6 znakova da ste spremni ranije se povući

Ako razmišljate o ranom odlasku u penziju, odričete se ne samo glavobolje radnog vremena, već i dodatnog zarađenog novca koji bi mogao učiniti vašu mirovinu još ugodnijom. Provjerite jeste li zaista spremni prije nego što krenete.

Ključni odvodi

• Ključno za rano odlazak u penziju kritično je bez duga, uz zdrav račun za umirovljenje koji će podržati vaše dodatne godine rada.
• Osim toga, ako se možete povući s mirovinskih računa bez kazne, dobiti pristup povoljnom zdravstvenom pokriću dok Medicare ne započne, i planirate uživati ​​u svom vremenu ne radeći dok živite za mirovinski proračun, jednostavno biste mogli biti spremni ranije se povući.

Kako bismo vam pomogli da odlučite je li vrijeme, evo šest znakova da ćete se možda moći rano povući, umjesto da nastavite raditi.

6 znakova da ste spremni za rano umirovljenje

1. Vaši dugovi su isplaćeni

Ako se hipoteka otplati i nemate nikakvih zajmova, kreditnih linija, velikog stanja na kreditnoj kartici ili drugog duga, nećete morati brinuti oko velikih plaćanja tijekom umirovljenja. To ostavlja na raspolaganju ušteđevinu i mirovinu dostupnom za uživanje u životu nakon rada i besplatnu upotrebu u hitnim slučajevima, umjesto da se veže za plaćanje velikih računa.

2. Imate dovoljno uštede

Planirali ste i postavili cilj za mirovinsku štednju. Sada vaše investicije zadovoljavaju ili premašuju iznos koji ste se nadali uštedjeti. To je još jedan dobar znak da biste mogli rano odlaziti u mirovinu.

Ako niste postavili plan štednje za prijevremenu mirovinu, morat ćete ponovno izračunati duljinu štednje, uključujući ove dodatne godine. Također, ovisno o vašoj dobi, možda još nemate pravo na socijalno osiguranje ili Medicare. Vaša ušteda će morati pokriti troškove dok ne navršite odgovarajuću dob.

Imajte na umu da ako ostavite posao nekoliko godina prije nego što ste planirali, vaša ušteda mora biti dovoljna da pokrijete ove dodatne godine umirovljenja.

"Razmislite" Pravilo 25. " Pripremite se da imate 25 puta veću vrijednost svojih godišnjih troškova, "kaže Max Osbon, partner u Osbon Capital Managementu, u Bostonu, Massachusetts." Zašto 25? To je obrnuto 4%. U tom trenutku trebate samo postići 4 % povrata godišnje kako biste pokrili godišnje izdatke. "

3. Nema kazne za prijevremeno povlačenje

Nitko ne voli plaćati nepotrebne kazne, a rani umirovljenici koji odlaze u fiksni dohodak nisu ništa drugačiji.

Ako vam je 59. rođendan prije najmanje šest mjeseci, imate pravo na besplatna povlačenja iz bilo kojeg od svojih 401 (k) planova. Ova se pravila uglavnom primjenjuju na druge kvalificirane mirovinske planove, osim 401 (k), ali provjerite kod IRS-a da biste bili sigurni da je vaše uključeno.

Ako vaša mirovinska štednja uključuje plan 457, koji nema prijevremenu kaznu za povlačenje, prevremeno odustajanje i povlačenje iz plana neće vas koštati dodatne kazne. Ali imajte na umu da ćete i dalje plaćati porez na dohodak po isplatama.

Tu su i dobre vijesti za wannabe prijevremeno umirovljenike s 401 (k) s. Ako nastavite raditi za svog poslodavca sve do godine u kojoj navršite 55 godina (ili kasnije), IRS vam omogućava da se povučete iz tog poslodavca samo 401 (k) bez kazne kad odete u mirovinu ili odete, sve dok ga ostavite u toj tvrtki a ne ubaci to u IRA.

"Međutim, postoji oprez: Ako zaposlenik odlazi u mirovinu prije navršenih 55 godina života (osim kao što je gore spomenuto), odredba za prijevremenu mirovinu je izgubljena i nastupit će 10% kazna za povlačenja prije dobi od 59½", kaže James B. Twining, CFP, osnivač i izvršni direktor Financial Plan Inc., iz Bellinghama, Wash.

Treća opcija za povlačenje mirovinskog plana bez kazna je postavljanje niza bitno jednakih povlačenja tijekom najmanje pet godina, ili dok ne navršite 59½, ovisno o tome što traje duže. Kao povlačenja iz plana 457, i dalje ćete morati plaćati porez na svoje povlačenje.

Ako vaši mirovinski planovi uključuju neku od gore navedenih opcija povlačenja, bez dodavanja kazne, to je još jedan od prednosti za rano napuštanje posla.

4. Zdravstvo je pokriveno

Zdravstvena zaštita može biti nevjerojatno skupa, a rani umirovljenici trebaju imati plan za pokriće zdravstvenih troškova tijekom godina nakon odlaska u mirovinu i prije nego što postanu podobni za Medicare u dobi od 65 godina. Ako imate pokriće prema planu supružnika - ili ako možete nastaviti dobivati pokrivenost od bivšeg poslodavca - to je još jedan znak da bi vam prijevremena penzija mogla biti mogućnost. Pogledajte cijene vožnje vozilom hitne pomoći, pretragom krvi ili mjesečnim, ne generičkim receptima da biste shvatili kako brzo mogu porasti vaši zdravstveni troškovi.

Imajte na umu da COBRA može produljiti zdravstveno osiguranje za razdoblje nakon što napusti posao, iako bez doprinosa vašeg bivšeg poslodavca za vaše osiguranje osiguranja, vaši troškovi s COBRA mogu biti veći od ostalih opcija.

Još jedna opcija za prijevremeno umirovljenike je kupovina privatnog zdravstvenog osiguranja. Ako imate račun o zdravstvenoj štednji (HSA), možete koristiti porez bez plaćanja poreza kako biste platili svoje medicinske troškove iz vlastitog džepa, bez obzira na svoju dob (iako napustite posao, nećete moći da nastavi davati doprinose HSA).

Gledajući naprijed, nemoguće je reći kako će se zdravstveno osiguranje i njegovi troškovi promijeniti i kako bi pristupačna privatna zdravstvena zaštita mogla postati, s obzirom na cilj predsjednika Trumpa da ukine Zakon o povoljnoj skrbi. To se nije dogodilo od 2019. godine, ali budućnost nije jasna.

5. Možete živjeti od svog proračuna

Umirovljenici koji žive s fiksnim primanjima, uključujući mirovine i / ili povlačenja iz mirovinskog programa, obično imaju niže mjesečne dohotke nego što su imali dok su radili. Ako ste barem nekoliko mjeseci prakticirali pridržavanje proračuna za umirovljenje, možda ćete biti korak bliže prijevremenom umirovljenju. Ako to još niste probali, možda vas čeka šok. Isprobajte svoj smanjeni mirovinski proračun kako biste odmah imali osjećaj koliko je teško živjeti s fiksnim primanjima.

"Ljudi ne vole promjene. Teško je razbiti stare navike nakon što smo se već navikli na njih." Ceste "testiranja mirovinskog proračuna u suštini se podučavate da razvijate dnevne navike oko onoga što si možete priuštiti u penziji, "kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors Inc. iz Irvinea u Kaliforniji i autor Indeks fondova: Program oporavka u 12 koraka za aktivne ulagače .

6. Imate novi plan

Rano odlazak s posla kako bi se provodili dugi dani bez ičega što će učiniti dovest će do nesretnog prijevremenog umirovljenja, a može dovesti i do povećane potrošnje (kupnja i blagovaonica ponekad se koriste za popunjavanje vremena). Imate definirani plan putovanja, hobija ili honorarnog zaposlenja - ili čak svakodnevni plan - može vam olakšati ranu mirovinu. Možda ćete prodajne sastanke zamijeniti tjednim izletima u golfu ili volontiranjem te dodati dnevne šetnje ili izlete u teretanu. Planirajte odavno putovanje ili pohađajte časove kako biste naučili novu aktivnost.

Ako lako možete razmišljati o realnim, neradnim načinima kako ugodno proći svoje dane, rana penzija mogla bi biti za vas. Na isti način na koji testirate svoj penzioni proračun, pokušajte raditi tjedan dana ili više vremena kako biste proveli dane kao što biste imali penziju. Ako vam dosadi duge šetnje, dnevnu televiziju i hobije u roku od tjedan dana, zasigurno ćete dobiti mrave u mirovini.

Donja linija

To su pitanja koja su si skoro svi mladi i srednji radnici postavili sebi: Treba li napustiti posao i prijevremeno se povući? Što bih trebao? Kako da znam da sam spreman?

Kada je u pitanju odluka želite li se rano povući, postoji nekoliko znakova na koje morate paziti. Znakovi također ukazuju na brojne planove koje sada možete napraviti kako biste povećali šanse da biste mogli ostvariti ovaj san ako na kraju poželite (ili trebate). Najbolji način da budete sigurni da su vaše financije postavljene tako da prijelaz možete uspješno obaviti razgovorom sa svojim financijskim stručnjakom.