Osobno pozajmljivanje (P2P)
Peer-to-peer (P2P) kreditiranje omogućava pojedincima da dobivaju zajmove izravno od drugih pojedinaca, istiskujući financijsku instituciju kao posrednika. Web stranice koje olakšavaju ravnopravno kreditiranje uvelike su povećale njegovo prihvaćanje kao alternativni način financiranja.
P2P pozajmljivanje je također poznato kao socijalno pozajmljivanje ili crowdlending. Postoji samo od 2005. godine, ali u gomilu natjecatelja već su Prosper, Kreditni klub, Peerform, Upstart i StreetShares.
[Važno: Svaki potrošač ili investitor koji razmišlja o korištenju web mjesta za pozajmljivanje mora provjeriti naknade na transakcije.]
Kako funkcionira P2P
P2P web stranice za pozajmljivanje povezuju korisnike kredita izravno s investitorima. Web mjesto postavlja tarife i uvjete i omogućuje transakciju. Većina web lokacija ima širok raspon kamatnih stopa utemeljenih na kreditnoj sposobnosti podnositelja zahtjeva.
Prvo, investitor otvara račun na web mjestu i deponira iznos novca koji će se raspodijeliti u zajmovima. Podnositelj zahtjeva za kredit objavljuje financijski profil koji je dodijeljen kategoriji rizika koja određuje kamatnu stopu koju će podnositelj zahtjeva platiti. Podnositelj zajma može pregledati ponude i prihvatiti je. (Neki podnositelji zahtjeva razdvajaju svoje zahtjeve na komade i prihvaćaju više ponuda.) Prijenos novca i mjesečna plaćanja obrađuju se putem platforme.
Proces može biti u potpunosti automatiziran ili se zajmodavci i zajmodavci mogu odlučiti na posao.
Neke su se web stranice specijalizirale za određene vrste korisnika kredita. StreetShares je dizajniran za mala poduzeća. Klub zajmova ima kategoriju "Pacijentska rješenja" koja povezuje liječnike koji nude programe financiranja s potencijalnim pacijentima.
Kako se razvijalo pozajmljivanje P2P-a
Rano je P2P sustav zajma smatrao da nudi kreditni pristup osobama koje bi potaknule konvencionalne institucije ili način za konsolidaciju duga studentskog zajma po povoljnijoj kamatnoj stopi. Posljednjih godina, međutim, web lokacije za pozajmljivanje raširile su svoje domete. Većina ih sada cilja na potrošače koji žele otplatiti dug na kreditnoj kartici po nižoj kamatnoj stopi. Zajmovi za poboljšanje kućanstva i autofinanciranje sada su dostupni na web stranicama za pozajmljivanje.
Stope za podnositelje zahtjeva s dobrim kreditom često su niže od usporedivih bankovnih stopa. Cijene za podnositelje zahtjeva sa škakljivim kreditnim podacima mogu biti puno više. Na primjer, LendingTree.com ponudio je cijene od 6, 95% do 35, 80% od kraja travnja 2019. godine. Peerform je objavio stope u rasponu od 5, 99% do 29, 99%.
Prosječna kamatna stopa na kreditne kartice bila je 17, 67% od 27. ožujka 2019. godine.
Za zajmodavce, ravnopravno pozajmljivanje je način na koji mogu ostvariti prihod od kamata na svom gotovini po stopi koja prelazi one koje nude konvencionalni štedni računi ili depozitni certifikati (CD). Neke web stranice omogućuju zajmodavcima da započnu s saldom računa od samo 25 dolara.
Posebna razmatranja
Pozajmljivanje ravnopravnih partnera je kontroverzno. Analiza Cleveland Federal Reserve-a iz 2017. upozorila je da potrošačko kreditiranje putem peer-to-peer stranica počinje nalikovati sustavu hipotekarnih hipotekarnih kredita koji je uzrokovao financijsku krizu 2008. godine. To jest, kako su web lokacije proširile doseg, počele su labaviti standarde, što je dovelo do viših zadanih stopa.
Upozorilo je i za potrošače: Ljudi koji konsolidiraju potrošački dug putem web mjesta za pozajmljivanje imaju tendenciju da se još više povećavaju ukupni dug kada počnu koristiti kreditne kartice oslobođene zajmovima.
Utvrdio je da je gotovo 16 milijuna američkih potrošača imalo osobne zajmove putem stranica za kreditiranje od strane vršnjaka do kraja 2016. godine.
Upozorenje za ulagače
Ljudi koji razmišljaju o ulasku u mjesto za osobne kredite kao ulagače trebaju se brinuti zbog zadanih stopa, kao što to čine uobičajene banke. Zopa je imala zadanu stopu od 4, 52% za kredite odobrene u 2017. godini, navodi se u poslovnom blogu sa sjedištem u Velikoj Britaniji. Kazalo je da i druge web lokacije prognoziraju slične zadane stope. S&P / Experian kompozitni indeks zadanih stopa za sve vrste zajmova američkim zajmoprimačima kreće se između 0, 8% i 1% od travnja 2015. Zadana stopa duga američkih kreditnih kartica fluktuira znatno više, dosegnuvši visokih 9, 1% u Travnja 2015., ali je pao na 3, 56% sredinom 2018. godine.
Svaki potrošač ili investitor koji razmišlja o korištenju web mjesta za pozajmljivanje bi trebao provjeriti naknade na transakcije. Svaka web lokacija zarađuje drugačije, ali naknade i provizije mogu se naplaćivati zajmodavcu, dužniku ili oboje. Kao i banke, i web stranice mogu naplaćivati naknade za pokretanje zajma, kasne naknade i naknade za odgodu plaćanja.
Ključni odvodi
- P2P web stranice za pozajmljivanje povezuju korisnike kredita izravno s investitorima. Web mjesto postavlja tarife i uvjete i omogućuje transakciju.
- P2P zajmodavci su pojedinačni ulagači koji žele dobiti bolji povrat svoje uštede u gotovini od bankovnog štednog računa ili CD ponuda.
- P2P zajmoprimci traže alternativu tradicionalnim bankama ili povoljniju stopu od onih koje nude banke.