Tradicionalni I Roth IRAs: Prednosti i nedostaci

Tradicionalni i Roth IRA računi najpopularnija su vrsta pojedinačnih mirovinskih računa (IRAs). Oni imaju brojne prednosti i nekoliko nedostataka za štediše u mirovini.

Tradicionalni I Roth IRAs: Pregled

IRA je stvorena prije desetljeća kako su mirovinski planovi s definiranim naknadama u opadanju. Postajući sve popularniji kako su radnici počeli preuzeti kontrolu nad vlastitom mirovinskom štednjom, IRA nudi pojedincima priliku da uštede za mirovinu na računu porezne povlaštenosti.

Ključni odvodi

• Tradicionalni I Roth IRA-ovi su popularni mirovinski računi i lako ih se postavlja.
• Obojica nude porezno povoljni način štednje i ulaganja za umirovljenje.
• Postoje, međutim, ograničenja u koliko možete doprinijeti i kazne za rano povlačenje.

Na tradicionalni ili Roth IRA račun možete ulagati u sve vrste tradicionalnih financijskih sredstava poput dionica, obveznica, fondova kojima se trguje na burzi i uzajamnih fondova. Možete uložiti u širi spektar ulaganja pomoću samostalne IRA-e (u kojoj investitor, a ne skrbnik, donosi sve odluke o ulaganju) - robe, plemeniti metali, nekretnine ili čak zajam-za-ravnopravni krediti, Međutim, bez obzira na vrstu IRA-e, možda nećete ulagati u životno osiguranje ili kolekcionarske predmete poput umjetničkih djela, prostirki, antikviteta, dragulja i maraka.

IRA račune moguće je relativno lako podesiti, ali pravila koja upravljaju tim računima razlikuju se. Iako nude porezne olakšice, postoje ograničenja u tome koliko možete doprinijeti.

Prednosti tradicionalnih i Roth IRA-ova

IRA-ovi nude nekoliko različitih prednosti, uključujući:

Rast bez poreza

I Roth i tradicionalni IRA-ovi nude rast imovine bez poreza. To znači da nakon što je novac na računu, ne obračunavaju se porezi na dividende ili kapitalni dobitak koji investicije ostvaruju.

Porezni odbitci

Dok se doprinosi Roth-a IRA plaćaju s dolarima nakon oporezivanja, tradicionalni doprinosi IRA-e ostvaruju se s dolarima prije poreza. To znači da se mogu oduzeti od vašeg prihoda - u većini slučajeva - iako postoje određena ograničenja.

Odbitnost se određuje na razini prihoda kao i na to je li pokriven računom za umirovljenje na radnom mjestu, kao što je 401 (k). IRS objašnjava tradicionalna pravila o odbitku IRA-e za 2019. godinu kako slijedi za one radnike koji su pokriveni mirovinskim računom na radnom mjestu:

Ako podnesete zahtjev odvojeno i niste živjeli sa supružnikom u bilo koje vrijeme tijekom godine, vaš odbitak od IRA-e određuje se pod "jedinstvenim" statusom prijave.

I tradicionalni i Roth IRA-ovi imaju isti rok za doprinose. Dopušteno vam je da doprinosite svom IRA-u tijekom cijele kalendarske godine i do 15. travnja sljedeće godine.

Nedostaci tradicionalnih i Roth IRA-ova

Iako prorafi IRA-a uglavnom nadmašuju nedostatke, ima nekoliko nedostataka kojih treba biti svjestan.

Ograničenja doprinosa

IRA-i imaju stroga ograničenja doprinosa. Da biste pridonijeli IRA-u, vi ili vaš supružnik trebate zarađeni prihod. Za 2019., maksimalni iznos doprinosa po osobi iznosi 6000 do 7000 USD ako imate 50 ili više godina. Nakon što navršite dob od 70½, ne možete pridonijeti tradicionalnom IRA-u, iako još uvijek možete dodati Roth IRA. Ali ako vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) premaši određenu razinu, možda nećete moći pridonijeti Roth IRA-u.

Ako ste se vjenčali odvojeno i ne živite zajedno sa supružnikom ni tijekom godine, vaš je porezni status nevezan.

kazne

Budući da je IRA namijenjen umirovljenju, često postoje određene kazne ako svoj novac izvadite prije dobi za umirovljenje.

S tradicionalnom IRA-om, suočite se s 10% kazne na ime poreza koji se duguju za povlačenje prije dobi od 59½. Pomoću Roth IRA-a možete povući svotu jednaku vašoj novčanoj kazni i bez poreza u bilo kojem trenutku. Međutim, možete povući zaradu bez umiranja ako račun vodite pet godina i navršite 59. godinu života.

Postoji nekoliko izuzetaka od ovih pravila ranog povlačenja. Najpopularnije uključuju:

• Izvlačenje do 10.000 dolara za pomoć u plaćanju prvog doma za sebe, supružnika, djecu ili unuke
• Povlačenja za plaćanje troškova fakulteta za iste

Potrebni povlačenja

Postoje obvezna povlačenja za tradicionalne IRA-e potrebne minimalne distribucije (RMD), počevši od navršene 70. godine. Iznos povlačenja računa se na temelju vašeg životnog vijeka i dodat će se oporezivom dohotku za tu godinu. Postoji 50% kazna, plus porezi koji se duguju ako ne preuzmete RMD.

Popularna prednost Roth IRA-a je što ne zahtijeva traženi datum povlačenja. Zapravo svoj novac možete ostaviti u Roth IRA-i kako biste ga rasterali i složili oslobođeni od poreza. Nadalje, svaki novac koji odaberete povući je neoporeziv. (Za povezano čitanje pogledajte „Roth IRA vs. Traditional IRA: Kakva je razlika?“)