Utječe li udaja za nekoga s lošom kreditnom ocjenom?

"Utječe li udaja za nekoga s lošim kreditnim rezultatom na moj kreditni rezultat?"

Kratki odgovor na to pitanje glasi: Ne, neće. Vaša kreditna evidencija ostat će vaša kreditna evidencija, a kreditna evidencija novog supružnika ostat će njihova. Isto za vaše kreditne rezultate.

No, duži odgovor je složeniji, jer kredit supružnika može utjecati na vaše financije na razne druge načine, kao što Stephanie Genkin, CFP, ističe u svom Advisor Insight u nastavku.

Evo nekoliko osnova koje vi i supružnik morate znati.

Ključni odvodi

• Ulazak u brak s osobom s lošom kreditnom poviješću neće utjecati na vašu kreditnu evidenciju.
• Vi i vaš supružnik nastavit ćete imati odvojena kreditna izvješća nakon što se vjenčate.
• Međutim, svi dugovi koje zajednički preuzmete bit će prijavljeni i na kreditnom izvješću i na supružniku.

Kako rade ocjene kredita

Vaš kreditni rezultat procjenjuje vašu kreditnu sposobnost na temelju stavki u vašem kreditnom izvješću na jednom ili više od tri glavna nacionalna kreditna biroa. Vaše kreditno izvješće uključuje povijest posudbe i evidenciju stanja za vraćanje dugova, poput mjesečnih računa za kreditne kartice, na vrijeme.

Imati dobru ocjenu kredita važno je ne samo kada želite posuditi novac za kupnju automobila ili kuće, nego čak i kada se ne zadužujete. Primjerice, osiguravajuće društvo može razmotriti vaš kreditni rezultat u postavljanju tarifa, iznajmljivač ga može pogledati u odlučivanju hoće li vam unajmiti stan, a potencijalni poslodavac može ga provjeriti prije nego što vam ponudi posao. Drugim riječima, koristi se za procjenu koliko ste sigurni - ili rizični - u bilo kojem broju situacija.

Možda nemate nikakvu kreditnu povijest prije nego što nabavite prvu kreditnu karticu, ali nakon toga ona će se povećavati iz mjeseca u mjesec. Do trenutka kad se vjenčate, možda ste sakupili značajne podatke.

Čak i kao bračni par, vi i vaš supružnik imat ćete dvije odvojene kreditne povijesti, vezane za vaše odgovarajuće brojeve socijalnog osiguranja.

Negativni podaci u kreditnom izvještaju s vremenom postaju manje važni i vremenom će potpuno nestati.

Uzimanje zajedničkog zajma

Ako odlučite uzeti kredit zajedno sa supružnikom, vjerojatno će zajmodavac provjeriti obje vaše kreditne povijesti prilikom odlučivanja hoće li dati zajam. Ako vaš supružnik ima strašan kreditni rezultat - i imate dovoljno prihoda da sami vodite plaćanja zajma - razmislite o tome da kredit uzmete samo u svoje ime.

Ako uspijete dobiti zajednički zajam, zakonski je zajmodavac obvezan prijaviti zajam i povijest plaćanja na oba vašeg imena. Tako, na primjer, ako imate zajednički kredit za automobil i propustite bilo kakva plaćanja, one će se prikazati na vašoj kreditnoj povijesti i na računu vašeg supružnika.

Negativne informacije u kreditnom izvještaju ipak vas neće zauvijek tražiti. Prema zakonu, kreditni biroi su dužni ukloniti ih nakon određenog vremenskog razdoblja. Za kašnjenje u plaćanju to je sedam godina; za stečaje, bilo 7 ili 10 godina, ovisno o vrsti stečaja. Štoviše, što tvrtka koja stoji iza široko korištenog sustava bodovanja FICO bodova, starije su negativne informacije, manji će utjecaj imati na vaš rezultat.

Dakle, dno crta, ako vaš supružnik ima lošu kreditnu povijest, to neće izravno utjecati na vašu kreditnu ocjenu i može biti samo faktor ako zajednički podnesete zahtjev za kredit. A ako vas dvoje platite račune na vrijeme u naprijed, neće proći puno godina prije nego što i vaš supružnik postigne dobru kreditnu ocjenu.

Savjetnik Uvid

Stephanie Genkin, CFP®
Moj financijski planer, LLC, New York, NY

Ulazak u brak s nekim tko ima lošu kreditnu sposobnost neće utjecati na vaš osobni kreditni rezultat, ali mogao bi imati utjecaja na druge načine.

Recimo da vas dvoje želite kupiti kuću. Kada kupujete hipoteku, uložite oba kreditna rezultata. Čini se logičnim, ali ako krenete tom rutom, vjerojatno se nećete moći toliko posuditi, a posuđivat ćete po višim kamatnim stopama nego ako se prijavite samo s vlastitim dobrim kreditom. U ovom slučaju dva rezultata nisu bolja od jednog: Niži rezultat će vas oba spustiti.

Dakle, ako vaš partner ima lošiju kreditnu povijest od vas, obavezno vodite odvojene kreditne račune nakon što se vjenčate. Nema zajedničke kreditne kartice ... nema konsolidirajućih studentskih zajmova. Držite sve odvojeno.