Koliko gotovine trebam zadržati u banci?

Svi imaju mišljenje o tome koliko novca trebate ugurati na svoj bankovni račun. Istina je da to ovisi o vašoj financijskoj situaciji. Trebate zadržati u banci novac za redovne račune, diskrecijsko trošenje i dio ušteđevine koji čini vaš hitni fond.

Sve započinje s vašim proračunom. Ako ne pravilno izvršite proračun, možda nećete imati što zadržati na svom bankovnom računu. Nemate proračun? Sada je vrijeme za izgradnju. Evo nekoliko misli o tome kako to učiniti.

Pravilo 50/30/20

Prvo, pogledajmo uvijek popularno pravilo 50/30/20. Umjesto da pokušavate slijediti složeni proračun s ludim brojevima, svoj novac možete misliti kao sjedenje u tri kante.

Troškovi koji se ne mijenjaju (fiksni): 50%

Bilo bi lijepo da nemate mjesečne račune, ali računi za struju dolaze, baš kao i računi za vodu, internet, automobil i hipoteku (ili najam). Pod pretpostavkom da ste procijenili kako se ti troškovi uklapaju u vaš proračun i odlučili ste da su oni obavezni, ne možete učiniti ništa drugo osim platiti ih.

Fiksni troškovi trebali bi pojesti oko 50% vašeg mjesečnog proračuna.

Diskrecijski novac: 30%

Ovo je kanta u koju ide bilo što (unutar razuma). To je vaš novac koji trebate iskoristiti za potrebe, a ne potrebe.

Zanimljivo je da većina planera uključuje hranu u ovu kantu jer postoji toliko izbora u načinu na koji se nosite s tim troškovima: mogli biste jesti u restoranu ili jesti kod kuće; mogli biste kupiti generičke ili trgovačke marke, ili možete kupiti jeftinu limenku juhe ili gomilu organskih sastojaka i napraviti svoje.

U ovu kantu spada i film, kupovina novog tableta ili doprinos u dobrotvorne svrhe. Ti odluči. Opće je pravilo 30% vašeg prihoda, ali mnogi će financijski gurui tvrditi da je 30% previše previsoko.

Financijski ciljevi: 20%

Ako ne agresivno štedite za budućnost - možda financirate IRA-u, plan 529 ako imate djecu i, naravno, doprinosite 401 (k) ili drugom mirovinskom planu, ako je moguće - sami se postavljate za teška vremena naprijed. Tu treba krenuti konačnih 20% vašeg mjesečnog dohotka. Ovo hitno financiranje bitno je za vašu budućnost. Fondovi za umirovljenje poput IRA-a i Roth IRA-e mogu se uspostaviti putem većine brokerskih kuća.

Ako nemate fond za hitne slučajeve (pogledajte dolje), većina od tih 20% prvo bi trebala kreirati fond.

Još jedna proračunska strategija

Financijski guru Dave Ramsey razlikuje se od načina na koji biste trebali podići svoj novac. Njegova preporučena izdvajanja izgledaju otprilike ovako (izraženo u postotku od plate položenoj kući):

• Dobrotvorno davanje: 10% -15%
• Hrana: 5% -15%
• Ušteda: 10% -15%
• Odjeća: 2% -7%
• Kućište: 25% -35%
• Prijevoz: 10% -15%
• Komunalne usluge: 5% -10%
• Medicina / Zdravlje: 5% -10%

O tom fondu za hitne slučajeve

Uz vaše mjesečne troškove života i diskrecijski novac, najveći dio novčanih rezervi na vašem bankovnom računu trebao bi se sastojati od vašeg hitnog fonda. Novac za taj fond trebao bi doći iz dijela vašeg proračuna posvećenog uštedama - bilo od 20% od 50/30/20, bilo od Ramseyjevih 10% do 15%.

Koliko trebaš? Svi imaju različito mišljenje. Većina financijskih stručnjaka zaključuje da vam je potreban zalog novca jednak šest mjeseci troškova: Ako vam treba svaki dan 5000 dolara, uštedite 30.000 dolara.

Guru osobnih financija Suze Orman savjetuje osmomjesečni fond za hitne slučajeve, jer približno je to koliko prosječnoj osobi treba posao. Drugi stručnjaci kažu da tri mjeseca, dok neki kažu da uopće nema ništa ako imate malo duga, već imate puno novca uštedenog u likvidnim ulaganjima i imate kvalitetno osiguranje.

Treba li taj fond stvarno biti u banci? Neki će ti isti stručnjaci savjetovati da svoj pet-znamenkasti fond za hitne slučajeve držite na investicijskom računu s relativno sigurnim izdvajanjima kako biste zaradili više od malih kamata koje ćete dobiti na štednom računu.

Glavno je pitanje da bi novac trebao biti odmah dostupan ako vam zatreba. (S druge strane, imajte na umu da je novac na bankovnom računu osiguran FDIC.)

Ako nemate fond za hitne slučajeve, vjerojatno biste ga trebali stvoriti prije nego što svoje financijske ciljeve / uštedu novca postavite u mirovinu ili druge ciljeve. Cilj je izgraditi fond na tri mjeseca troškova, a zatim podijeliti svoju štednju između štednog računa i ulaganja dok ne potrošite šest do osam mjeseci.

Nakon toga, vaša bi štednja trebala ići u mirovinu i druge ciljeve - uložiti u nešto što zarađuje više od bankovnog računa.

Koliko gotovine čuvati u banci

Donja linija

Najnoviji podaci Federalnih rezervi iz „Izvještaja o ekonomskom blagostanju američkih kućanstava u 2017. godini“ istraživali su Amerikance i spomenuli da „četvero od 10 odraslih osoba, ako se suoče s neočekivanim troškovima u iznosu od 400 dolara, to neće moći pokriti ili bi to pokrio prodajom nečega ili posuđivanjem novca. " To ne ostavlja puno prostora za uštedu.

Većina financijskih gurua vjerojatno će se složiti da ako počnete nešto štedjeti, to je odličan prvi korak. Planirajte s vremenom prikupiti taj iznos. A ako još nemate proračun, započnite s našim vodičem o osnovama proračuna .