnom IRA-u ako ste mlađi od 50 godina, a 6.500 USD ako imate 50 ili više godina. Nakon stavljanja maksimalno dopuštenog iznosa u ta odlagana ulaganja ulaganja, vrijeme je da razmotrite ostale investicije.

Na raspolaganju je širok izbor investicija namijenjenih minimiziranju poreznih posljedica - uključujući uzajamne fondove, komunalne obveznice i još mnogo toga. Ako porezi ne predstavljaju problem, ne postoji nedostatak mogućnosti ulaganja namijenjenih ispunjenju bilo kojeg zamislivog cilja ulaganja. Da biste maksimalno iskoristili svoje investicione odluke, morate razumjeti principe ulaganja. Internet pruža mnoštvo alata koji vam mogu pomoći u tome - resursi su udaljeni samo klik mišem. Započnite s učenjem o raspodjeli imovine, jer se mnogi stručnjaci slažu da je to najvažniji faktor u generiranju povrata portfelja. (Za daljnje čitanje pogledajte Moderna teorija portfelja: Pregled i postizanje optimalne raspodjele imovine .)

Napokon, ušteda možda nije dovoljna ako također ne ograničite potrošnju. Ako možete naučiti živjeti ispod svojih mogućnosti, a ne iznad njih, možete osloboditi više novca za umirovljenje. (Da biste saznali više, pogledajte Ljepota proračuna i sedam uobičajenih financijskih pogrešaka .)