Koliki je postotak plaće za uštedu u mirovini

Puno se raspravlja o "čarobnom broju" - izrazu koji se koristi za opisivanje koliko novca trebate uštedjeti da biste preživjeli financijski ugodnu mirovinu. Brza pretraga otkriva divlje različite ideje o tome kako bi trebala izgledati vaša mirovina nakon što konačno prestanete raditi. Uz to možete pronaći besplatne internetske kalkulatore - većina koji međusobno pokazuju malo slaganja.

Zašto toliko neslaganja? Jer stvaranje planova za budućnost ovisi o puno nepoznatih varijabli. Ne znate koliko dugo ćete moći raditi, koliko će dobro funkcionirati svjetska investicijska tržišta, koji životni događaji bi vam se mogli dogoditi ili koliko dugo ćete živjeti.

"Ušteda za odlazak u mirovinu vjerojatno nije jedini financijski cilj koji imate na svom tanjuru. Možda razmišljate o kupnji kuće, osnivanju obitelji, otvaranju tvrtke ili bilo kojem drugom broju stvari. Svi ovi ciljevi zahtijevaju djelić vašu plaću, pa postavljanje prioriteta i pomicanje postotaka uštede postaje izrazito personalizirana aktivnost ", kaže Eric Dostal, JD, CFP®, savjetnik, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. Svaki izračun u najboljem je slučaju obrazovan.

Ono što je moguće, međutim, je djelovati prema nekim pravilima koja daju pretpostavke. Na primjer, možete pretpostaviti da ćete imati stalni prihod do 65. godine.

Upravo to pokreće mnoge vodeće teorije.

Razumijevanje stope zamjene

Akademske studije o štednji u mirovini često se kreću oko stope zamjene. Jednostavno, to je postotak vaše plaće koji ćete dobiti u mirovini nakon što prestanete raditi. Ako ste tijekom zaposlenja zarađivali 100 000 USD godišnje i primate 38 000 američkih dolara godišnje mirovinske isplate, stopa vašeg zamjene iznosi 38%. (Nepotrebno je reći da je ta brojka za mnoge ljude preniska.)

"Zamjenska stopa daje vam cilj s obzirom na to koliko vam treba u mirovini kako biste približno održali svoj trenutni životni standard. Promjenjive vrijednosti koje idu u zamjensku stopu uključuju uštede, poreze i potrebe za trošenjem", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc., iz Irvinea, Kalifornija, i autor "Indeksnih fondova: Program oporavka u 12 koraka za aktivne ulagače."

Nashville: Kako mogu uložiti u penziju?

Koliko trebate uštedjeti?

Sada kada razumijete stopu zamjene, pogledajmo neko istraživanje. Centar za istraživanje mirovina na koledžu u Bostonu proučio je što različite vrste ljudi moraju uštedjeti kako bi postigli stopu zamjene od oko 70%. To je sveukupni iznos koji se ljudi trebaju povući na ugodnoj razini, tvrde autori studije, Alicia H. Munnell (direktor centra) i njezini suradnici Anthony Webb i Wenliang Hou. Brojke su varirale ovisno o tome zamjenjuje li netko nizak dohodak (potreban je 80% stopa zamjene), srednji (71%) ili visok (67%).

Otkrili su da će pojedinci koji ostvaruju prosječnu plaću morati uštedjeti 15% svoje zarade svake godine kako bi zadovoljili stopu zamjene od 70% u dobi od 65 godina. Najveći faktor u proračunima bila je dob - kada ste počeli štedjeti i kad ste završili. Počnite štedjeti s 25 godina i samo ćete morati izdvojiti 10% godišnje plaće da biste otišli u mirovinu sa 65 godina; Ako pričekate do 70. da prestanete raditi, morali biste uštedjeti samo 4% godišnje.

Brojke su mnogo gore za one koji kasno započnu. Ako ste čekali do 45. godine da počnete štedjeti, morat ćete ostaviti nerealnih 27% svoje plaće za odlazak u mirovinu. To bi vas prilično prisililo da radite do 70. godine života, tako da biste mogli uštedjeti realnije 10% godišnje. "Vrijeme može biti vaš najveći prijatelj ili najgori partner, zato ga pametno iskoristite. 25-godišnjak koji doprinosi 5000 dolara na umirovljenički račun neće 43 godine dirati novac i dobiva prosječni povrat od 8%, trebao bi imati otprilike 1, 67 dolara milijuna ", kaže Peter J. Creedon, CFP®, direktor Crystal Book Advisors-a, New York, NY, " Ako pričekate do 35. godine i doprinesete istom iznosu i dobijete isti povrat, imali biste nešto manje od 730.000 dolara. "

U drugoj studiji, Wade D. Pfau, CFA, profesor mirovinskog dohotka na američkom koledžu, otkrio je da povijesni podaci tijekom proteklog stoljeća pokazuju da bi osoba trebala uštedjeti 16, 62% svoje plaće da bi otišla u mirovinu 30 godina nakon početka plan štednje s dovoljno novca za financiranje stope zamjene od 50% iz njegovog "akumuliranog bogatstva". (Za razliku od istraživača s Boston Collegea, Pfau nije uključio prihod socijalnog osiguranja ili "bilo koje druge izvore prihoda" u svoj izračun od 50%. Dodavanje socijalnog osiguranja i, recimo, mirovinskog dohotka pomaknulo bi stopu zamjene znatno više.)

Ako vam se sve ove činjenice i brojke čine pomalo zbunjujućim, jednostavno zapamtite ovo: počnite štedjeti za penziju što je prije moguće.

U što uložiti i kada to povući

Pfauova istraživanja ističu dvije druge važne varijable. Prvo, napominje da je s vremenom sigurna stopa povlačenja - iznos koji možete povući nakon umirovljenja za održavanje fonda za 30 godina - u nekim godinama bila 4, 1%, a u drugima čak 10%. Smatra da bi "trebali pomaknuti fokus sa sigurne stope povlačenja, a umjesto toga prema stopi štednje koja će sigurno osigurati željene mirovinske izdatke".

Drugo, on pretpostavlja ulaganje od 60% dionica s velikim kapitalom i 40% kratkoročnih ulaganja s fiksnim dohotkom. Za razliku od nekih studija, ta se raspodjela ne mijenja tijekom 60-godišnjeg ciklusa mirovinskog fonda (30 godina štednje i 30 godina povlačenja). Promjene u dodjeli portfelja osobe mogu imati značajan utjecaj na ove brojeve, kao i naknade za upravljanje tim portfeljem. Napominje da bi "jednostavno uvođenje naknade od 1% oduzete imovine na kraju svake godine poprilično dramatično povećalo stopu sigurne štednje osnovnog scenarija sa 16, 62% na 22, 15%."

Ova studija ne samo da naglašava potrebnu štednju prije umirovljenja, već naglašava da umirovljenici moraju nastaviti upravljati svojim novcem kako bi spriječili previše trošenja prerano u mirovinu.

Faktor obitelji

Ove studije izračunavaju uštedu za pojedince, ali što je s obiteljima? Roditelji s malom djecom moraju uštedjeti za fakultet - u idealnom slučaju najmanje 2500 dolara godišnje, po djetetu, od rođenja - kako bi pokrili troškove javnog sveučilišta. Troškovi povezani s djecom čine uštedu za penziju još strašnijom.

No tu je dobra vijest: Muž i supruga za odlazak u mirovinu ne računaju dvostruko više od onoga što pojedincu treba. Bračni parovi dijele mnoge značajne troškove, na primjer, dom.

Bonus odgovarajućeg fonda

Za ljude koji rano počnu štedjeti i koriste planove koje sponzorira poslodavac, poput 401 (k) s, ispunjavanje ciljeva štednje nije tako zastrašujuće koliko može zvučati. Doprinosi poslodavaca koji odgovaraju doprinosima mogu značajno smanjiti mjesečno spremanje. "Ako tvrtka odgovara vašim doprinosima, ne samo da doprinosite prije oporezivanja, već također primate dodatni besplatni novac", kaže Dan Timotic, CFA, glavni direktor T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Poslodateljske utakmice odličan su način da povećate svoju mirovinsku štednju. Zamislite da uštedite 3% svog prihoda stavljajući ga u plan 401 (k) svoje tvrtke i poslodavac usklađuje do 3% vaše ušteđevine, dolar za dolar. prve godine dobit ćete 100% povraćaj od iznosa koji ste uštedjeli. Gdje drugdje možete dobiti takve vrste povrata s vrlo malim rizikom? " kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Inovativne savjetodavne grupe u Lexingtonu, Massachusetts.

Donja linija

Nema načina da točno predvidite potrebe za umirovljenjem jer nitko ne zna što im donosi budućnost. Međutim, obrazovane pretpostavke na temelju povijesnih podataka daju prilično jasna mjerila. Cilj je uštedjeti 16% godišnje plaće ako ste početkom karijere. Ako zarađujete 50.000 USD godišnje, uštedite 8.000 USD godišnje ili oko 666 USD mjesečno. Težak zadatak? Može biti. Ali ako vaš poslodavac odgovara vašoj uštedi, to bi 666 USD moglo biti 333 USD ako tvrtka odgovara vašem doprinosu za dolar.

Trebat će disciplina, ali bolje je žrtvovati se dok ste u mogućnosti raditi, umjesto da dosegnete mirovinu s premalo novca i premalo mogućnosti.