Je li osiguranje zajma prava dobro za vas?

Osiguranje zajma je osmišljeno da pomogne osiguranicima davanjem financijske potpore u vrijeme potrebe. Bez obzira na to je li zbog invaliditeta ili nezaposlenosti, ovo osiguranje može pomoći u pokrivanju mjesečnog plaćanja zajma i zaštititi osiguranika od neplaćanja.

Politika zaštite kredita ide pod različitim imenima, ovisno o mjestu gdje se nudi. U Britaniji ga često nazivaju osiguranjem od nezgode, osiguranja za slučaj nezaposlenosti, viškom osiguranja ili premijskim zaštitnim osiguranjem. Sve one pružaju vrlo sličnu pokrivenost. U SAD-u se obično naziva osiguranje zaštite od plaćanja (PPI). SAD nudi nekoliko oblika ovog osiguranja u kombinaciji s hipotekama, osobnim zajmovima ili kreditima za automobile.

Ključni odvodi

• Osiguranje zajma pokriva plaćanje duga po određenim pokrivenim kreditima ako osiguranik izgubi mogućnost plaćanja zbog pokrivenog događaja.
• Takav događaj može biti invalidnost ili bolest, nezaposlenost ili drugi rizik, ovisno o određenoj politici.
• Troškovi ovih politika mogu se razlikovati ovisno o dobi, kao i o faktorima, kao što su kreditna povijest i iznos dugovanja.

Kako funkcionira osiguranje osiguranja kredita?

Osiguranje zajma može pomoći osiguranicima da podmire svoje mjesečne dugove do unaprijed određenog iznosa. Ove police nude kratkoročnu zaštitu, pružajući uglavnom pokriće od 12 do 24 mjeseca, ovisno o osiguravajućem društvu i politici. Prednosti police mogu se koristiti za otplatu osobnih zajmova, zajmova za automobile ili kreditnih kartica. Pravila su obično za osobe od 18 do 65 godina koje rade u vrijeme kada je politika kupljena. Da bi se kvalificirao, kupac često mora biti zaposlen najmanje 16 sati tjedno na dugoročnom ugovoru ili biti samozaposleni u određenom vremenskom razdoblju.

Postoje dvije različite vrste osiguranja osiguranja kredita.

Standardna pravila: Ova politika ne poštuje dob, spol, zanimanje i navike pušenja ugovaratelja osiguranja. Osiguranik može odlučiti koju količinu pokrića želi. Ova vrsta pravila široko je dostupna putem davatelja kredita. To se plaća tek nakon početnog razdoblja isključenja od 60 dana. Maksimalno pokrivanje je 24 mjeseca.

Politika vezana uz dob: Trošak za ovu vrstu polica određuje se prema dobi i količini pokrića koju imatelj osiguranja želi imati. Ova vrsta politike nude se samo u Britaniji. Maksimalna pokrivenost je 12 mjeseci. Navodi mogu biti jeftiniji ako ste mlađi jer, prema pružateljima osiguranja, mlađi policajci imaju manje zahtjeva.

Ovisno o tvrtki koju odlučite osigurati svoje osiguranje, politike zaštite kredita ponekad uključuju i smrtnu naknadu. Za bilo koju vrstu osiguranja, osiguranik plaća mjesečnu premiju u zamjenu za sigurnost da zna da će polica platiti ako osiguranik nije u mogućnosti podmiriti plaćanje zajma.

Davatelji osiguranja imaju različite datume početka pokrića. Općenito, osiguranik osiguranik može podnijeti zahtjev 30 do 90 dana nakon kontinuirane nezaposlenosti ili nesposobnosti od datuma kada je polisa započela. Iznos koji pokriće plaća ovisit će o polici osiguranja.

Koliki su troškovi?

Troškovi osiguranja zaštite plaćanja ovise o mjestu u kojem živite, vrsti police koju odaberete, je li standardna ili vezana uz dob i koliko pokrića želite imati. Osiguranje zajma može biti vrlo skupo. Ako imate lošu kreditnu povijest, možda biste na kraju platili još veću premiju za pokriće.

Ako mislite da je ova vrsta osiguranja nešto što vam je potrebno, razmislite o potrazi za skupinom osiguranja s popustom koja nudi ovu uslugu. Premije preko velikih banaka i zajmodavaca uglavnom su veće od neovisnih brokera, a velika većina polica prodaje se kada je kredit uzet. Imate mogućnost naknadno kupiti osiguranje odvojeno, što vam može uštedjeti stotine dolara. Kada kupujete policu s hipotekom, kreditnom karticom ili bilo kojom drugom vrstom zajma, zajmodavac može na kredit dodati troškove osiguranja, a zatim naplatiti kamate za obje, što bi moglo dvostruko povećati troškove posudbe. Nabavite politiku koja najbolje odgovara vašim potrebama i trenutnoj situaciji; u suprotnom, mogli biste završiti više nego što morate.

Prednosti i nedostaci zaštite kredita

Ovisno o tome koliko dobro istražujete različite politike, ako se politika zaštite kredita može isplatiti ako odaberete politiku koja je jeftina i pružit će vam odgovarajuće pokriće.

Kada je riječ o kreditnom rezultatu, polisa osiguranja kredita pomaže vam održati trenutni kreditni rezultat jer vam politika omogućuje da budete u tijeku s isplatama kredita. Omogućujući vam da i dalje plaćate kredite u vrijeme financijske krize, na vaš kreditni rezultat ne utječe.

Imati ovu vrstu osiguranja ne mora nužno pomoći i nižim kamatama na zajam. Kada kupujete policu, budite pouzdani u davatelje kredita koji pokušavaju učiniti da se čini kao da će se kamata na zajmu smanjiti ako i preko njih kupite policu osiguranja plaćanja. Ono što se u ovom slučaju stvarno događa je razlika kamatnih stopa na zajam od nove „niže“ stope prikvačena na politiku zaštite kredita, što daje iluziju da je vaša kamatna stopa na zajmu smanjena, jer su troškovi tek prebačeni na polisa osiguranja kredita.

Na što treba paziti

Važno je napomenuti da za pokriće zajma nije potrebno odobriti pokriće za PPI. Neki davatelji zajmova vjeruju u to, ali definitivno možete kupovati kod neovisnog davatelja osiguranja, umjesto da kupujete plan zaštite plaćanja od tvrtke koja je izvorno zajam dala.

Polisa osiguranja može sadržavati brojne klauzule i isključenja; trebali biste ih pregledati prije nego utvrdite je li određeno pravilo za vas. Za one koji rade s punim radnim vremenom s naknadama poslodavaca, ova vrsta osiguranja možda čak i neće trebati, jer su mnogi zaposlenici pokriveni svojim poslovima, koji nude invalidninu i bolovanja u prosjeku šest mjeseci.

Kada pregledavate klauzule i izuzeće pravila, budite sigurni da ispunjavate uvjete za podnošenje zahtjeva. Posljednje što želite dogoditi kada se dogodi neočekivano je otkrivanje da niste kvalificirani za podnošenje zahtjeva. Nažalost, neke beskrupulozne tvrtke prodaju politike klijentima koji se ne kvalificiraju. Uvijek se dobro informirajte prije nego što potpišete ugovor.

Obavezno poznajte sve uvjete osiguranja i izuzeća osiguranja kredita. Ako se te informacije nalaze na web stranici osiguravatelja, ispišite ih. Ako informacije nisu navedene na web mjestu, zatražite davatelja faksa, e-poštom ili pošaljite mu ga prije nego što se prijavite. Bilo koja etička tvrtka više je nego voljna učiniti to za potencijalnog klijenta. Ako tvrtka na bilo koji način oklijeva, pređite na drugog davatelja usluga.

Politike se razlikuju, pa pažljivo pregledajte pravila. Neki vam ne dopuštaju primanje isplate u sljedećim okolnostima:

• Ako je vaš posao honorarni
• Ako ste samozaposleni
• Ako ne možete raditi zbog već postojećeg zdravstvenog stanja
• Ako radite samo na kratkoročnom ugovoru
• Ako niste u mogućnosti raditi bilo koji drugi posao osim svog trenutnog posla

Shvatite koja su zdravstvena pitanja isključena iz obuhvata. Na primjer, s obzirom da se bolesti dijagnosticiraju ranije, bolesti poput raka, srčanog udara i moždanog udara možda neće poslužiti kao zahtjev za osiguranika jer se ne smatraju kritičnim kao što su bili prije godina kad medicinska tehnologija nije bila takva Napredna.

Donja linija

Prilikom traženja zajma ili PPI-ja uvijek temeljito pročitajte uvjete, odredbe i izuzeća pravila prije nego što se obvezujete. Potražite uglednu tvrtku. Jedan od načina je kontaktiranje ustanove za zastupanje potrošača u kojoj živite. Grupa za zagovaranje potrošača trebala bi vas moći uputiti prema pružateljima etičke odgovornosti.

Detaljno pregledajte svoju financijsku situaciju kako biste bili sigurni da je dobivanje politike najbolji pristup za vas. Politika zaštite kredita ne mora nužno odgovarati svima. Utvrdite zašto će vam trebati; pogledajte imate li druge hitne izvore prihoda bilo od uštede od posla ili iz drugih izvora. Prođite kroz sve izuzeće i klauzule. Je li osiguranje isplativo za vas? Jeste li sigurni i da li vam je ugodno s tvrtkom koja se bavi svojom politikom? Sve su to pitanja koja treba riješiti prije donošenja tako važne odluke.