Moj poslodavac ne nudi 401 (k). Trebam li se brinuti?

Milijuni američkih radnika nemaju pristup 401 (k) mirovinskim planovima. Mnogi od tih ljudi su samozaposleni ili mlađi radnici; drugi rade za manje tvrtke bez utvrđenih naknada. Ponekad se druge naknade zaposlenima nude umjesto 401 (k). Bez obzira na razlog, takvi radnici trebaju pronaći alternativne načine štednje za odlazak u mirovinu, a u nekim bi slučajevima mogli razmotriti i prelazak na drugo poduzeće.

Ključni odvodi

• Mnoge tvrtke nude zaposlenima 401 (k) umirovljeničke račune, ali ako to vaša tvrtka nema, još uvijek možete uštedjeti za budućnost.
• Pojedinačni mirovinski računi (tradicionalni i Roth IRA) omogućuju vam odlaganje do 6000 dolara godišnje za umirovljenje.
• Pokušajte potaknuti šefove tvrtki da usvoje plan umirovljenja - tvrtke mogu dobiti nekoliko poreznih olakšica i poticaja za postavljanje plana od 401 (k), a nekoliko pružatelja usluga pomoći će da proces bude neprimjetan.

Uloga 401 (k)

Kao i mnogi mirovinski programi s definiranim doprinosima, plan 401 (k) svoje je ime dobio po odredbi u Zakonu o internim prihodima (IRC). Odjeljak 401 (k) IRC-a donesen je 1978. kako bi dao poreznu olakšicu radnim civilima koji su odgodili dohodak za umirovljenje.

Vlada nikada nije predvidjela članak 401. (k) koji je transformirao način na koji poslodavci i zaposlenici postupaju s mirovinskim ulaganjima. Te su inovacije uslijedile dvije godine kasnije, kada je savjetnik Ted Benna stvorio prvi pravi plan 401 (k) s tvrtkama Johnson Companies. Bennin plan od tada je kopiran i modificiran. Od 2018. 401 (k) planovi imali su 5, 3 bilijuna dolara imovine što čini 19% od 28, 3 bilijuna dolara američke mirovinske imovine bilo koje vrste.

Danas zaposlenici mogu odlučiti odgoditi dohodak automatskim odbitkom s plaće u 401 (k) planove koje sponzorira poslodavac. Odgođeni novac ostaje neoporeziv i može se usmjeriti na bilo koja ulaganja navedena u planu, od kojih su većina uzajamni fondovi. Odgođena sredstva moraju se ostaviti u planovima s definiranim doprinosom sve dok zaposlenik ne napuni 59. godinu života, osim ako se primjenjuju posebne odredbe; ako ne, sredstva podliježu kaznama ranog povlačenja.

Unatoč bezbrojnim ograničenjima - i činjenici da većina planova za 401 (k) nudi donekle ograničen izbor ulaganja - mnogi se radnici uvelike oslanjaju na svoja ulaganja u mirovinu od 401 (k).

Većina privatnih američkih radnika jednostavno očekuje da će njihovi poslodavci ponuditi planove, a čini se da mnogi vodiči za planiranje mirovina uzimaju zdravo za gotovo da će 401 (k) s igrati vodeće uloge za radnike. Stvarnost je sasvim drugačija: Samo 57% američkih radnika ima pristup planovima definiranog doprinosa koje sponzorira poslodavac, prema studiji američkog Ureda za statistiku rada (BLS) iz ožujka 2015., a samo 39% je bilo aktivnih sudionika.

Ti su brojevi zapravo malo zavaravajući; stope pristupa kreću se na 66%, a stope sudjelovanja kreću se na 47% za radnike koji rade s punim radnim vremenom. Brojke su još veće ako izuzmete sindikalnu radnu snagu, gdje radnici imaju druge kolektivno pogodne pogodnosti. Ipak, mnogo Amerikanaca nema pristup planu 401 (k) i trebaju pronaći druge načine kako uštedjeti za mirovinu.

Zašto vaš poslodavac ne nudi 401 (k)

Najčešći razlog zbog kojeg poslodavac ne nudi 401 (k) je taj što je većina njihovih poslova u osnovnom ili skraćenom radnom vremenu. Prosječni radnik na tim pozicijama je ili vrlo mlad ili živi s primanja na plaću, tako da je štednja za odlazak u mirovinu teška; većina bi ionako odabrala dobivanje više novca, umjesto mirovinskog plana.

Postoje i drugi razlozi zbog kojih vam poslodavac možda ne nudi plan. Poslodavac možda nema iskustva ili vremena za kreiranje individualno dizajniranog plana ili uspostavljanje financijske ili povjerljive institucije. U tim slučajevima, puno poslodavaca donosi odluku da ne nudi beneficije, nego trošeći vrijeme i novac tražeći dobrog sponzora. Planovi za umirovljenje su jeftiniji nego ikad za postavljanje, ali to ne zna svaka tvrtka. „Male tvrtke često ne nude planove od 401 (k) jer su administracija vrlo skupa. IRS zahtjevi za testiranje i izvještavanje mogu lako pokrenuti do 20 000 USD za najmanji plan, "kaže Kristi Sullivan, CFP®, iz Sullivan Financial Planning, LLC u Denveru.

Studija Capital One iz 2014. otkrila je da samo 25% tvrtki s manje od 50 zaposlenika ima definirane planove doprinosa. Ima puno koristi od rada za malo poduzeće, ali mogućnosti mirovinskog plana općenito nisu jedna od njih.

Neke su tvrtke nudile planove 401 (k), ali su odlučile odustati od toga. To se ponekad događa jer tvrtka gubi novac i brblja kako bi smanjila troškove. Drugi put je to zato što je došlo novo rukovodstvo i traži drugačiju opciju, ili zato što radnici ne sudjeluju u planu i više ga nema smisla držati otvorenim.

Nema mogućnosti 401 (k) može predstavljati veliki problem radnicima u srednjoj karijeri i starijim osobama, kaže Stephanie Genkin, CFP®, osnivačica My Financial Plannera, LLC, u New Yorku. "Ovo je obično vrijeme kada ljudi pokušavaju nadoknaditi mirovinsku štednju. Iako radnici 50 plus mogu doprinijeti dodatnih 1000 USD IRA-u, još uvijek je prilično mali u usporedbi s 19 000 USD [u 2019.] koje zaposlenik može zaraditi na 401 (k) ili 403 (b), a da ne spominjemo za 50 radnika plus, što je 6.000 USD. "

Alternativa 401 (k)

Najočitija zamjena za 401 (k) je pojedinačni mirovinski račun (IRA). Budući da IRA nije vezana za poslodavca i može je otvoriti gotovo bilo tko, vjerojatno je dobro da svaki radnik - sa ili bez pristupa planu poslodavca - doprinese IRA-u (ili, ako je moguće, Roth-u IRA). "Ovi računi nepovoljni za porez rade dvije stvari: Prvo, izdvojite novac za mirovinsku štednju, čineći manje vjerojatnim da će se prethodno potrošiti; drugo, osigurajte uštedu poreza od potencijalno desetaka ili stotina tisuća dolara tijekom radnog vijeka štednje, "kaže Jonathan Swanburg, predstavnik savjetnika za ulaganja s Tri-Star Advisors u Houstonu.

Međutim, IRA ima ograničenja. Malo je vjerojatno da radnik može potpuno zamijeniti 401 (k) samo s IRA-om. Najviše iznenađuje granica doprinosa IRA-e, koja je relativno slaba 6.000 USD godišnje u odnosu na granicu od 401 (k) od 19.000 USD (obje počinju od 2019.). 1. studenog 2018. IRS je povećao limit doprinosa na 401 (k) sa 18.500 USD, a IRA na 5.500 USD. Šteditelji trebaju primijetiti da svoj doprinos za 2018. godinu možete donijeti do 15. travnja 2019. Svoj doprinos za 401 (k) za 2018. godinu morate izvršiti do 31. prosinca 2018. godine.

Neki poslodavci nude odgovarajuće doprinose za svoje planove od 401 (k), što je u biti besplatni novac za umirovljenje radnika. Nijedan IRA ne može uključiti ovu vrstu usklađenog doprinosa, jer IRA nije vezana ni za jedan poslodavac. S obzirom na ovakva ograničenja, radnici bi trebali nadopuniti svoje IRA-e drugim strategijama umirovljenja.

Ovisno o vašem poslodavcu moguće je imati druge vrste mirovinskih planova. To uključuje SEP IRAs, SIMPLE planove ili opcije dionica. "Svaki je posao jedinstven, i zato mirovinski planovi nisu" jedna veličina odgovara svima ". SEP IRAs i SIMPLE IRAs izvrsna su alternativa 401 (k) planu za samozaposlene ljude i tvrtke sa 100 ili manje zaposlenih “, kaže Michael J. Marini, predsjednik i financijski savjetnik iz Orlando 401k Specialists iz Altamonte Springsa, Florida.

Depozitni certifikati (CD-ovi) nekad su bili vrlo atraktivno štedno sredstvo, ali godine s niskim kamatnim stopama učinkovito su ih osakatile kao ozbiljnu mogućnost. Postoje i druge rizične ili skuplje alternative porezu odgođenom mirovinskom dohotku, poput anuiteta ili polica stalnog životnog osiguranja.

Uvijek je bolje pronaći štedna vozila bez poreza ili odgođena poreza. Nakon što su ove mogućnosti iscrpljene, radnici se također mogu okrenuti tradicionalnim ulaganjima: uzajamnim fondovima, dionicama, obveznicama ili imovini za najam.

Vrijednost 401 (k)

Dobro vođen 401 (k) može biti temelj za mirovinsku štednju, ali radnici mogu naći puno drugih načina za uštedu novca. Suviše je jednostavno (i jednostavno nije istina) reći da je svaka tvrtka koja nudi 401 (k) dobra i da je svaka tvrtka bez nje jeftina. Mnogo tvrtki nudi loše 401 (k) planove, baš kao što mnoge tvrtke nude i druge korisne pogodnosti. Bolje je da procijenite ukupni paket naknada i zapitate se: "Što mi poslodavac dopušta da nadoknadim to što nemam 401 (k)?"

Zamislite da vaš poslodavac ne nudi 401 (k), ali to čini konkurentna tvrtka. Trebate li razmotriti tvrtke koje se prebacuju? Vaš poslodavac može ponuditi veće početne plaće umjesto mirovina, ili možda vaša tvrtka ima opcije dionica, mirovinu ili drugi oblik alternativne naknade.

Donja linija

Konačna vrijednost 401 (k) određena je dvjema stvarima: koliko je dobro izvedeno 401 (k) i postoje li druge, korisnije koristi. Ako računate da će svaka plata samo pokriti troškove života, vjerovatno je da 401 (k) još nije velika stvar. Ako umjesto toga ostvarujete sjajne zdravstvene ili stomatološke beneficije, vjerojatno biste radije iskoristili te pogodnosti i samostalno se bavili mirovinskim ulaganjem. Uvijek razmislite što još dobivate i koje su vaše alternative.

"Odgovornost za financiranje vlastite mirovine počiva na našim ramenima. Bez obzira da li poslodavac osigurava definirani plan ili ne, moramo osigurati da financiramo odgovarajući mirovinski plan u nekom svojstvu ", kaže Jamin Armstead, financijski savjetnik i vlasnik J. Dishon Financial LLC-a u Surprise, Ariz.