Skupno osiguranje za zaustavljanje gubitka
Skupno osiguranje gubitka (stop-loss) je politika namijenjena ograničavanju pokrića šteta (gubitaka) na određeni iznos. Ovo pokriće osigurava da katastrofalna potraživanja (specifični zaustavni gubitak) ili brojne štete (zbirni zaustavni gubitak) ne iscrpe financijske rezerve samofinanciranog plana. Skupni zaustavni gubitak štiti poslodavca od zahtjeva viših od očekivanih. Ako ukupni odštetni zahtjevi premašuju ukupni limit, osiguravatelj gubitka pokriva štete ili ih poslodavac vraća.
Ključni odvodi
- Agregatno osiguranje za zaustavljanje gubitka dizajnirano je tako da zaštiti poslodavca koji samofinancira zdravstveni plan zaposlenika od isplata potraživanja veće nego što je predviđeno.
- Osiguranje stop-gubitka slično je visokom odbitnom osiguranju, a poslodavac ostaje odgovoran za potraživanja ispod odbitnog iznosa.
- Iznos odbitka ili prilog za zbirno zaustavno osiguranje gubitaka izračunava se na temelju nekoliko faktora, uključujući procijenjenu vrijednost šteta po mjesecu, broj upisanih zaposlenika i množitelj stope gubitka koji je obično oko 125% očekivanih šteta.
Razumijevanje agregatnog osiguranja za zaustavljanje gubitka
Zbirno osiguranje za zaustavljanje gubitka drži se za samofinancirane planove osiguranja za koje poslodavac preuzima financijski rizik pružanja zdravstvenih naknada svojim zaposlenicima. U praktičnom smislu, samofinancirani poslodavci plaćaju svaku potraživanje onako kako je predstavljena, umjesto da fiksnoj premiji osiguravaju prijevozniku za potpuno osigurani plan. Osiguranje zaustavnog gubitka slično je kupnji visoko priznatog osiguranja. Poslodavac ostaje odgovoran za troškove potraživanja ispod odbitnog iznosa.
Osiguranje gubitaka razlikuje se od uobičajenog osiguranja naknade zaposlenih. Stop-loss pokriva samo poslodavca i ne pruža izravno pokrivanje zaposlenika i sudionika zdravstvenog plana.
Poslodavac koristi zbirno osiguranje za zaustavljanje gubitaka kao pokriće za rizik od velike vrijednosti potraživanja. Osigurano zaustavno gubitak osigurava maksimalnu razinu šteta. Kad se prekorači najviši prag, poslodavac više ne mora izvršavati isplate i možda će primati neke nadoknade.
Agregatno osiguranje od gubitka može se dodati ili dodati postojećem planu osiguranja ili ga kupiti samostalno. Prag se izračunava na temelju određenog postotka projiciranih troškova (zvanih bodova privitka) - obično 125% predviđenih potraživanja za godinu.
Skupni prag gubitka zaustavljanja obično je promjenjiv i nije fiksan. To je zbog toga što prag varira kao postotak poslodavca koji je upisan. Promjenjivi prag temelji se na agregatnom faktoru pričvršćivanja koji je važna komponenta u izračunavanju stope gubitka.
Kao što je slučaj s planovima visokog odbitka, većina planova zaustavljanja gubitka imat će relativno niske premije. To je zato što se očekuje da će poslodavac pokriti preko 100% vrijednosti potraživanja koje prima.
Skupni izračuni osiguranja za zaustavljanje gubitka
Ukupni privitak povezan s planom zaustavljanja gubitaka izračunava se na sljedeći način:
1. Poslodavac i pružatelj osiguranja gubitaka procjenjuju prosječnu vrijednost dolara potraživanja koja zaposlenik očekuje mjesečno. Ova vrijednost ovisit će o procjeni poslodavca, ali često se kreće od 200 do 500 USD mjesečno.
2. Pretpostavimo da plan zaustavljanja gubitaka koristi vrijednost 200 USD. Ta bi se vrijednost množila s množiteljem stop-gubitaka, koji se obično kreće od 125% do 175%. Koristeći procjenu šteta od 200 USD i multiplikator stope gubitka od 1, 25, mjesečni odbit će biti 250 USD mjesečno po zaposleniku (200 USD x 1, 25 = 250 USD).
3. Ovaj odbitni iznos mora se nakon toga pomnožiti s planom poslodavca koji se planira upisati za mjesec dana. Pod pretpostavkom da poslodavac ima 100 zaposlenih u prvom mjesecu pokrića, njihov ukupni odbitni iznos iznosio bi 25.000 USD mjesečno (250 USD x 100).
4. Upis se može mijenjati mjesečno. Zbog varijancije upisa, pokriće zaustavnog gubitka može imati mjesečni ili odbitni godišnji odbitak.
5. S mjesečnim odbitkom, iznos koji poslodavac mora plaćati mogao bi se mijenjati svakog mjeseca. S godišnjim odbitkom, iznos koji poslodavac mora platiti bi se zbrajao za godinu, a obično se temelji na procjenama iz početnog mjeseca pokrića. Mnogi planovi zaustavljanja gubitka ponudit će godišnju odbitku koja je nešto niža od zbroja odbitnih odbitka tijekom 12 mjeseci.
Prema Anketi o zdravstvenim koristima za poslodavce obitelji Henry J. Kaiser 2018., osiguratelji sada nude zdravstvene planove sa samofinanciranom opcijom za male ili srednje poslodavce; ti zdravstveni planovi uključuju osiguranje gubitka stope s malim brojem bodova.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.