Učinak burze na beneficije socijalnog osiguranja

Treba imati na umu odnos između burze i vašeg mjesečnog čeka socijalnog osiguranja. U određenim ograničenim situacijama znatan dobitak od ulaganja od tržišta može umanjiti vaše beneficije ili dovesti do oporezivanja. Kao i većina savjeta o ulaganjima, pažljivo planiranje i temeljno razumijevanje pravila pomažu da provjere da isplata ne umanjuju.

Ključni odvodi

• Socijalna sigurnost ne ulaže nikakav novac u burzu.
• Cvjetanje burze moglo bi povećati zaradu vašeg mirovinskog portfelja i učiniti da porezi socijalnog osiguranja oporezuju, smanjujući ih.
• Ako započnete uzimati socijalno osiguranje prije pune mirovinske dobi i koristite nekvalificirane opcije dionica, vaše bi se prednosti na kraju mogle smanjiti.

Naknada za socijalno osiguranje

Prvo, neke osnove. Vaša davanja se isplaćuju iz rezervi Fonda za socijalno osiguranje. Novac u zakladnom fondu (koji se zapravo sastoji od dva fonda: Fond za starosno osiguranje i obiteljsko osiguranje i Porezni fond za invalidsko osiguranje) dolazi od poreza na plaće prikupljenih od radnika i poslodavaca (sjećate se one kategorije koja je na vašem FIC-u označena kao „odbitci FICA“) platište). I samozaposleni doprinose u obliku poreza na samozapošljavanje. Dakle, vaše beneficije financiraju se doprinosima ljudi iz radne snage, zajedno s prihodima od ulaganja ostvarenim tim doprinosima i saveznim porezima na dohodak.

Međutim, Zakladni fond socijalnog osiguranja nema izravnu povezanost s burzama. Sredstva preostala nakon isplate svih naknada svakodnevno se ulažu u državne obveznice posebne emisije. Slično su američkim državnim obveznicama, samo što ne trguju javno. Te kamatne obveznice su oblik IOU-a koji se plaća iz budućih poreznih prijava FICA-e.

Scenariji usmjereni na dionice

Vaša pojedinačna davanja za socijalno osiguranje određuju se na gotovo isti način na koji funkcionira mirovinski plan s definiranim naknadama. Iznos koji ste dobili dijelom se temelji na tome koliko ste dugo radili i koliko ste zarađivali tijekom radnog vijeka. Niti jedan izračun koji utječe na utvrđivanje vaših koristi nema nikakve veze s dionicama, tržištima obveznica ili glavnom kamatnom stopom.

No, postoji način na koji bi burza mogla utjecati na vaše beneficije za socijalno osiguranje. Taj bi se scenarij stvorio ako se odlučite početi uzimati te naknade prije pune mirovinske dobi i istodobno koristiti nekvalificirane opcije dionica (NSO). Profit ostvaren korištenjem tih opcija smatra se radom ili zarađenim primanjima. Ako je vaš ukupni radni prihod za godinu, uključujući dobit od prodaje NSO-a, veći od zakonskog ograničenja, vaše će se beneficije smanjivati ​​za 1 USD za svaki 2 USD preko ograničenja.

To se, međutim, odnosi samo na NVO-e. Dobitak od iskorištenih opcija dionica kupljenih na otvorenom tržištu ili od poticajnih opcija dionica koje daju poslodavci (ISO) smatraju se kapitalnim dobicima, a ne zasluženom naknadom. Kao takvi, oni ne utječu na vaše beneficije, sve dok se držite te mogućnosti najmanje godinu dana.

Porezne posljedice

Kad dostignete punu dob za umirovljenje, nikakav iznos prihoda, bez obzira na izvor, ne utječe na visinu vaših naknada za socijalno osiguranje. Međutim, ako u bilo kojoj dobi vaš ukupni izvještajni prihod (uključujući kamate, dividende, dionice, kapitalne dobitke i bilo koje druge stavke povezane s ulaganjem) premaši određeni iznos, dio vaših naknada za socijalno osiguranje može se smatrati oporezivim. Ironično, sjajna godina za tržište i vaš portfelj mogla bi učinkovito smanjiti vaše beneficije - nametanjem poreza na njih.

Ostali čimbenici, uključujući dob u kojoj počinjete primati naknade, radnu povijest i bilo koji dodatni prihod koji primate tijekom primanja, mogu izravno ili neizravno utjecati na vašu osnovnu vrijednost socijalnog osiguranja. Ako primate državnu mirovinu, to bi moglo rezultirati smanjenjem vaših naknada ili kroz nadoknadu državne mirovine (GPO) ili napuštanje izvanrednih slučajeva (WEP).

Ako prijedlozi budu uspješni koji bi omogućili ili vladi ili pojedinim zaposlenicima da ulažu sredstva socijalnog osiguranja u dionička tržišta, uspješnost dionica na tržištu sigurno će utjecati na vaše prednosti.

Skroman prijedlog

U osnovi je izloženost socijalnog osiguranja (i vaše kao primatelja pogodnosti) burzi prilično ograničena. Ironično, to bi se moglo promijeniti.

Poznata, dobro financirana kriza financiranja koja okružuje Fond socijalnog osiguranja - strah da će socijalno osiguranje bankrotirati, posebice kad se većina ogromne generacije baby boomer-a povuče i počne prikupljati - potaknula je mnogo rasprava o pronalaženju boljih načina za financiranje programa. Jedan prijedlog uključuje ulaganje čitavog ili dijela fonda socijalnog osiguranja na dionička tržišta. Druga tvrdnja dopušta pojedinačnim radnicima da ulažu cijeli ili dio svojih doprinosa FICA u instrumente po svom izboru.

Dok neki promatrači inzistiraju na tome da je vrijeme da socijalno osiguranje uloži na tržište - ili da to omogući zaposlenima - i iskoristi veće stope prinosa koje bi bile moguće, drugi upozoravaju da uključivanje u tržište dionica neće donijeti razliku i, u stvari, mogao bi unijeti element opasnosti u slučaju da se tržište uruši ili uđe u dugotrajno razdoblje medvjeda. Vjerojatno bi skrbnički fond bio konzervativni ulagač, odlučivši za najsigurnije dionice blue-chip-a, ali određeni stupanj rizika uvijek postoji pri ulaganju u dionice.

Donja linija

Ako ste zabrinuti da pad burze može utjecati na vaše beneficije socijalnog osiguranja, kratki odgovor je ne. Za većinu toga, fer je reći da rad na burzi nema izravan utjecaj na vaše beneficije.

Ako Poverenički fond socijalnog osiguranja počne ulagati u burzu ili radnicima dopustiti da to učine svojim doprinosima, nema sumnje da bi tržišni rezultati - dobri ili loši - imaju izravan učinak na naknade socijalnog osiguranja. Iako ne postoje definitivni planovi da se to dogodi, mogućnost može poslužiti kao podsjetnik (kao da vam je potreban) da i vi trebate imati svoje osobne mirovinske račune, a ne oslanjati se isključivo na vladino gnijezdo.