Jednostavna kamata u odnosu na složeni interes: u čemu je razlika?

Prilikom analize uvjeta zajma važno je uzeti u obzir više od kamatne stope. Dva zajma mogu imati identične iznose glavnice, kamatne stope i duljine otplate, ali značajne razlike u visini kamate koju plaćate, posebno ako jedan kredit koristi jednostavne kamate, a drugi koristi složene kamate.

Ključni odvodi

• Jednostavne kamate obračunavaju se samo glavnicom zajma.
• Uz složene kamate, kamata po razdoblju temelji se na glavnici i uvećanoj zaostaloj kamati. S vremenom su zanimljivi spojevi.
• Zakon o zajmu istine (TILA) zahtijeva da zajmodavci otkrivaju uvjete zajma potencijalnim zajmoprimcima, uključujući ukupni iznos kamate u dolarima koji se vraćaju tijekom trajanja zajma i bez obzira na to jesu li kamate obračunane jednostavno ili su složene.

Jednostavna kamata

Jednostavne kamate obračunavaju se samo glavnicom zajma.

Zakon o zajmu istine (TILA) zahtijeva da zajmodavci otkrivaju uvjete zajma potencijalnim zajmoprimcima, uključujući ukupni iznos kamate u dolarima koji se vraćaju tijekom trajanja zajma i bez obzira na to jesu li kamate obračunane jednostavno ili su složene.

Zajednički interes

Uz složene kamate, kamata po razdoblju temelji se na glavnici i uvećanoj zaostaloj kamati. S vremenom su zanimljivi spojevi.

Osim detaljnog pregleda izjave Istina u pozajmici, brzi matematički izračun govori o tome gledate li jednostavne ili složene kamate.

Ključne razlike

Pretpostavimo da ste posudili 10.000 USD po kamatnoj stopi od 10% godišnje s glavnicom i kamatama koje dospijevaju kao paušalni iznos za tri godine. Jednostavnim izračunom kamata, 10% glavnice se dodaje na iznos otplate tijekom svake tri godine. To izlazi na 1.000 USD godišnje, što ukupno iznosi 3.000 dolara kamate tijekom trajanja zajma. Kad otplatite, tada dospjeli iznos iznosi 13.000 dolara.

Pretpostavimo da sada uzimate isti kredit, pod istim uvjetima, ali kamate se složuju godišnje. Prve godine kamatna stopa od 10% izračunava se samo od glavnice od 10.000 USD. Nakon što je to učinjeno, ukupni preostali dug, glavnica plus kamata, iznosi 11.000 USD. Razlika počinje tijekom druge godine. Kamata za tu godinu temelji se na punih 11.000 USD koje trenutno dugujete, a ne samo na glavnici od 10.000 USD. Na kraju druge godine dugujete 12.100 USD, što postaje osnova za obračun kamata za treću godinu. Kad dođe do zajma, umjesto da dugujete 13.000 USD, na kraju dugujete 13.310 USD. Iako možda ne smatrate 310 dolara ogromnom razlikom, ovaj primjer je samo trogodišnji zajam; složene kamate se skupljaju i postaju opresivne s dužim uvjetima kredita.

Drugi čimbenik na koji treba paziti je koliko često se povećava kamata. U gornjem primjeru to je jednom godišnje. Međutim, ako se slože češće, poput polugodišnjeg, tromjesečnog ili mjesečnog, razlika između složenih i jednostavnih kamata raste. Češće sastavljanje znači da se baza od koje se izračunavaju nove kamate brže povećava.

Još jedna jednostavna metoda za određivanje koristi li vaš zajam jednostavni ili složeni kamata je usporedba njegove kamatne stope s godišnjim postotkom, za koji TILA također zahtijeva da vjerovnici moraju otkriti. Godišnja postotna stopa (APR) pretvara financijske troškove vašeg zajma, koji uključuju sve kamate i naknade, u jednostavnu kamatnu stopu. Bitna razlika između kamatne stope i travanj znači jednu ili obje dvije stvari: vaš kredit koristi složene kamate ili uključuje kamate za kredit pored kamata.