Koliko je loš moj kreditni rezultat?

Ako imate stvarno lošu kreditnu ili stvarno dobru kreditnu vrijednost, to vjerojatno već znate. Ali postoji veliko srednje područje u kojem je rezultat prenizak da biste dobili najbolje ponude. Ako se želite prijaviti za novu kreditnu karticu, uzeti kredit kod auto kuće, dobiti hipoteku za kupnju kuće ili posuditi novac za neke druge svrhe, kvaliteta vašeg kreditnog rezultata čini ozbiljnu razliku.

Ključni odvodi

• Ako imate lošu kreditnu ocjenu, uglavnom plaćate veće kamatne stope na kredite i kreditne kartice - i možda ćete ih uopšte imati poteškoća.
• Loš kreditni rezultat također vam može povećati premije osiguranja, pa čak i ometati vašu mogućnost iznajmljivanja stana ili pronalaska posla.
• Vašu kreditnu ocjenu određuje niz čimbenika, od kojih je najvažniji plaćate li račune na vrijeme.

Zašto su kreditni rezultati važni

Uz lošu ocjenu, nekoliko banaka će riskirati na vas. Oni koji to učine vjerojatno će vam ponuditi samo najviše cijene. Čak i tako dobar rezultat može povisiti stope u usporedbi s onima koji se nude ljudima s odličnim kreditnim sposobnostima.

Loš kreditni rezultat također može povećati stope osiguranja ili uzrokovati da vas osiguratelji u potpunosti odbiju. Može stajati između vas i stana koji želite unajmiti. Negativne stavke u vašem kreditnom izvještaju mogu vam naštetiti čak i kada se prijavljujete za posao.

Pogledajmo što se smatra lošom kreditnom ocjenom, kako ste tamo mogli stići i što možete učiniti da to popravite.

Imate li dobar ili loš kreditni rezultat?

Kreditni rezultati, koji mogu biti u rasponu od 300 do 850, uzimaju u obzir brojne čimbenike na pet područja kako biste odredili vašu kreditnu sposobnost: vašu povijest plaćanja, trenutnu razinu zaduženosti, vrste korištenih kredita, dužinu kreditne povijesti i nove kreditne račune.

Loš kreditni rezultat je FICO-ova ocjena u rasponu od 300 do 620. (FICO označava Fair Isaac Corporation, tvrtku koja je nastala najkorištenijim sustavom bodovanja kreditnih bodova.) Neke ljestvice podjeljuju taj raspon, nazivajući "loš kredit" a rezultat od 300 do 550 i "subprime bonus" ocjena od 550 do 620. Bez obzira na označavanje, imat ćete problema s postizanjem dobre kamate ili dobivanjem zajma, s kreditnom ocjenom od 620 ili nižom. Suprotno tome, izvrstan kreditni rezultat pada u rasponu od 740 do 850.

Stvari koje mogu škoditi vašem rezultatu

Zajmoprimci sa lošim kreditnim kreditima obično imaju jednu ili više sljedećih negativnih stavki u svojim kreditnim izvještajima:

• delikventna plaćanja
• charge-off
• račun u zbirkama
• ovrha
• kratka prodaja nekretnina, poput kuće
• djelo umjesto ovrhe
• bankrot

Vaša povijest plaćanja čini 35% vašeg rezultata, tako da vam nedostaje datum dospijeća plaćanja ozbiljno boli vaš rezultat. Kasniti 31 dan nije tako loše kao što kasni 120 dana, a kasniti nije tako loše kao što ne platiti toliko dugo da vaš vjerovnik šalje vaš račun u zbirke, otplaćuje dug ili pristane podmiriti dug za manje nego što duguješ.

Koliko dugujete u odnosu na iznos kredita koji imate na raspolaganju je još jedan važan faktor, koji čini 30% vašeg rezultata. Recimo da imate tri kreditne kartice, svaka s kreditnim limitom od 5.000 dolara, a sve ste ih izdali. Vaš omjer iskorištenja kredita je 100%. Formula bodovanja najbolje djeluje na korisnike kredita čiji je omjer 20% ili niži.

Da bi zadržali omjer iskorištenja svojih kredita na povoljnih 20%, netko s dostupnim kreditom od 15.000 dolara trebao bi nastojati zadržati dug ispod 3.000 dolara.

Dužina vaše kreditne povijesti, koja iznosi 15% vašeg rezultata. Nemate veliku kontrolu nad ovom komponentom. Ili se vaša kreditna povijest proteže nekoliko godina unatrag ili ne.

Broj novih kreditnih računa broji 10% vašeg rezultata, što znači da bi prijava za nove zajmove za premještanje vašeg duga mogla naštetiti vašoj ocjeni. S druge strane, ako premještanje vašeg duga ima nižu kamatnu stopu i pomaže vam da se lakše izvučete iz duga, novi kredit može u konačnici povećati vašu ocjenu.

Vrste kredita koje koristite računaju za preostalih 10% vašeg rezultata. Ako imate auto kredit, hipoteku i kreditnu karticu - tri različite vrste kredita - može značiti bolju ocjenu nego ako imate samo kreditne kartice. Opet, ne brinite previše o ovom. Podnošenje zahtjeva za različite vrste kredita u pokušaju poboljšanja rezultata imat će malo utjecaja i samo će vas dodatno zadužiti - a ne ono što želite ako imate manje od zvjezdanog kredita. Umjesto toga, usredotočite se na isplatu stanja i izvršavanje plaćanja na vrijeme.

Stvari koje neće izravno utjecati na vašu ocjenu

Možda će vam biti drago znati da sljedeći faktori nemaju izravan utjecaj na vašu kreditnu ocjenu:

• Vaš prihod. Nije važno da li zarađujete 12.000 ili 120.000 USD godišnje, sve dok izvršavate plaćanja na vrijeme. Imati niska primanja ne mora značiti i lošu kreditnu sposobnost.
• Gdje živiš. Život u lošem susjedstvu neće vam dati lošu kreditnu ocjenu, niti ako živi u prestižnom, dobit ćete dobru ocjenu. Ako imate dom, ni njegova vrijednost ne utječe na vaš rezultat.
• Sudjelovanje u programu kreditnog savjetovanja. Prijavljivanje za pomoć u upravljanju računima ne boli, niti pomaže rezultatima. To će utjecati na specifične korake koje poduzmete u okviru tog programa.
• Vaša rasa. Čak i ako netko može pogoditi vašu utrku na temelju vašeg imena, FICO ne utječe na vašu kreditnu ocjenu.
• Vaš bračni status. U vašem kreditnom izvješću nije navedeno jeste li u braku ili ste razvedeni, niti to uzima u obzir kao rezultat. Brak bi mogao neizravno dovesti do dobrog kreditnog rezultata ako dva dohotka olakšavaju plaćanje računa s kojima ste se mučili - ili bi vam mogli ostaviti lošu kreditnu sposobnost ako se udate za nekoga tko je financijski neodgovoran. Razvod može neizravno naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni ako ošteti vaše financije, ali opet, bračni status neće izravno utjecati na vašu ocjenu.
• Kamatna stopa na bilo koji od vaših kredita ili kreditnih kartica. Bez obzira plaćate li zadanu kamatnu stopu od 29, 99% na kreditnoj kartici ili promotivnu uvodnu stopu od nula posto, formula bodovanja ne zanima.

Ne znači li kredit loš kredit?

To što nemate kreditnu povijest i nema kreditne ocjene - kao što je slučaj u slučaju da ste tek izašli iz škole ili ste tek stigli u SAD - ne znači da imate "lošu" kreditnu sposobnost. Unatoč tome, može vam biti teže unajmiti stan, otvoriti račun na kreditnoj kartici ili dobiti zajam. Često možete zaobići nedostatak rezultata pomoću alternativnih metoda kako biste dokazali svoju financijsku odgovornost. Na primjer, ako želite hipoteku, pomoću aplikacije za hipoteku možete poslati povijest pravovremenog plaćanja stanarine i komunalnih usluga. Ili ako nemate pravo na uobičajenu kreditnu karticu, možete podnijeti zahtjev za osiguranom kreditnom karticom koja vas, nakon određenog vremena, može kvalificirati za uobičajenu.

3 savjeta za poboljšanje lošeg kreditnog rezultata

Evo nekoliko jednostavnih koraka koje možete poduzeti koji će gotovo sigurno poboljšati rezultat tijekom vremena.

1. Uplatite najmanje minimalno plaćanje na vrijeme, svaki put, na svaki račun. Možda nećete imati novca da u cijelosti otplatite saldove ili čak napravite ozbiljan udubljenje u njima, ali ako barem minimalno možete izvršiti do krajnjeg roka, svaki mjesec, to će vam pomoći u postizanju rezultata.

2. Pokušajte popraviti značajne pogreške u kreditnom izvještaju. Kreditna izvješća možete dobiti besplatno godišnje od tri glavne agencije za izvještavanje o kreditima (Equifax, Experian i TransUnion) na službenoj web stranici u tu svrhu, AnnualCreditReport.com. Izvješća triju agencija mogu se ponešto razlikovati, ovisno o podacima koje prikupljaju. Ako na bilo kojem od njih pronađete pogrešku, možete podnijeti "spor" prateći korake opisane na web mjestu te agencije. Agencija je tada obvezna istražiti to i izvijestiti vas.

3. Razgovarajte sa svojim vjerovnicima. Ako imate problema s vraćanjem dugova, pogledajte možete li dogovoriti povoljniji dogovor s tvrtkama s kreditnim karticama ili drugim zajmodavcima. Svakako se dogovorite u pisanom obliku. Imajte na umu da neki aranžmani mogu naštetiti vašoj ocjeni. Ako, primjerice, zatražite da rok plaćanja vaše kreditne kartice promijeni na pet dana nakon što primite svoju plaću, to neće naštetiti rezultatu, ali hoće li vjerovnik smanjiti saldo zajma.

Završna igra ovdje nije samo poboljšanje troznamenkastog broja, već ispravljanje problema koji bi vas u prvom redu mogli dovesti u tešku financijsku situaciju. Dugoročno, ne radi se o kreditnoj ocjeni 740, lijepo kao što bi moglo biti, nego o kontroliranju svojih dugovanja i mogućnosti da se usredotočite na svoje financijske ciljeve za godine koje su pred vama.