10 savjeta za postizanje financijske sigurnosti

Kad dođe vrijeme da se povučete, hoćete li si to moći priuštiti? Gotovo sva istraživanja provedena na tu temu u posljednjih nekoliko godina pokazuju da većina ljudi nije u stanju pokazati financijsku spremnost za svoje godine umirovljenja. Ovo samo služi za podcrtavanje činjenice da je štednja za odlazak u mirovinu zahtjevan proces koji zahtijeva pažljivo planiranje i praćenje. Ovdje smo pregledali nekoliko korisnih savjeta koji bi vam trebali pomoći na putu do ugodne mirovine.

1. Počnite što prije

Očito je da je bolje početi štedjeti u ranoj dobi, ali nikad nije kasno za početak - čak i ako ste već blizu svojih umirovljeničkih godina - jer svaki ušteđeni novčić pomaže u pokrivanju troškova.

Ako štedite 200 dolara mjesečno 40 godina uz kamatnu stopu od 5%, uštedjet ćete značajno više nego pojedinac koji 10 godina štedi istom stopom. Međutim, ušteđeni iznos u kraćem razdoblju može pomoći u pokrivanju troškova tijekom odlaska u mirovinu. Također, imajte na umu da će i druga područja financijskog planiranja, poput raspodjele imovine, postati sve važnija kako se bliži umirovljenju. To je zato što se tolerancija na rizik općenito smanjuje kako se broj godina u kojima možete nadoknaditi bilo koji gubitak opada.

2. Pogledajte štedne uloge kao račun

Ušteda na redovnoj osnovi može biti izazov, pogotovo ako uzmete u obzir mnoge redovne troškove s kojima se svi suočavamo, a da ne spominjemo primamljiva roba široke potrošnje koja nas iskušava potrošiti svoju jednokratnu gotovinu. Količine koje želite dodati u svoje gnijezdo od ovog iskušenja možete zaštititi tako da svoju mirovinsku štednju tretirate kao ponavljajući trošak, slično plaćanju stanarine, hipoteke ili zajma za automobil. To je još lakše ako vam poslodavac iznese iznos s platne liste. (Napomena: Ako se iznos oduzima s platne liste na osnovi poreza, to smanjuje iznos poreza na dohodak koji se duguje vašoj plaći . )

Alternativno (ili dodatno), svoju plaću možete izravno uplatiti na čekovni ili štedni račun i odrediti iznos štednje predviđen za automatsko zaduživanje koji će se pripisati na račun mirovinske štednje istog dana kada se plaća isplaćuje.

3. Spremi na porezno odgođenom računu

Doprinosi iznosa namijenjenih za odlazak u mirovinu na račun odgođenog mirovinskog računa odvraćaju vas od trošenja tih sredstava na impulse, jer ćete se vjerojatno suočiti s poreznim posljedicama i kaznama. Na primjer, bilo koji iznos distribuiran s mirovinskog računa može biti podložan porezu na dohodak u godini u kojoj se raspodjela događa, a ako je mlađa od 59½ kada dođe do raspodjele, iznos bi mogao biti podvrgnut 10-postotnoj kazni za raspodjelu (trošarina porez).

Ako imate dovoljno prihoda, razmislite možete li povećati uštedu na računima odgođenim za porez. Na primjer, osim uštede u mirovinskom planu koji poslodavac sponzorira, razmislite možete li si priuštiti i doprinos za pojedinačni mirovinski račun (IRA) i treba li IRA biti Roth IRA ili tradicionalni IRA.

4. Diverzificirajte svoj portfelj

Stara poslovica koja nam govori kako ne bismo trebali sva naša jaja odlagati u jednu košaru vrijedi za imovinu za umirovljenje. Ako sve svoje ušteđevine stavite u jedan oblik ulaganja, povećavate rizik od gubitka svih ulaganja i može ograničiti povrat ulaganja (ROI). Kao takva, raspodjela imovine je ključni dio upravljanja vašom mirovinskom imovinom. Pravilna raspodjela imovine uzima u obzir čimbenike kao što su sljedeći:

• Vaša dob: To se obično odražava na agresivnosti vašeg portfelja koja će vjerojatno riskirati više kad ste mlađi, a manje bliže dobi umirovljenja.
• Vaša tolerancija na rizik: To pomaže da se osigura da će se, ukoliko nastanu bilo kakvi gubici, dogoditi u vrijeme kada se gubici još mogu nadoknaditi.
• Bilo da trebate da vam imovina raste ili donosi prihod.

5. Razmislite o svim potencijalnim troškovima

Kada planiraju odlazak u mirovinu, neki od nas čine grešku što ne razmatraju troškove za medicinske i stomatološke troškove, dugoročnu njegu i porez na dohodak. Kad odlučujete koliko trebate uštedjeti za mirovinu, napravite popis svih troškova koji mogu nastati tijekom vaših mirovinskih godina. To će vam pomoći da napravite realne projekcije i u skladu s tim planirate.

6. Ušteda u mirovini mora biti obavezna

Ušteda puno novca je velika, ali koristi su umanjene ili čak poništene ako to znači da morate koristiti zajmove s visokim kamatama za plaćanje životnih troškova. Stoga je priprema i rad u okviru proračuna neophodna. Vaša penzijska štednja treba se ubrojiti u redovne proračunske troškove kako bi se osiguralo da se vaš raspoloživi dohodak točno izračunava.

7. Povremeno procijenite svoj portfelj

Kako se bliži odlazak u mirovinu i promjene u financijskim potrebama, troškovima i toleranciji na rizik, na vašem portfelju mora se izvršiti strateška raspodjela imovine kako bi se omogućila sva potrebna prilagođavanja. Na taj ćete način osigurati da vaš plan za umirovljenje bude ciljan.

8. Optimizirajte svoje troškove

Ako su se promijenili vaš životni stil, prihodi ili fiskalne odgovornosti, možda bi bilo dobro preispitati svoj financijski profil i izvršiti prilagodbe gdje je to moguće, kako biste promijenili iznose dodane svom gnijezdu umirovljenja. Na primjer, možda ste završili s otplatom hipoteke ili zajma za vaš automobil, ili se možda promijenio broj pojedinaca za koje ste financijski odgovorni. Ponovna procjena prihoda, troškova i financijskih obveza pomoći će vam da utvrdite trebate li redovito povećavati ili smanjivati ​​iznos koji štedite.

9. Razmotrite svog supružnika

Ako ste u braku, razmislite štedi li i vaš supružnik i mogu li se podmiriti određeni troškovi tijekom vašeg umirovljenja. Ako vaš supružnik nije štedio, morate utvrditi može li vaša mirovinska štednja pokriti ne samo vaše troškove, već i troškove supružnika.

10. Radite s financijskim planerom

Ako niste iskusni na području financijskog planiranja i upravljanja portfeljem, uključivanje usluga iskusnog i kvalificiranog financijskog planera bit će potrebno. Odabir onoga tko je za vas jedna od najvažnijih odluka.

Donja linija

Ono što smo ovdje raspravljali samo je nekoliko čimbenika koji mogu utjecati na uspjeh vašeg mirovinskog plana i odrediti uživate li u financijski sigurnoj mirovini. Vaš će vam financijski planer pomoći da odredite trebate li uzeti u obzir i druge čimbenike. Kao što smo već rekli, početak ranije će sigurno olakšati zadatak koji je pred vama, ali nije kasno da se usvojite neke od tih praksi, čak i ako ste već u mirovini.