Kupovina hipoteke

Za mnoge ljude hipoteka na kuće predstavlja najveću dugoročnu obvezu u njihovim životima. Iz tog razloga, osiguranje najpovoljnije moguće stope hipoteke od presudnog je značaja za minimiziranje ukupnih troškova vlasništva nad kućom. Razlika u visini kamatnih stopa od 0, 5% može uštedjeti ili koštati vlasnika kuće nekoliko desetaka tisuća dolara tijekom radnog vijeka zajma. Zaključavanje najbolje moguće kamatne stope može zahtijevati neko vrijeme i istraživanje, ali to će se dugoročno isplatiti vlasniku kuće.

Uzmite svoj kreditni rezultat

Kreditni rezultati pomažu zajmodavcima da utvrde tko ispunjava uvjete za kredite i kamatne stope koje će ih plaćati. Općenito govoreći, što je veći kreditni rezultat, to su bolji uvjeti. Iz tog razloga, zajmoprimci bi trebali poduzeti inicijativu da pregledaju svoja kreditna izvješća najmanje šest mjeseci prije podnošenja zahtjeva za hipoteku, kako bi im dali dovoljno vremena da isprave vidljive pogreške.

Neki se brinu da svaki put kada zajmodavac obavi upit o kreditnoj ocjeni, smanji kreditni rejting zajmoprimca. No, kreditne agencije mogu odrediti kada vlasnik kuće jednostavno izvršava runde, i prepoznaju da upiti vezani uz hipoteku obično rezultiraju jednim kreditom. Shodno tome, agencije smanjuju lovce na kuće i ne dopuštaju da više upita negativno utječe na bodove, pod uvjetom da se lov na zajmove dogodi u uskom vremenskom razdoblju. Na primjer, rezultati FICO-a zanemaruju više upita kada se dogode u roku od 45 dana.

Ključni odvodi

• Zajmoprimci koji traže kredite trebali bi znati svoje kreditne rezultate, kako bi ispravili pogreške, prije nego što se obraćaju zajmodavcima.
• Zajmoprimci bi trebali znati da li hipoteka s fiksnom stopom ili hipoteka s prilagodljivom stopom najbolje odgovara njihovim potrebama.
• Zajmoprimci bi trebali njegovati korisnu kontaktnu točku s kreditnom institucijom kako bi se olakšala glatka transakcija.

Razmotrite vrste hipoteke

Kada kupujete zajmove, ključno je utvrditi koja od sljedeće dvije vrste kredita najbolje odgovara vašim potrebama.

• Konvencionalni zajmovi. Predstavljajući otprilike 65% svih izdanih hipoteka, ove kredite nude privatni zajmodavci poput poslovnih banaka, hipotekarnih tvrtki i kreditnih sindikata. Također im mogu garantirati agencije koje sponzoriraju Federacija Fannie Mae i Freddie Mac.
• Državni zajmovi Jednako tako dobiveni putem privatnih zajmodavaca, ti se zajmovi razlikuju po tome što su djelomično ili u potpunosti osigurani od strane američke vlade. Takvi zajmovi imaju manje stroge zahtjeve za zaduživanjem, manja predujmova, niska kreditna očekivanja i fleksibilnije potrebe prihoda. Međutim, kupci moraju koristiti kupljene nekretnine kao primarne rezidencije u vlasništvu vlasnika, a ne kao nekretnine ili nekretnine za iznajmljivanje. Državne zajmove podržava državna uprava za stambeno zbrinjavanje i najpopularnija je kod kupaca koji prvi put dolaze i onih s niskim primanjima.

Pregledajte mogućnosti financiranja

Kupci zajma moraju također birati između sljedeće dvije kategorije financiranja:

• Hipoteka s fiksnom stopom. Hipoteka s fiksnom stopom (aka „obična vanilija“) je zajam s postavljenom stopom koja nikada ne može varirati tijekom trajanja zajma. Ovaj model financiranja idealan je za kupce koji imaju utjehu kada znaju da će plaćati predvidljiva mjesečna plaćanja u dužem vremenskom razdoblju.
• Hipoteka podesiva stopa (ARM). Hipoteka podesiva stopa odnosi se na kredit čija se kamatna stopa periodično mijenja, obično u odnosu na indeks. Iako je uvodna stopa općenito niža od one za hipoteke s fiksnom stopom, ta se stopa može promijeniti u određenim vremenima nakon što završi uvodno razdoblje, što može dramatično povećati mjesečno hipotekarno plaćanje dužnika. Ovim kreditima pogoduju kupci koji očekuju pad kamatnih stopa, koji planiraju otplatu zajma prije nego što se dese prilagodbe kamatnih stopa.

Obratite se nekoliko zajmodavcima

Kreditni službenici ne znaju sve. Stoga pametni zajmoprimci rade domaću zadaću kako bi istinski razumjeli prednosti i nedostatke različitih hipotekarnih proizvoda dostupnih na tržištu. Zajmoprimci mogu dobiti pomoć u ovom odjelu plaćanjem naknada hipotekarnim posrednicima, koji mogu pronaći odgovarajuće zajmodavce i pomoći u olakšanju transakcija. Ali takvi posrednici uzimaju i naknade od zajmodavaca, u zamjenu za slanje posla na njihov način, tako da je zajmoprimcima važno da na preporuke gledaju kritično, a ne da slijepo savjetuju brokera.

Dodajte u dodatne troškove

Niske reklamirane kamatne stope odvraćaju korisnike kredita od mnogih naknada koje mogu značajno povećati ukupni trošak hipoteke. Stoga se zajmoprimci trebaju potruditi da u potpunosti postanu svjesni bilo kakvih dodatnih troškova, kao što su prijava, procjena, pokretanje zajma, preuzimanja ugovora i brokerskih naknada, kao i svih troškova namire.

Bodovi su naknade isplaćene zajmodavcima ili brokerima koje su obično povezane s kamatnim stopama. Što se više bodova plaća, niža kamatna stopa postaje. Na primjer, jedan bod košta 1% iznosa zajma i smanjuje kamatnu stopu za oko 0, 25%. Da bi shvatili koliko će zapravo platiti, zajmoprimci bi trebali zatražiti da bodovi budu izraženi u dolarskim iznosima.

Općenito, ljudi koji planiraju živjeti u kući 10 ili više godina trebali bi razmisliti o plaćanju bodova, kako bi kamate na hipoteku bile niže za vrijeme trajanja kredita. Suprotno tome, plaćanje velike svote novca za bodove možda nije fiskalno razumno za korisnike kredita koji se namjeravaju useliti nakon kratkog vremenskog razdoblja.

Pregovarati

Zajmodavci su zakonski obvezni u roku od tri radna dana od primitka zahtjeva dostaviti procjenu zajma (LE) o troškovima detalja o troškovima povezanim s hipotekom. To uključuje podatke o mjesečnim troškovima, procijenjenim kamatama i ukupnim troškovima zatvaranja. Iako procjena zajma nije ponuda zajma, ona obvezuje zajmodavce da prihvate navedene uvjete, ako dužnik ima raspoloživa sredstva i postigne traženo odobrenje za kredit.

Jednom kada zajmodavci daju procjene, korisnici kredita mogu pregovarati o povoljnijim uvjetima, pogotovo ako mogu izvršiti natprosječni predujam ili ako imaju izvrsnu kreditnu povijest. To može uključivati ​​traženje zajmodavca da obrišu kamatne stope ili smanjene određene naknade.

Zajmoprimci bi trebali biti sigurni da razgovaraju ako već posluju s financijskom institucijom, kako bi osigurali bolji posao sa hipotekom. Na primjer, Bank of America Corporation nudi snižene naknade na temelju iznosa gotovine koji korisnik čuva na bankovnom računu Bank of America ili na investicijskom računu Merrill Lynch.

I na kraju, zajmoprimac može stvoriti rat za nadmetanje objavljivanjem boljih cijena koje nude konkurenti, posebno na nižim tržištima.

Dobijte to u pisanju

Zajmoprimci koji su zadovoljni predloženim uvjetima trebaju zatražiti pismene prijave ili „zaključavanje kamatnih stopa“ na LE, što uključuje ugovorenu stopu, vremenski period zajma i broj bodova (ako postoje) koji će se platiti. Većina zajmodavaca naplaćuje bespovratnu naknadu za zaključavanje u ovim uvjetima, ali s obzirom na nalet brzine koji se mogu pojaviti na putu ka odobrenju, to se često isplati.

Nakon što se snalazi na određenom zajmodavcu, zajmoprimac dobiva pismo o prethodnom odobrenju, što je pravno obvezujući ugovor o pozajmljivanju novca, koji zajmodavci daju zajmoprimcima, nakon svega, provjeru prihoda, provjeru kredita i financiranje osiguravaju.

Odabir najbolje cijene

Zajmoprimci mogu njegovati predodžbu o tome što zajmodavci uglavnom nude provođenjem digitalnih pretraga i korištenjem kalkulatora hipoteke. Međutim, važno je napomenuti da kamatne stope variraju i da različiti zajmodavci mogu ponuditi promocije za određene kredite.

Odabir najboljeg zajmodavca

Pri odabiru zajmodavca ključna je služba za korisnike. Napokon, prijava za zajam zahtijeva obilnu papirologiju i prikupljanje informacija. Imati pouzdan kontakt za odgovor na pitanja dugo ide prema olakšanju ovog teškog iskustva. To će također osigurati da rasporedi odobrenja budu na tragu, a da svu pravomoćnu dokumentaciju pravodobno i učinkovito potpišu i izvrše sve završne dokumentacije.

Internetska opcija

Iako je ljudska interakcija općenito poželjnija, korisnici kredita mogu uštedjeti novac odlučujući se strogo baviti internetskim zajmodavcima koji teoretski imaju niže režijske troškove i mogu potrošačima ponuditi niže stope i naknade. No, zajmoprimci koji više vole držanje ruku možda bi mogli bolje s tradicionalnim zajmodavcima.

Donja linija

Kupovina za najbolju stopu hipoteke zahtijeva disciplinu i fokus. Zajmoprimci moraju temeljito razumjeti terminologiju, odabrati vrstu hipoteke koja im najviše odgovara i u svoje troškove uložiti sve troškove i naknade. Hipoteka je nešto s čime će zajmoprimci živjeti godinama koje dolaze, stoga je ključno odabrati mudro.