Razumijevanje osiguranja od poplave koje zahtijeva kredit

"Samo nekoliko centimetara vode od poplave može prouzročiti štetu od desetaka tisuća dolara", prema Nacionalnom programu osiguranja od poplava. Ta činjenica rezimira zašto hipotekarni zajmodavci ponekad zahtijevaju od zajmoprimaca da osiguraju poplavno osiguranje. Kada vrijednosti nekretnina znatno opadnu, vlasnici kuća koji se suočavaju s mogućim isključenjem iz zatvora često su željni izbjeći ove dodatne troškove i ostaviti problem s vjerovnikom.

Međutim, agenti za prodaju nekretnina i hipotekarni zajmodavci kupcima često ne govore o zahtjevima za osiguranje od poplave dok imovina već nije u zakonu. Vlasnici kuća također nisu svjesni da mnoga područja za koja se odmah ne čini da su pod visokim rizikom od poplave, Federalna agencija za upravljanje u hitnim situacijama (FEMA), ocjenjuju kao visok rizik. Ako ste se našli u ovoj situaciji ili ne želite da vas se uhvati na oprezu, ovaj će vam članak pomoći demistifikacijom osiguranja od poplave koja zahtijeva zajmodavac.

(Evo kako pročitati jedan od najvažnijih dokumenata koji posjedujete: Shvatite ugovor o osiguranju .)

Zašto zajmodavci zahtijevaju osiguranje od poplave

Police osiguranja vlasnika kuća (koje se nazivaju i osiguranje rizika) ne pokrivaju poplavu - samo zasebni proizvod osiguranja može zaštititi od štete od poplave. Osiguranje od poplave obično nije obvezno za hipotekarne kuće u onim što se obično smatra poplavnim područjima niskog rizika. To može biti opcionalno za hipotekarne vlasnike kuća u poplavljenim područjima visokog rizika, ovisno o hipotekarnom proizvodu. Međutim, vlasnici kuća koji uzimaju hipoteku od zajmodavca koji je federalno reguliran ili osiguran (kao što je hipoteka FHA) i kupuju kuću u poplavnom području visokog rizika (poznato i kao posebno područje opasnosti od poplave) morat će kupiti osiguranje od poplave. U većini slučajeva vlasnik kuće će morati plaćati osiguranje od poplave svake godine dok se hipoteka ne isplati.

Kad netko skine hipoteku, dom služi kao zalog ako dužnik prestane vršiti hipotekarna plaćanja. Kad se imovina financira, zajmodavac često ima veći financijski udjel u imovini od zajmoprimca. Ako je neko od imovine zajmodavca oštećeno poplavnim vodama, a dužnik napušta dom i prestaje obavljati hipotekarne isplate, zajmodavac je uhvaćen u gubitničkom položaju. Kako bi otklonili ovaj rizik, mnogi zajmodavci zahtijevaju da vlasnik kuće kupi osiguranje od poplave.

(Neke stvari ne treba prepustiti slučajnosti. Saznajte gdje vam treba pokriće. Pogledajte 5 pravila osiguranja koje bi svi trebali imati .)

Popravak kuća oštećenih poplavom

Vlasnik kuće vjerojatno neće otići iz oštećenog doma kad ga je moguće popraviti uz minimalne troškove. Osiguranje od poplave pružit će novac za popravak ili čak obnovu kuće ako je poplava oštećena ili uništena. Vlasnik kuće čuvat će dom i nastaviti obavljati hipotekarne isplate. Ako vlasnik kuće mora podnijeti zahtjev, odgovoran će samo za plaćanje odbitka. Ako vlasnik kuće ne može platiti odbitke, što može biti i 5.000 dolara, još uvijek postoji neki rizik da bi vlasnik kuće mogao otići. Također, budući da osiguranje od poplave doseže 250.000 USD, kao što ćemo kasnije raspravljati, vlasnik bi također mogao doći u napasti od nekretnine koja će koštati znatno više za popravak ili obnovu.

Kako funkcionira osiguranje od poplave?

Osiguranje od poplave djeluje baš kao i ostali osiguravajući proizvodi. Osiguranik - vlasnik kuće - plaća godišnju premiju na temelju rizika od poplave imovine i odbitne odluke koju odabere. Ako je poplava oštećena ili uništena, vlasnik kuće prima gotovinu za iznos novca potreban za sanaciju štete, do ograničenja police.

Vlasnik kuće mora osigurati policu osiguranja od poplave prije zatvaranja nekretnine i obnavljati je svake godine kako bi se pokrio glavni saldo zajma. Zajmodavac će obično sakupljati plaćanja osiguranja od poplave zajedno s mjesečnim hipotekarnim platištem, držati sredstva na depozitnom računu i isplaćivati ​​cjelokupnu premiju osiguravajućem društvu jednom godišnje (slično kao što se obrađuje porez na imovinu i osiguranje od opasnosti). Dakle, nakon što vlasnik kuće osigura početnu policu, neće biti potrebno daljnje akcije osim što plaćaju mjesečne hipotekarne isplate. Na raspolaganju je i zasebno pokrivanje osobnih stvari do 100 000 USD.

Hoćete li ga morati kupiti?

O riziku od poplave bilo koje imovine možete saznati na FloodSmart.gov. Ako web mjesto kaže da se imovina nalazi u visoko rizičnom području, vjerojatno će biti potrebno osiguranje od poplave. Konačna odluka ovisi o kartama stopa poplavnog osiguranja i službenom utvrđivanju opasnosti od poplavnog područja. Karte možete vidjeti i sami na FEMA.gov. Vi bi također trebali pitati svog zajmodavca o njegovim zahtjevima za osiguranje od poplave.

U nekim četvrtima ili čak cijelim gradovima možda će biti teško naći dom koji nije u poplavi visokog rizika. U drugim regijama možete izbjeći potrebu da se u potpunosti nosite od poplava.

(Pomoću ovih jednostavnih ideja uštedite novac i osigurajte bolju pokrivenost kuće. Da biste saznali više, pogledajte Savjeti za osiguranje vlasnika kuća.)

Kako pribaviti pokrivenost

Nacionalni program osiguranja od poplava (NFIP), kojim upravlja FEMA, nudi osiguranje od poplave vlasnicima kuća u zajednicama koje sudjeluju u programu. Program zahtijeva da zajednice sudionice "usvoje i provode propise koji udovoljavaju ili premašuju zahtjeve FEMA-e radi smanjenja rizika od poplave." Ovaj program nudi i mali popust na osiguranje od poplave na temelju koraka koje zajednice poduzimaju u cilju ublažavanja poplavnih rizika.

Stvarne police osiguranja izdaju privatne osiguravajuće kuće, a ne FEMA. Na internetskoj stranici FEMA možete pronaći osiguravajuće osiguravajuće društvo. Još bolje, pitajte prijatelje, obitelj i suradnike u vašem gradu za preporuke.

Trošak osiguranja od poplave

Troškovi osiguranja imovine od štete od poplave određeni su faktorima povezanim s rizikom kao što su godina izgradnje zgrade, broj etaža, razina poplavnog rizika i iznos pokrića koji zahtijeva zajmodavac. Taj bi se iznos trebao temeljiti na troškovima obnove koji se mogu dobiti od osiguravajućeg društva vašeg vlasnika kuće.

Cijena osiguranja imovine s posebnom odbitkom i određenim iznosom pokrića bit će ista bez obzira koga ste odabrali za osiguravatelja jer su premije osiguranja od poplave regulirane od strane države. Međutim, imate određenu kontrolu nad troškovima svoje politike jer možete odabrati svoj odbitni iznos.

Da biste saznali koliko će osiguranje od poplave konkretno koštati za vaš boravak, ispunite profil rizika od poplave na web stranici FEMA-e i obratite se jednom od navedenih osiguravajućih agenata. Web stranica daje samo približan raspon mogućih troškova pokrivanja. Agent osiguranja može vam dati točnu cenu. Još uvijek možete dobiti ponudu čak i ako samo gledate nekretninu i nemate je pod ugovorom. Općenito, očekujte da ćete platiti najmanje nekoliko stotina dolara za osiguranje od poplave.

Najviši dopušteni iznos zakona osigurava 250 000 USD za strukturu. Pokrivanje sadržaja nije obvezno - zajmodavac ga ne zahtijeva -, ali košta dodatno (i ograničen je na 100 000 USD).

Prema FEMA-i, sljedeće se građevine smatraju dijelom građevine:

• Osigurana zgrada i njezini temelji
• Električni i vodovodni sustavi
• Centralna klima-oprema, peći i grijači vode
• Hladnjaci, štednjaci i ugrađeni uređaji kao što su perilice posuđa
• Stalno postavljen tepih preko nezavršenog poda
• Stalno postavljene obloge, zidne police, police za knjige i ormarići
• Prozorske rolete
• Samostojeće garaže do 10% pokrivenosti građevinske imovine (samostojeće zgrade osim garaža zahtijevaju zasebnu politiku vlasništva nad zgradama)
• Uklanjanje otpadaka

Ono što nije pokriveno

Kako precizira FEMA, puno važnih i skupih stvari nije pokriveno poplavnim osiguranjem. Morate kupiti dodatno pokriće osobne imovine ako ste zabrinuti zbog troškova zamjene sljedećih stavki:

• Osobne stvari poput odjeće, namještaja i elektroničke opreme
• zavjese
• Prijenosni i prozorski klima uređaji
• Prijenosne mikrovalne pećnice i prijenosne perilice posuđa
• Tepisi koji nisu uključeni u pokrivanje zgrada (vidi gore)
• Perilice i sušilice odjeće
• Zamrzivači hrane i hrana u njima
• Određeni vrijedni predmeti, kao što su originalna umjetnička djela i krzna (do 2.500 dolara)

Uz to, niti osiguranje od poplava zgrada ili osobne imovine neće pokriti sljedeće:

• Oštećenja nastala od vlage, plijesni ili plijesni koje je vlasnik nekretnine mogao izbjeći
• Valuta, plemeniti metali i vrijedni papiri poput potvrda o zalihama
• Imovina i stvari izvan zgrade kao što su drveće, biljke, bunari, septički sustavi, šetnje, palube, popločani dijelovi, ograde, morske zidove, vruće kade i bazeni
• Životni troškovi poput privremenog smještaja
• Financijski gubici uzrokovani prekidom poslovanja ili gubitkom uporabe osigurane imovine
• Većina samohodnih vozila poput automobila, uključujući njihove dijelove

Ostali nedostaci i upozorenja

Osiguranje od poplave je skupo i poput drugih uobičajenih oblika osiguranja može vlasništvo kuće učiniti manje pristupačnim ili čak nepristupačnim za neke ljude. Proračunajte da li ćete si moći priuštiti osiguranje od poplave onoliko dugo koliko je potrebno da ga imate prije nego što počinite imovinu. Ako vaša polica osiguranja od poplave košta 1.000 dolara godišnje i trebate 30 godina da platite hipoteku, to je dodatnih 30.000 dolara dugoročnog troška za posjedovanje kuće.

Zamjena prema maksimalnom pokrivanju

Neke tvrtke za osiguranje od poplava pokušat će vas natjerati da kupite osiguranje za najviše 250.000 dolara čak i ako zajmodavcu ne treba ovoliko pokrića. Ako glavni iznos zajma iznosi samo 200.000 USD, dodatno pokriće nije potrebno. Pogledajte zamjensku vrijednost svoje kuće koju odredi osiguravajuće društvo vaših vlasnika kuća. Ovo je puni iznos koji vam je potreban za osiguranje osiguranja. Osiguranje treba pokriti samo vrijednost fizičke strukture, a ne zemljišta.

Refinanciranje i osiguranje od poplava

Ako razmišljate o refinanciranju, a niste obavezni imati osiguranje od poplave pod postojećom hipotekom, pogledajte je li se naziv poplave promijenio. Sada ste možda u poplavljenom području visokog rizika, čak i da niste bili prije. Možda se ne isplati refinancirati kada dodate novi trošak poplavnog osiguranja.

Konačno, maksimalno dopušteno pokrivanje od 250.000 dolara možda nije dovoljno za obnovu nekih objekata. Ako vaše osiguravajuće društvo za kuće kaže da će koštati više od 250 000 američkih dolara za obnovu vaše imovine u slučaju potpunog gubitka, budite svjesni rizika kojem ste još uvijek izloženi čak i ako imate pokriće od poplave.

Izbjegavanje osiguranja od poplave koje zahtijeva kredit

Postoji nekoliko mogućnosti za izbjegavanje poplava koje su potrebne zajmodavcima, iako nisu idealne za sve, pogotovo one koji žive u područjima visokog rizika.

Istraživanje

Ispitajte prije kupnje - pronađite svojstva koja se ne nalaze u zonama sklonim poplavama.

Pregled

Obavite anketu (oko 1.500 USD) kako biste vidjeli je li vaše specifično imanje dovoljno povišeno da nije u poplavljenom području, čak i ako općenito jeste. Možda ćete moći izuzeti ako dokažete da vaša imovina nije izložena visokom riziku.

Organizirati

Organizirajte svoju zajednicu i surađujte s lokalnom upravom kako biste poduzeli stvari na ublažavanju rizika od poplava do točke kada to područje više nije u visokorizičnom području.

Donja linija

Kupnja osiguranja od poplave ne bi trebala biti ružno iznenađenje prilikom kupovine ili refinanciranja kuće. Obrazovanje sada može vam pomoći da shvatite kada zajmodavci zahtijevaju osiguranje od poplava, kako umanjiti njegovu cijenu ili, u nekim slučajevima, čak i kako to potpuno izbjeći.

(Otkrijte sve što novi vlasnici kuća moraju znati prije nego što se potpišu isprekidane linije. Pogledajte Vodič za početnike o osiguranju kuća.)