Primjeri nepovoljnog odabira u industriji osiguranja

Nepovoljni odabir se uglavnom odnosi na svaku situaciju u kojoj jedna strana ugovora ili pregovora, poput prodavača, posjeduje informacije relevantne za ugovor ili pregovore koje odgovarajuća strana, poput kupca, nema; ove asimetrične informacije tjeraju stranku kojoj nedostaje odgovarajuće znanje za donošenje odluka zbog kojih ona trpi štetne učinke. U sektoru osiguranja, nepovoljna selekcija odnosi se na situacije u kojima osiguravajuće društvo širi pokriće osiguranja na podnositelja zahtjeva čiji je stvarni rizik znatno veći od rizika koji društvo za osiguranje poznaje. Osiguravajuće društvo trpi štetne učinke nudeći pokriće po trošku koji ne odražava točno njegovu stvarnu izloženost riziku.

Osnove pokrića i premije osiguranja

Osiguravajuće društvo osigurava osiguranje osiguranja na temelju utvrđenih varijabli rizika, kao što su dob osiguranika, opće zdravstveno stanje, zanimanje i način života. Osiguranik dobiva pokriće unutar zadanih parametara u zamjenu za plaćanje premije osiguranja, periodične troškove temeljene na procjeni rizika osiguravatelja u smislu vjerojatnosti da podnositelj zahtjeva podnese zahtjev i vjerojatnog iznosa podnesenog zahtjeva u dolaru. Veće premije naplaćuju se višim premijama. Na primjer, osobi koja radi kao vozač trkaćih automobila naplaćuju se znatno veće premije za životno ili zdravstveno osiguranje od osobe koja radi kao računovođa.

Primjeri nepovoljnog odabira

Nepovoljni izbor za osiguravatelje događa se kada podnositelj zahtjeva uspije dobiti pokriće s nižim premijama nego što bi to osiguravajuće društvo naplaćivalo ako je bilo svjesno stvarnog rizika u vezi s podnositeljem zahtjeva, obično zbog toga što je podnositelj zahtjeva zadržao relevantne podatke ili pružio neistinite podatke koji sprečavaju učinkovitost sustava procjene rizika osiguravajućeg društva. Moguće kazne za svjesno davanje lažnih podataka o prijavi za osiguranje kreću se od prekršaja do kaznenih djela na državnoj i saveznoj razini, ali takva se praksa ipak pojavljuje.

Glavni primjer nepovoljne odabira u pogledu životnog ili zdravstvenog osiguranja je pušač koji uspješno uspijeva dobiti osiguranje osiguranja kao nepušač. Pušenje je ključni identificirani čimbenik rizika za životno osiguranje ili zdravstveno osiguranje, tako da pušač mora platiti veće premije kako bi stekao istu razinu pokrića kao nepušači. Prikrivajući svoj izbor ponašanja za pušenje, podnositelj zahtjeva vodi osiguravajuće društvo da donosi odluke o pokriću ili premijskim troškovima koji nisu štetni za upravljanje financijskim rizikom osiguravajućeg društva.

Primjer nepovoljnog odabira u osiguranju automobila je situacija u kojoj podnositelj zahtjeva ostvaruje osiguranje osiguranja na temelju pružanja adrese prebivališta u području s vrlo niskom stopom kriminala kada podnositelj zahtjeva živi na području s vrlo visokom stopom kriminala, Očito je da je rizik da će podnositeljevo vozilo biti ukradeno, uništeno ili oštećeno na drugi način prilikom redovnog parkiranja na području s velikim kriminalom znatno veći nego ako je vozilo redovito parkirano na području s malim kriminalom. Nepovoljni odabir može se pojaviti u manjem opsegu ako podnositelj zahtjeva izjavi da se vozilo parkira u garaži svake večeri, kada je stvarno parkirano u prometnoj ulici.

Kako se osiguravajuće tvrtke štite od nepovoljnog izbora

Budući da se nepovoljnom odabirom osiguravajuća društva izlažu visokim količinama rizika za koje ne primaju odgovarajuću naknadu u obliku premija, za osiguravajuća društva je ključno da poduzmu sve korake kako bi izbjegli nepovoljne situacije odabira. Tri su glavna postupka koje osiguravajuća društva mogu poduzeti kako bi se zaštitila od nepovoljnog odabira. Prvi je točna identifikacija i kvantifikacija čimbenika rizika, kao što su životni izbori koji povećavaju ili smanjuju razinu rizika podnositelja zahtjeva. Drugo je uspostaviti dobro funkcionirajući sustav za provjeru informacija koje pružaju podnositelji zahtjeva za osiguranje. Treći korak je postavljanje ograničenja, odnosno gornjih gornjih granica, na pokrivenost koja se u industriji naziva agregatnim ograničenjima odgovornosti, a koja stavlja gornju granicu ukupne izloženosti financijskog rizika osiguravajućeg društva. Osiguravajuća društva uspostavljaju standardne prakse i sustave za primjenu zaštite od nepovoljne selekcije u sva tri navedena područja.