Kako funkcioniraju transferi ravnoteže kreditnih kartica

Kada premjestite preostali dug koji imate na jednoj kreditnoj kartici na drugu karticu - obično novu - iskoristite prednost salda. Prenose na kreditnoj kartici obično koriste potrošači koji žele prebaciti iznos koji im duguju na kreditnu karticu s nižom kamatnom stopom, manjim brojem kaznenih bodova i boljim pogodnostima, poput bodova za nagrade ili prijeđenih kilometara.

Ponuda besplatnih transfera ravnoteže

Mnoge tvrtke s kreditnim karticama nude besplatne saldo transfera kako bi ljude naveli da odaberu svoje proizvode u odnosu na konkurente. Kao dodatni zaslađivač često nude promotivno ili uvodno razdoblje od šest do 21 mjeseca - savezni zakon zahtijeva najmanje šest - pri čemu se na preneseni iznos ne obračunava kamata.

Uz odgovarajuću marljivost, pametni potrošači mogu iskoristiti ove poticaje i izbjeći visoke kamatne stope tijekom otplaćivanja duga. Ali oni moraju pažljivo proučiti ponude, jer mnogi kreditni transferi uključuju neočekivane troškove i druge uvjete koji utječu na te sjajne uvjete.

Ključni odvodi

• Prenose na kreditnoj kartici obično koriste potrošači koji žele prenijeti iznos koji duguju na kreditnu karticu s nižom kamatnom stopom.
• Ostali razlozi za preseljenje uključuju manje kazne i bolje beneficije ili nagrade od nove kartice.
• Mnoge tvrtke s kreditnim karticama nude besplatne saldo transfera kako bi ljude naveli da odaberu svoje proizvode u odnosu na konkurente.
• Promotivne stope obično su ograničene na određeni vremenski okvir ili iznos prijenosa u dolaru.
• Prijenos stanja na karticu s nižim kamatnim stopama često je dobra ideja, čak i ako se vaš saldo ne isplati prije isteka promotivne stope.

Prijenos ravnoteže u 10 koraka

Ako vam je odobrena nova kreditna kartica s ponudom prijenosa kamate od 0%, evo koraka koje želite poduzeti prije nego što stvarno napravite potez, kao i koraka za dovršetak prijenosa. Također biste trebali saznati hoće li netko kome je odobrena kartica dobiti stopu od 0% ili će to ovisiti o kreditnom upitu.

1. Odabir salda za prijenos

Navedite sve svoje kreditne kartice, njihova stanja i njihove kamatne stope. Odaberite jednu ili više kartica s visokim stopama čija bi stanja željeli prenijeti da biste uštedjeli novac na kamatama. Saldo ne mora biti na vaše ime da biste se kvalificirali za prijenos, tako da ako vaš novi supružnik ima saldo kreditne kartice s visokim kamatama i imate izvrsnu kreditnu sposobnost, možete upotrijebiti ponudu od 0% kako biste mu pomogli isplatiti stari bilans i započnite sve zajedno bez duga.

2. Izračunajte naknadu za prijenos stanja

Imajte na umu naknadu za prijenos stanja ukoliko ga imate, i izračunajte koliko ćete platiti za iznos koji želite prenijeti. Naknada je obično 3% do 5%, što znači da ćete platiti 30 do 50 USD za svakih 1000 USD koje prenesete. Čak i uz novu, nižu kamatnu stopu, hoćete li ipak izaći naprijed nakon naknade za prijenos duga? Upotrijebite mrežni kalkulator za prijenos salda da biste napravili matematiku.

Također napominjemo da li na naknadi postoji ograničenje iznosa. Ako je to slučaj, to stvarno može učiniti prenošenje većih salda vrijednim. Recimo, na primjer, postoji naknada za prenos ravnoteže od 3%, do maksimalno 75 USD. Prenosite saldo od 5000 USD - ali zbog ograničenja ne plaćate 150 USD (3% od 5000 USD) već 75 USD, što je efektivna kamatna stopa od samo 1, 5%.

3. Shvatite kazne

Nakon transfera, ne možete jednostavno zaboraviti na ravnotežu i ostaviti ga tamo godinu dana. I dalje morate izvršiti minimalno mjesečno plaćanje na kartici prije roka, kako biste zadržali tu stopu od 0%. Ako propustite jedan, saldo može odmah početi krenuti sa kamatama. Obratite pažnju na kamatnu stopu koju ćete platiti: Hoće li to biti zadana stopa viša od one koju sada plaćate? Slično tome, ako neplatite prema bilo kojem od ugovora s vlasnikom kartice, kao što je kasno plaćanje, prekoračenje limita ili odustajanje od čeka, kamatna stopa može skočiti na kaznenu stopu koja može biti i 29, 99%.

4. Znajte datum završetka promocije

Stopa od 0% obično vrijedi 12 ili 18 mjeseci. Ako planirate isplatiti preneseni saldo tijekom uvodnog razdoblja, izračunajte je li vjerojatno da ćete ga moći isplatiti u cijelosti za to vrijeme. Ako ne, koju ćete kamatnu stopu platiti kad uvodno razdoblje završi i hoćete li još uvijek izaći naprijed? Usput, nemojte očekivati ​​podsjetnik od tvrtke koja izdaje kreditne kartice da je vaš promotivni iznos završen: Nada se da ćete propustiti rok i morati početi plaćati kamate na svoj saldo.

5. Provjerite vremenski okvir prijenosa

Ako dobivate novi račun na kreditnoj kartici, uvjeti će zahtijevati da izvršite prijenos stanja u određenom broju dana (obično jedan do dva mjeseca) kako biste primili bilo kakvu promotivnu stopu. Pažljivo pročitajte fini tisak da biste vidjeli koliko je velik taj vremenski period. Dovršite prijenos dan nakon zatvaranja ovog prozora i platit ćete redovne kamate.

6. Udovoljite osnovnim zahtjevima

Općenito, ne možete izvršiti prijenos stanja na kreditnoj kartici ako je vaš novi račun u istoj tvrtki kao i kartica čiji saldo želite otplatiti - na primjer, ne možete prenijeti saldo s jedne kreditne kartice Citibank na drugu kreditnu karticu Citibank. Ako imate dospjelu uplatu s vjerovnikom kojem želite prenijeti saldo ili ako ste podnijeli stečaj, vaš zahtjev za prijenos može biti odbijen.

7. Odlučite koliko treba prenijeti

Provjerite kreditni limit na svojoj novoj kartici: Ne možete tražiti prijenos stanja za više od raspoložive kreditne linije, a naknade za prijenos stanja računaju se do tog ograničenja. Na primjer, ako imate na raspolaganju 10 000 USD kredita, nećete moći prenijeti saldo od 10 000 USD uz naknadu za prijenos 3%; za dovršavanje transakcije trebate imati 10.300 USD dostupnog kredita. Najviše što ćete moći prenijeti je oko 9.700 dolara.

8. Odlučite gdje prenijeti sredstva

Da li želite da oni odu izravno drugom vjerovniku da vam isplati saldo? Želite li sredstva uplaćena na vaš bankovni račun kako biste mogli otplatiti ostala dugovanja? U potonjem slučaju provjerite je li na kreditnoj kartici izričito navedeno da se polaganje sredstava na vaš bankovni račun neće smatrati predujmom u gotovini. Ako slučajno preuzmete gotovinski predujam, platit ćete kamate na transakciju odmah, i to obično po visokoj stopi.

9. Zahtjev za prijenos ravnoteže

Iako se naziva prijenos stanja, zapravo se događa da pomoću jedne kreditne kartice platite drugu. Mehanika izgleda ovako:

• Čekovi za prijenos stanja: Novi izdavatelj kartice (ili izdavatelj kartice na koju prenosite saldo) daje vam čekove. Jednostavno odjavite se kod tvrtke s karticama koju želite platiti. Neke će tvrtke s kreditnim karticama čak dozvoliti da sami provjerite, ali opet, pobrinite se da se to ne smatra novčanom avansom.
• Internetski ili telefonski prijenosi: ime, platnu adresu i broj računa za saldo koji otplaćujete s iznosom koji želite prenijeti.
• Izravni depozit: Imajte bankovni račun i broj usmjeravanja računa na koji želite položiti sredstva za prijenos stanja.

10. Pazite na svoje stare i nove račune.

Ako se to nigdje ne navodi, možete se raspitati o vremenskom okviru prijenosa. U svakom slučaju, dopustite barem dva do tri dana - i do 10 dana - da novi vjerovnik isplati starog vjerovnika. Eyeball svaki stari račun čiji saldo otplaćujete da biste vidjeli kada se transfer ravnoteže očisti. U međuvremenu, ne propustite nijedan rok za plaćanje na tim računima da ne biste naplatili kasne naknade. Pratite i svoj novi račun da biste vidjeli kada je saldo prebačen, pogotovo ako karticu želite koristiti za kupovinu.

Ravnoteža za prijenos ravnoteže

Nema sumnje u to, transfer vam može uštedjeti novac. Recimo da na kreditnoj kartici imate saldo od 5000 USD s 20% godišnjeg postotka (APR). Izvršenje te ravnoteže košta vas 1000 dolara godišnje po ovoj stopi. Ako dobijete ponudu za prijenos stanja na novoj kreditnoj kartici, s kamatama od 0% tijekom 12 mjeseci, možete premjestiti dug od 5.000 dolara na novu karticu i imati cijelu godinu da je otplatite - ili snizite - bez kamata.

Za prijenos bilance morate platiti 3% naknade koja iznosi 150 USD. Međutim, i nakon naplate naknade možete doći unaprijed ako ne platite kamate za godinu dana ako dovršite jedan važan korak. Trebate izdvojiti oko 415 USD mjesečno u iznosu od 5000 USD. Na taj se način u potpunosti isplaćuje do kraja promotivnog razdoblja.

Što je s prijenosom salda ako ne postoji ponuda kamata od 0% - vrijedi li vremena i vremena? Može biti, ali prvo morate napraviti matematiku. Recimo da imate 3000 USD sa kamatama od 30%. S 30% travanj, trenutno plaćate 900 USD godišnje kamate. Vidite karticu s 27% travanj i 3% naknade za transfer.

Prijenos bilance znači da biste godišnje plaćali 810 USD kamate; dodajte naknadu za prijenos bilansa od 90 USD, a iznosi i do 900 USD godišnje. Skoro biste se slomili i nakon godinu dana. U ovom primjeru, da biste izašli naprijed, trebali biste potražiti posao gdje je travanj manja od 27%.

Bolji plan bi mogao biti tražiti od izdavača vaše kartice smanjenje kamatne stope na 27% ili manje, tako da ne naplaćujete naknadu.

Pazite na milostno razdoblje

Iako ovaj prijenos stanja na kreditnoj kartici može izgledati sjajno na površini, ljudi koji ih iskoriste mogu se naći na udici zbog neočekivanih troškova kamata. Problem je što prijenos ravnoteže znači nositi mjesečni saldo. Izvršenje mjesečnog salda ne otplaćivanjem duga svakog mjeseca - čak i onaj s kamatnom stopom od 0% - može značiti gubitak grejs perioda plaćanja i plaćanje iznenađujućih kamata na nove kupnje.

Grejs period je vrijeme između vremena kada završava ciklus naplate vaše kreditne kartice i kada treba platiti račun za vašu kreditnu karticu. U tom razdoblju kupnje ne morate plaćati kamate. Prema zakonu, mora biti najmanje 21 dan. Grejs period možete dobiti samo ako nemate saldo na kreditnoj kartici. Ono što mnogi potrošači ne shvaćaju jest da nošenje ravnoteže od prenošenja promotivnog salda utječe na razdoblje počeka.

Ako nemate počeka, ako nakon dovršetka prijenosa računa izvršite bilo kakvu kupnju na svojoj novoj kartici, naplatit ćete troškove kamata na te kupnje od trenutka kada ih izvršite. Kad se to dogodi, dio novca koji štedite tako da uz kamatnu stopu od 0% na saldu prenosite novac iz vašeg džepa.

Kamata na nove kupnje

Recimo da tijekom rutinskog kupovine namirnica morate odložiti više od 150 USD i napuniti je na novu karticu, istu karticu na koju ste prenijeli saldo.

Pretpostavljate da ako platite punih 150 USD kada dođe na naplatu za tri tjedna, na kupnju nećete dugovati nikakvu kamatu. Međutim, kada stigne izjava o kreditnoj kartici, ustanovite da vam je na kupnji od 150 USD naplaćeno 15% travanj - kamatna stopa vaše nove kartice na kupnje.

Iznos koji dugujete za prijenos stanja i iznos koji dugujete za kupnje možete smatrati zasebnim. Također možete vjerovati ako uplatite uplatu u iznosu od 150 USD plus 1, 25 USD ili toliko kamate da će se vratiti moj poček i sve će biti u redu.

Međutim, ako vaša tvrtka na kreditnoj kartici prvo primijeni plaćanja s najnižim kamatama, vaš 151, 25 USD ide prema iznosu vašeg prijenosa salda, a vaša kupovina u iznosu od 150 USD i dalje će prikupljati kamate u visini od 15%. To sjedinjenje nastavit će se dok ne platite cjelokupni saldo - transfer, kupnju u iznosu od 150 USD i nagomilane troškove kamate. Uz to, svaka dodatna nova naplata počet će stvarati kamate od dana kada ih izvršite.

Jedini način vraćanja grejs perioda na vašu karticu i prestanak plaćanja kamata je otplata cjelokupnog salda i svih vaših novih kupovina.

Prijenosi na postojeće kartice

Ne morate otvoriti novi račun da biste izvršili prijenos stanja na kreditnoj kartici; možete to učiniti s postojećom karticom, posebno ako izdavatelj vodi posebnu promociju. Često je dobra ideja prebacivanje salda na karticu s nižim kamatnim stopama.

Čak i ako se saldo ne isplati prije isteka posebne kamatne stope za prijenos stanja, ostatak će se isplatiti po nižoj kamatnoj stopi.

Međutim, može biti teško ako već imate saldo na kartici na koju prebacujete više duga. Pretpostavimo da dugujete 2.000 USD na svojoj kreditnoj kartici s 15% travanj prije nego što prebacite preostali iznos od 1.000 USD sa svoje druge kartice. Stopa prijenosa salda koja vam se nudi iznosi šest posto za šest mjeseci. Isplaćujete 1.000 USD u šest mjeseci, ali s obzirom na to da se prvo plati 0% vašeg duga na kreditnoj kartici, šest mjeseci naplatit će vam se 15% trava za 2000 dolara koje netaknuta plaćanja. U međuvremenu, kartica s koje ste prenijeli 1.000 dolara ima stopu od 12% godišnje, što za vas predstavlja gubitak od 3%. Mogli biste koštati novca u plaćenim kamatama i troškovima prijenosa upotrebom ponude za prijenos stanja u tim okolnostima.

Također morate razmisliti o tome što će dodavanje velike svote na karticu učiniti omjerom iskorištenosti vašeg kredita - to jest postotka vašeg raspoloživog kredita koji ste koristili - što je ključna komponenta vašeg kreditnog rezultata. Recimo da imate karticu s ograničenjem od 10.000 USD s saldom od 1.250 USD. Koristite 12, 5% kreditnog limita. Zatim prebacujete 5000 USD, stvarajući ukupan saldo od 6.250 USD. Sada koristite 62, 5% kreditnog limita. Ovo 50% -tno povećanje stanja na jednoj kartici moglo bi naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni, te u konačnici dovesti do porasta kamatne stope na ovoj i drugim karticama.

Usporedba osobnog zajma

Neki financijski savjetnici smatraju kako transferi stanja kreditne kartice imaju smisla samo ako možete otplatiti cijeli ili veći dio duga tijekom razdoblja promotivne stope. Nakon isteka promotivnog razdoblja, vjerovatno je da ćete naići na još jednu visoku kamatnu stopu na svom saldu, u kojem slučaju je osobni zajam - sa stopama koje su obično niže i / ili fiksne - vjerojatno jeftinija opcija.

No, ako se mora osigurati osobni zajam, možda vam neće biti ugodno davati zalog kao osiguranje. Dug na kreditnoj kartici nije osiguran i ako ga neisplatite, malo je vjerojatno da će vas izdavatelj kartice tužiti i potražiti imovinu. To se mijenja kada otvorite osigurani osobni zajam; tvrtka može preuzeti imovinu za nadoknadu zajma ako ne možete izvršiti plaćanja.

Gdje pogledati

Ako se savjetujete s bilo kojim web mjestom za usporedbu kreditnih kartica, imajte na umu da te web stranice obično od tvrtki za izdavanje kreditnih kartica dobivaju naknade za preporuku kad kupac podnese zahtjev za karticu putem pridružene veze web mjesta i to odobri. Uzmite bilo koji poredak sa zrnom soli. Također, neke tvrtke s kreditnim karticama utjecale su na informacije koje web stranice objavljuju o svojim karticama na način koji znači da možda nećete dobiti točnu sliku troškova kartice. Obavezno pročitajte detaljni ispis na web mjestu vjerovnika prije nego što podnesete zahtjev za karticu.

Porezni ured za zaštitu potrošača nudi koristan vodič o tome kako kupovati na web stranicama izdavatelja kako biste pronašli karticu koja odgovara vašim potrebama.

Donja linija

Prijenos stanja na kreditnoj kartici trebao bi biti alat koji će vam pomoći da se brže izbacite iz duga i trošite manje novca na kamate, bez naplate troškova ili povređivanja vašeg kreditnog izvještaja. Ako razumijete sitne ispise koji opisuju uvjete (ponekad te izjave nisu ni u samoj ponudi kreditne kartice, ali negdje drugdje na web mjestu izdavača kreditne kartice, kao što je pomoć, FAQ ili korisničko područje), napravite matematiku prije nego što se prijavite kako biste bili sigurni da ćete izaći naprijed i stvoriti plan otplate koji se možete držati, grabiranje ponude od 0% kamate na novoj kartici moglo bi biti pronicljiv potez.

No, možete razmotriti tretiranje tog prijenosa kao zajma: Nemojte koristiti karticu za kupnju dok u potpunosti ne platite prijenos stanja. Ako želite biti u mogućnosti potrošiti s njom, pokušajte pronaći kreditnu karticu koja nudi 0% uvodnog travanj za isti broj mjeseci, kako na saldu, tako i na novim kupnjama.