Osigurano izdano životno osiguranje
Zajamčeno životno osiguranje, ili zajamčeno životno osiguranje, je politika životnog osiguranja bez zdravstvenih kvalifikacija. Politike su često usmjerene prema starijim osobama, jer većina konvencionalnih politika zahtijeva veće premije i medicinska stanja. Većina ljudi koji se prijave za zajamčeno životno osiguranje ne mogu se odbiti. Jedini razlog zbog kojeg neko može biti odbijen jest ako je mlađi ili stariji.
Zajamčene police životnog osiguranja uglavnom dolaze s višim premijama jer je osiguranik stariji. To znači da isplate i smrtne naknade na kraju budu niže. Unatoč tim čimbenicima, onima koji drugačije ne mogu osigurati osiguranje, još uvijek je dragocjeno financijsko sredstvo osiguravajući da mogu nešto ostaviti za svoje uzdržavane članove.
Kako funkcionira zajamčeno životno osiguranje
Vjerojatno ste čuli za zajamčeno životno osiguranje iz televizijskih reklama koje su podržale slavne osobe poput Fred Thompsona i Alexa Trebeka. Zainteresirane strane odabiru razinu pokrivenosti i odgovore na nekoliko općih pitanja o sebi. Pokrivanje se obično izdaje bez obzira na zdravstveno stanje osiguranika. Obično postoji starosni raspon za ispunjavanje kvalifikacija, obično do 75. Ove police osiguranja plaćaju gotovinu imenovanom korisniku nakon smrti osiguranika.
Zajamčene police životnog osiguranja dostupne su osobama bez zdravstvenog osiguranja i naplaćuju veće premije za niže isplate od uobičajenih polisa. Stoga tvrtke ne mogu uskratiti pokriće sve dok si podnositelji zahtjeva mogu priuštiti premije. Iz tog razloga zajamčeno životno osiguranje ima tendenciju privlačenja podnositelja zahtjeva sa zdravstvenom prošlošću koje sprečavaju njihovo upisivanje u bolje police i koji životno osiguranje ne mogu kupiti preko svojih poslodavaca.
Osim što naplaćuju više za manje, osiguravajuća društva obično nadoknađuju povećan rizik od osiguranja osiguravatelja koji se ne mogu kvalificirati za bolje planove nudeći ocjenjivačke pogodnosti. Ocjenjivanje naknade ne isplaćuje se ako osiguranik umre u prvoj ili dvije godine polisa. Društvo za osiguranje obično umjesto toga vraća premije.
Ocjenjivanje naknade ne isplaćuje se ako osiguranik umre u prvih nekoliko godina polisa.
Iako podnositelji zahtjeva za zajamčeno životno osiguranje ne moraju odgovarati na zdravstvena pitanja, njihova dob, spol i prebivalište mogu imati u vidu uvjete pokrivanja. A mnoge zajamčene politike izdavanja ne pokrivaju ljude starije od 100 godina.
Ključni odvodi
- Zajamčeno životno osiguranje je polica životnog osiguranja bez zdravstvene kvalifikacije.
- Ove police osiguranja uglavnom dolaze s višim premijama, kao i manjim isplatama i smrtnim naknadama.
- Dostupne su osobama bez zdravstvenog osiguranja, zbog čega privlače podnositelje zahtjeva sa zdravstvenom prošlošću koji onemogućavaju njihovo upisivanje u bolje politike.
Što tražiti u politici
Ne postoje dvije police zajamčenih životnih osiguranja iste. Dakle, kao i druge police osiguranja, i vi biste trebali kupovati onaj koji najbolje odgovara vašim potrebama. Osvrnite se oko najpovoljnijih mogućih stopa - nečega za što znate da ćete moći pratiti čak i ako se promijeni vaša financijska situacija. Neke osnovne stvari na koje biste trebali paziti uključuju:
- Politike koje povećavaju naknadu za smrt ako umrete u nesreći.
- Zajamčene premije koje su zaključane u vrijeme kad pokriva.
- Ranija isplata ako vam je dijagnosticirana terminalna bolest.
- Tvrtke koje nude pokriće za cijeli život, s premijama koje su potrebne samo do određene dobi.
Pitajte osiguravajuće društvo o pravilima koji se odnose na ocjene pogodnosti. To znači da osiguravajuće društvo ne isplaćuje ili ne isplaćuje nižu naknadu ako umrete u prvih nekoliko godina od pokrića. Trebali biste saznati koliko ih isplaćuju i koliko dugo morate čekati dok ne dobijete potpunu korist od politike.
Pročitajte detaljni ispis i provjerite jesu li pravila u tijeku. Čim pronađete politiku koja vam se sviđa, obavezno je potpišite kako biste osigurali da su vaše prednosti zaključane.
Zajamčeno u odnosu na konvencionalne politike
Postoje neke ključne razlike između zajamčenih životnih osiguranja i uobičajenih polisa životnog osiguranja. Zajamčeno životno osiguranje plaća puno manje od uobičajenih polisa životnog osiguranja. Prvi se kreću u rasponu od 5.000 do 25.000 dolara - ili malo više - dok drugi obično isplaćuju čak milijun ili više dolara.
Ova razlika u razmjeri između dvije vrste životnog osiguranja utječe na njihovo funkcioniranje. Konvencionalna politika vjerovatno će zadržati korisnike dovoljno dugotrajne da reorganiziraju svoje financije nakon gubitka korisnika. S druge strane, većina zajamčenih politika plaća malo više od troškova pogreba i sahrana.
Zajamčena pravila o izdavanju korisna su, ali samo podnositeljima zahtjeva koji se ne kvalificiraju za konvencionalne politike i koji imaju priliku prijeći razdoblje s ocjenjivanjem naknada od jedne ili dvije godine. Mnogi stariji podnositelji zahtjeva i podnositelji zahtjeva sa zdravstvenim pitanjima vjeruju da se nikad nisu mogli kvalificirati za životnu politiku koja zahtijeva medicinsko osiguranje. Ali to često nije slučaj. Čak bi i podnositelji zahtjeva koji su pesimistični u pogledu svojih šansi trebali razmotriti prijavu za konvencionalno životno osiguranje putem nekoliko različitih tvrtki. Uvjeti koje nude, ako se kandidat prijavi, možda nisu idealni, ali ipak mogu pobijediti visoke premije i niske isplate zajamčenih polica životnog osiguranja.
Postoje li alternative?
Mnogi ljudi koji ispunjavaju uvjete za polise zajamčenih životnih osiguranja mogu imati ograničeni dohodak, pa možda žele razmotriti alternativne mogućnosti. Evo nekoliko:
Život u grupi: Ova vrsta osiguranja obično je dostupna od vašeg poslodavca ili nekog drugog velikog entiteta, poput sindikata. Život u grupi je pogodnost koju većina poslodavaca nudi svojim zaposlenicima i dolazi s osnovnim pokrićem životnog osiguranja i bez ili niskim premijama. Naknada za smrt može biti niska, ali osigurane osobe mogu kupiti napredno pokriće uz veću isplatu za malo dodatnog. Mogu se postaviti neka osobna pitanja, ali rijetko je potreban liječnički pregled. Pokrivanje traje sve dok je član dio grupe, nakon čega se politika može pretvoriti u pojedinačnu politiku.
Završni trošak: Nazvano i osiguravajućim osiguranjem, ova vrsta polica namijenjena je pokrivanju svih troškova koje će vaša obitelj morati pokriti nakon vaše smrti. Ti troškovi mogu uključivati troškove za medicinu i / ili troškove pogreba. Završno osiguranje troškova ne mora nužno osigurati vaš život, ali pokriva vrijednost vašeg pogreba. Zbog toga se tim pravilima isplaćuju manji iznosi, do oko 25.000 dolara. Ako imate životno ili cjelokupno životno osiguranje, možda vam neće trebati ova vrsta osiguranja.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.