Spremite za predujam ili otplaćujete studentske zajmove?

Ako želite kupiti svoj prvi dom i opterećeni ste dugom studentskih zajmova, možda ćete to morati donijeti. Trebate li prvo iskoristiti svoje resurse za otplatu studentskih zajmova, spremiti za predujam ili pokušati oba učiniti istovremeno?

Spremanje prvo

Argumenti za uštedu za predujam prvo uključuju:

• Posjedovanje kuće može biti jeftinije od iznajmljivanja i može pružiti emocionalnu udobnost u vlastitom mjestu za uređivanje i preuređivanju kako smatrate prikladnim.
• Cijene kuća, kamatne stope i troškovi najma vjerojatno će se nastaviti rasti ako odložite kupovinu kuće u korist otplate duga.
• Kupnja kuće može biti vrijedna investicija. Prema podacima Nacionalnog udruženja nekretnina, cijene kuća od 2015. godine prosječno su porasle za 6, 5% godišnje.
• Dug studentskog zajma nije tako loš po vašem kreditnom rejtingu kao ostale vrste duga. To je zato što studentski zajmovi imaju duže uvjete otplate i obično sadrže niže kamate.
• Budući da će vaš predujam sniziti ukupni trošak vaše hipoteke, možda će biti povoljnije uštedjeti novac za kuću nego isplatiti studentski kredit s niskim kamatama.
• Možete se kvalificirati za oprost ili otpuštanje studentskih zajmova kroz posao, promjenu karijere, volonterski rad, plan otplate temeljenog na dohotku ili čak i kroz statut obrane dužnika države ako je vaš fakultet upotrijebio ilegalne taktike da bi vas natjerao da posudite novac.

Isplati se prvo

Razlozi otplate studentskih zajmova najprije uključuju:

• Otplaćivanje studentskih kredita znači da je dug u potpunosti izbrisan iz vašeg kreditnog izvještaja. Iako dug studentskog zajma nije važan faktor u vašem kreditnom rejtingu, to je faktor.
• Što duže čekate da otplatite dug, više ćete platiti kamate. Što je viša kamatna stopa, to ćete više uštedjeti.
• Ako je kamatna stopa vašeg studentskog zajma promjenjiva, vjerojatno će s vremenom porasti, što će vas koštati još više.
• Psihološki je učinak dugovanja. Neki radije idu u postupak kupnje kuće bez duga.
• Kamate plaćene za studentske zajmove (do 2.500 USD godišnje) oporezuju se porezom. (Za više pogledajte: Zaradite nagrade na kreditnoj kartici plaćajući studentske zajmove .)

Radim oboje

Možda se odlučite za podmirivanje dugovanja studentskog zajma dok štedite za predujam u kući svojih snova. To se ne bi trebalo uzimati olako, ali potpuno je moguće ako se pridržavate nekih jednostavnih smjernica:

Popis svih duga - ovo uključuje auto kredite, kreditne kartice, studentske zajmove i bilo koju drugu vrstu duga koji imate. Zabilježite preostalu glavnicu (saldo), kamatnu stopu i minimalnu mjesečnu uplatu za svaku od njih.

Prvo otplatite dug s visokim kamatama - platite što je više moguće na kredit s najvišom kamatnom stopom. Platite barem minimum na sve ostale. Nakon što se dug otplati, prijeđite na sljedeću najvišu kamatnu stopu. Tako ćete dugoročno uštedjeti najviše novca.

Uštedite na zasebnom računu - uštedite predujam odvojeno kako biste ga izbjegli. Otvorite štedni račun koji plaća najvišu stopu (na mreži je najbolji) ili otvorite investicijski račun kako biste s vremenom povećali svoj potencijalni prinos. Imajte na umu, međutim, da je ulaganje rizično i mogli biste izgubiti sve na silaznom tržištu.

Ne zanemarujte ostale uštede - trebali biste imati hitni fond od tri do šest mjeseci prihoda i štednje za umirovljenje da biste zaokružili svoju financijsku sliku. Svaki od njih je zaseban račun. Ako vaš posao nudi plan mirovine od 401 (k), obavezno ga stavite dovoljno da biste iskoristili pogodnosti poslodavaca.

Ponovno pregovaranje / konsolidacija - razmotrite refinanciranje ili konsolidaciju studentskih kredita za niže uplate ili kamatnu stopu. Otkrijte ispunjavate li uvjete za pretvaranje u plan plaćanja na temelju dohotka. Hipotekarni zajmodavci upotrijebit će vaš standardni plan otplate za izračunavanje omjera duga i prihoda (DTI), tako da vam snižavanje plaćanja možda neće pomoći da se kvalificirate za stambeni kredit.

Nastavite plaćati studentske zajmove - odlaganje ili otkazivanje studentskih zajmova je loša ideja. Možda vam ne škodi vaš kreditni rejting, ali kamata će i dalje rasti. Redovna plaćanja vas prate na vrijeme da otplatite zajmove. (Za više pogledajte: Motivacijska strategija za otplatu duga .)

Koliko trebate uštedjeti

Za dobivanje konvencionalnog zajma bez privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI) trebat će vam predujam u iznosu od 20% prodajne cijene. Ako je vaš predujam manji od 20%, hipotekarno osiguranje će dodati između 0, 3% i 1, 5% ukupnog kredita.

Zajmovi Federalne stambene uprave (FHA) zahtijevaju samo 3, 5% predujma, ali dolaze po višoj kamatnoj stopi i zahtijevaju hipotekarno osiguranje. Nakon što kapital u vašem domu dosegne 22%, hipotekarno osiguranje može prestati. (Pogledajte također: Korištenje ušteđevine na hipoteci .)

Strategija štednje

Ove strategije štednje mogu vam pomoći da što prije postignete svoj cilj štednje:

Spremi automatski - pomoću izravnog depozita ili automatskog prijenosa s tekućeg računa premjestite redoviti iznos na štednju. Ako štednju tretirate kao tekući trošak, vjerojatnije je da ćete to učiniti.

Uložite dodatni novac u štednju - bonusi za rad, ček za blagdanske poklone, rabati i povrat poreza mogu sve uštedjeti. Izbjegavajte iskušenje da taj novac potrošite, a svoj štedni cilj ostvarit ćete prije.

Smanjite troškove - Potražite mjesta za smanjenje potrošnje i taj novac preusmjerite u štednju. Mjesta koja treba smanjiti uključuju zabavu, uživanje u hrani, pretplate, skupe odmore i odjeću. Ako iznajmite stan, razmislite o povratku kod roditelja (naravno, uz njihovo dopuštenje). Ponudite platiti nešto za sobu i pansion.

Nabavite (još jedan) posao - Prihod od posla s nepunim radnim vremenom koji se može posvetiti štednji pomoći će vam da brže postignete svoj cilj. Možete i pokušati zatražiti povišicu za svoj trenutni posao ili volontirati za rad prekovremeno. (Pogledajte također: Kako uštedjeti više novca .)

Poanta

Moguće je uštedjeti uplaćivanje dugovanja za vaš prvi dom tijekom plaćanja dugovanja studentskog zajma. Ne morate birati između to dvoje. Imajte na umu da se okolnosti mijenjaju, a ono što je sada nemoguće može biti moguće za godinu ili dvije. Po potrebi procijenite svoju situaciju i budite spremni mijenjati planove po potrebi. (Za dodatno čitanje potražite: Vodič za prvu kupnju kuće .)