Mreža elektroničkih plaćanja (EPN)
Mreža elektroničkih plaćanja (EPN), financijska klirinška kuća za privatni sektor koja upravlja raznim vrstama elektroničkih prijenosa sredstava, bilo između računa u istoj banci ili na različite račune u zasebnim financijskim institucijama. EPN može obrađivati kreditne prijenose, poput plaćanja plaća, socijalnog osiguranja, povrata poreza i dividendi; kao i terećeni transferi, poput plaćanja zajma, komunalnih računa i premije osiguranja.
Propadanje mreže elektroničkih plaćanja (EPN)
Mreža elektroničkih plaćanja (EPN) i Federalna banka rezervi (sa svojim FedACH-om) obrađuju sve transakcije automatizirane klirinške kuće (ACH) u Sjedinjenim Državama. Automatizirana klirinška kuća je mreža širom države putem koje depozitarne institucije međusobno šalju serije elektroničkih prijenosa kredita i zaduženja. Izvorno, ACH mreža koristila se uglavnom za obradu ponavljajućih plaćanja; sada se intenzivno koristi za obradu jednokratnih zaduženja, kao što su konvertirana čekovna plaćanja i plaćanja izvršena putem telefona i interneta.
EPN otkriva novi način plaćanja i plaćanja
Mreža za elektronička plaćanja odgovorna je za najvažnije ACH inovacije u posljednjih 35 godina, uključujući stvaranje prvog okruženja za prijenos svih elektroničkih sredstava. Ovaj je ključni izum povećao učinkovitost i pravovremenost poslovanja u svim kutovima financijskog tržišta - od brokera koji upravljaju investicijama, do pojedinaca koji plaćaju račune i svega ostalog. Ako vam poslodavac, na primjer, plati direktnim pologom, velike su šanse da EPN sudjeluje u toj transakciji. Mnogi pojedinci i tvrtke vole ACH plaćanja jer su jednostavna, praktična, sigurna i idealna za ponavljajuće naplate. Uz to, ACH plaćanja omogućuju mnogo bržu obradu i niže naknade u odnosu na čekove i kreditne kartice.
Mreža elektroničkih plaćanja - Povijest
EPN je u vlasništvu tvrtke Klirinška kuća za plaćanja, a zauzvrat je u vlasništvu dvadesetak glavnih banaka. Dakle, EPN nije samo svaka privatna kompanija, ona je u biti bankarski konzorcij. Mreža za elektronička plaćanja rođena je 1981. godine kada je klirinška kuća za plaćanje započela s korištenjem večernjeg ciklusa obrade kako bi omogućila preko noći isporuku važnih korporativnih zaduženja za ACH preko noći. Ovaj sustav omogućio je raspolaganje sredstvima prije nego ikad prije i zamijenio je mnogo korištenja starijih čekova za prijenos štediša. Godine 2004. EPN je pokrenuo svoj „EPN WATCH“, koji se sastojao od niza usluga upravljanja rizikom, uključujući uslugu otkrivanja prijevara ACH i uslugu otiska prsta među zaposlenicima. EPN i dalje ostaje najsuvremeniji u industriji prijenosa elektroničkih sredstava.
EPN i FedACH - dva operatora ACH Sjedinjenih Država
Mreža elektroničkih plaćanja i FedACH Federalne rezerve pružaju nisku razinu infrastrukture koja je nužna za obradu ACH-a u Sjedinjenim Državama. Djeluju na dnu lanca vrijednosti i naplaćuju vrlo, vrlo niske cijene po transakciji. Mali su poticaji za nove operatore ACH-a da uđu u ovu industriju, jer bi potencijalni pridošlica prvo trebao uvjeriti velike banke - koje u osnovi posjeduju EPN - da svoj volumen preusmjere s EPN-a na novo. Nadalje, s obzirom da FedACH i EPN rade dobar posao i nude ekonomičnu uslugu, malo je (percipirano) potrebe za novim polaznicima. Umjesto toga, nove tvrtke poput PayPal-a i Square-a ulaze više u lanac vrijednosti, a obje koriste niskorazinski „vodovod“ koji pružaju Elektronička mreža plaćanja i Federalne rezerve.
Kako funkcionira ACH plaćanje - jednostavno elektronički prijenos s jednog računa na drugi
- Originator - bilo da pojedinac, korporacija ili neki drugi entitet - inicira izravni depozit ili izravno plaćanje putem ACH mreže.
- Umjesto pomoću papirnih čekova, unosi ACH unose se i šalju elektroničkim putem.
- Depozitarna depozitarna financijska institucija (ODFI) ulazi na ACH unos na zahtjev originatora.
- ODFI objedinjuje plaćanja od kupaca i šalje ih u skupinama u redovitim, unaprijed određenim intervalima, ACH Operatoru.
- ACH Operatori - to jest, Federalna rezerva ili mreža elektroničkih plaćanja - primaju pakete ACH unosa od ODFI-a.
- ACH transakcije razvrstavaju i operater ACH stavlja na raspolaganje Financijskoj instituciji koja prima depozitar (RDFI).
- RDFI zadužuje ili pripisuje račun primaoca, prema vrsti ACH unosa - pojedinci, tvrtke i drugi subjekti koji mogu biti primatelji.
- Svaka kreditna transakcija ACH podmiruje se u jednom do dva radna dana, a svaka se debitna transakcija podmiri u jednom radnom danu.